GONGZHENG

商事審判庭

三級法官

法學(xué)碩士

一、融資租賃≠抵押貸款

案例

陳某為買車，與A融資租賃公司簽訂了《融資租賃合同》，約定陳某向A公司融資租賃汽車一輛，融資總額12萬元，陳某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陳某可直接取得車輛的所有權(quán)。并約定車輛登記在陳某名下，陳某為A公司辦理車輛的抵押登記。同日，A公司按陳某指示將12萬元直接付給了4S店。陳某向A公司出具車輛交接單后，即自行從4S店提車使用。嗣后，陳某逾期不付租金。A公司自行取回了車輛，并起訴要求確認(rèn)車輛所有權(quán)。陳某不服，明明車輛產(chǎn)權(quán)證上登記的所有權(quán)人是自己，車輛也一直是自己在使用，A公司憑啥取回車輛呢？

法官說法

近年來，越來越多的消費(fèi)者在購買車輛時(shí)選擇了融資租賃這一金融方案。實(shí)踐中常見的車輛融資租賃多為“售后回租”型融資租賃，即承租人（消費(fèi)者）將其自銷售商處購得的車輛出售給出租人（融資租賃公司），再將車輛從出租人處租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完畢后承租人取得車輛所有權(quán)。

一般而言，通過融資租賃方式購得的車輛，車輛登記信息記載的所有權(quán)人為消費(fèi)者，融資租賃公司為登記的抵押權(quán)人，故僅從車輛登記信息來看，易使消費(fèi)者產(chǎn)生其所辦理的系抵押貸款業(yè)務(wù)的誤解。事實(shí)上二者在法律性質(zhì)上存在本質(zhì)區(qū)別，相應(yīng)地，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也大相徑庭。例如，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生逾期還款情形時(shí)，融資租賃公司有權(quán)基于合同約定取回并處分車輛；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主張還款，在還款不能時(shí)方能行使抵押權(quán)。

因此，消費(fèi)者選擇融資方案時(shí)，需要對相關(guān)法律術(shù)語的概念、合同文本的具體內(nèi)容等有較為深入的認(rèn)識和理解，避免因認(rèn)識偏差產(chǎn)生不必要的麻煩。

二、這費(fèi)那費(fèi)，利息知多少

案例

張某在上海打拼多年終于攢下一筆積蓄，來到4S店買車。然而，貸款買車還是全款買車卻讓他傷透腦筋。明明自己的積蓄夠全款買下一輛新車，但是4S店銷售員卻極力推薦他貸款買車，還推出了優(yōu)惠的購車方案，張某心動(dòng)簽下了《貸款購車協(xié)議》，約定車輛總價(jià)20萬元，貸款金額12萬元，貸款期限1年，利息7200元，還款方式為等本等息，每個(gè)月還款10600元。那么，貸款買車所謂的優(yōu)惠真的名副其實(shí)嗎？

法官說法

“日息萬二”“月供10600元，新能源車帶回家”，商家往往打出此類吸引眼球的標(biāo)語，那么這樣的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)到底是什么含義？一些汽車經(jīng)銷商為了刺激銷量，還推出了“零利率”“零月供”“免息”“貼息”等促銷政策，但同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)押金等。消費(fèi)者在面對眼花繚亂的息費(fèi)時(shí)，該如何避免優(yōu)惠“陷阱”呢？要弄清息費(fèi)的算法，首先要記住以下這三條：

01 本金以外的支出均為融資成本；

02

利息、綜合費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，無論什么名義，按月支付的均為息費(fèi)；

03 用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行息費(fèi)比較。

就拿案例中的貸款金額舉例，同樣的借款額、借期、息費(fèi)，在不同還款方式下，實(shí)際費(fèi)率則大不相同。

情形1：

“先息后本”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，到期日歸還本金12萬元。

情形2：

“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬元。

情形3：

預(yù)扣1萬元服務(wù)費(fèi)，“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬元。

以實(shí)際占用本金為基數(shù)，測算3種情形下的實(shí)際費(fèi)率

情形1

情形2

情形3

第2種情形中，雖然消費(fèi)者最終支出的息費(fèi)金額與第1種情形一致，但由于每月均歸還部分本金，故消費(fèi)者實(shí)際占用的本金金額逐月減少，而每月息費(fèi)若保持不變，則每月的實(shí)際費(fèi)率逐月增加，由此綜合年利率較第1種情形高出近一倍。

第3種情形中，由于消費(fèi)者收到的本金中預(yù)扣了1萬元服務(wù)費(fèi)，故實(shí)際占用的本金金額少于第2種情形，同樣息費(fèi)對應(yīng)的每月實(shí)際費(fèi)率相應(yīng)增加。

消費(fèi)者往往希望通過貨比三家尋找更為優(yōu)惠的融資方案，此時(shí)不妨參照上面的計(jì)算方式，將各種方案換算為同一種計(jì)算方式后再行進(jìn)行比較。