車抵押貸款給個人(汽車融資租賃業務風險提示)？
新京報貝殼財經訊（記者 黃鑫宇）3月9日，廣東省金融監管局發布《關于規范融資租賃公司汽車融資租賃業務的通知》。通知規定，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業務，不得在業務宣傳中使用“以租代購”“車抵貸”“汽車信貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業務經營范圍的字樣，同時，不得為客戶提供或變相提供融資擔保服務。廣東也因此成為全國首個明確對以車輛售后回租方式變相開展個人貸款業務“Say No”的省份。
關于審慎開展合作，廣東省金融監管局要求，轄內融資租賃機構加強對第三方合作機構的篩選管理，審慎與網約車平臺、汽車服務公司等市場主體合作開展最終承租人為個人客戶的批量業務，不得與利用轉租賃開展“長收短付”資金錯配等資金池業務和“租金貸”業務的機構合作，避免出現合作機構“長收短付”形成類似資金池的現象。
如在展業過程中發現第三方合作公司存在違法、違規行為的，廣東省金融監管局表示，相關融資租賃機構應及時終止合作關系；同時出于對個人用戶的保戶，廣東省金融監管局強調，凡穿透最終承租人為個人客戶的，融資租賃機構應簽訂含個人客戶在內的多方合同，明確全業務鏈各方權責，鎖定合法、真實、閉環的還款機制。
簽訂的多方融資租賃合同，不得存有虛假記載和誤導性陳述；不得強行搭售商品或服務，直接或變相增加承租人費用；不得約定畸高的處置或催收費用。同時，應列明租賃物的名稱、數量、規格、租賃期限、租金構成及其支付期限和方式、綜合年化費率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。
融資租賃公司應充分尊重并保障承租人的知情權、隱私權、人身安全和信息安全等權利，采用合法手段進行催收。不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務人及相關人員，或采取追逐競駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險暴力手段。
事實上，在本次廣東正式提出監管規定的一年前，關于汽車消費分期的宣傳、服務及其背后的融資租賃業務模式，是否有違監管規定，市場上已有爭議。“我究竟是租車還是買車？”個人消費者往往在遇到問題時才會想到反問，因此相關的投訴并不鮮見。
去年8月12日，山東省金融監管局曾發過《關于部分融資租賃公司涉嫌違規開展業務的風險提示》。山東省金融監管局表示，近期，該局收到有關方面來電、來函反映，部分融資租賃公司存在以融資租賃業務名義、實際從事發放汽車抵押貸款業務的情況。對于此類業務，山東省金融監管局認為已“涉嫌違規”。
根據反映，山東省金融監管發現，“有部分融資租賃公司簽訂的合同存在權利義務不對等的格式化條款；部分融資租賃公司在業務正常完結時怠于或拒絕履行車輛解押義務。”山東省金融監管局認為，上述情形均有可能給承租人的正常履約及維護自身合法權益，造成不利影響。
據記者了解，市面上多數新車及二手車消費分期平臺，多依托于由各地方頒發的融資租賃牌照經營。消費者在簽約時，通常會面對《融資租賃續租協議》或《融資租賃回租合同》。但不論何種形式下，按照合同或協議，部分消費者認為的分期“購買”的汽車，實質上是一種“租賃物”。
“說到底，這輛車被抵押了”，柒財智庫高級研究員畢研廣告訴記者，“雖然車輛歸消費者使用，但是沒有機動車登記證（即“大本”），并且更為嚴重的是，一旦還款違約有可能會出現車輛被直接‘拖走’的情況”。畢研廣同時也建議，司法之外，由于融資租賃業務模式比較復雜，涉及到金融，消費者應該與相應的監管部門溝通、協調解決。
新京報貝殼財經記者 黃鑫宇 編輯 趙澤 校對 陳荻雁
