當互聯網金融這五個字已經深入到大街小巷，成為大叔大媽聊天時的常用語時，我們都好奇，這個虛幻的詞匯會如何落地，切實的影響改變我們的生活。

如果不是房價的一路狂飆，貸款這事兒也許離我們的生活不會那么近。三百萬的房價，20年的貸款期限，7000的月薪，幾個簡單的數字卻似乎夠成了一道我們最沉重的人生課題。如果再面對幾十家銀行的貸款選擇和理財計劃，即便你不是選擇障礙，也很難在排列出一個最優答案，讓自己的生活稍微有些質感。于是融360出現了。定位于金融產品搜索平臺，融360主打貸款及信用卡兩大塊業務，連接近萬家金融機構，收錄50000余款金融產品，其中貸款服務覆蓋100多個大中城市，信用卡及理財業務覆蓋200個城市。無論從哪個角度說，這都已經算是一個巨大的網絡，雖然葉大清很低調的說他們只是一個信息中介。

無論如何，當我們大多數人不知道如今的基準利率，不懂什么是理財，當我們的工資漲幅不僅跑不贏通貨膨脹，還總是給國家平均水平拖后腿時，我們有必要好好盤算一下，我們的錢應該怎么掙，又怎么花。

艾問融360：下一個移動互聯網的熱點是什么？

艾誠：歡迎來到艾問的十問環節，所有問題均來自艾問微信平臺網友的提問，根據你的口令抽取十道問題，前五道問題是關于融360本身以及所處的這個行業，后面五道題是關于你個人。接下來，在你的口令下題目開始和停止滾動。

葉大清：開始，停。

艾誠：“這世界已經進入了移動互聯網的時代，傳統互聯網也開始向移動互聯網平移，如果說傳統互聯網是2.0的互動模式的話，那下一個移動互聯網的熱點，是可以預測的嗎？”

葉大清：阿里巴巴上市，其實可以宣告中國互聯網時代的結束，當然同時也打開了移動互聯網這個高速發展的10年。移動互聯網其實在過去兩年已經改變了我們老百姓生活的方方面面，我們怎么去跟新人交流，怎么去購物。所以我覺得接下來的熱點，會是基于用戶的服務行業，比如金融服務和醫療服務，怎么去通過移動互聯網尋找貸款，怎么購買理財產品。

艾問融360：如何應對騙貸？

艾誠：好，我們來看下面一個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“國家對小微企業扶持越來越多，促進小微企業繁榮，勢必融資需求會激增，但良莠不齊，騙貸糾紛等各種可能也會增多，如何應對？”其實就是一個可信度，為什么要信你？

葉大清：其實小微企業貸款，是中國實體經濟發展碰到一個很大的一個問題，我們數據顯示，90%的小微企業都拿不到貸款。所以相對于企業拿不到貸款，騙貸這種糾紛只是少數，而且我們有技術手段，更大的問題其實是解決這個貸款難的問題。

艾誠：比例有多大？

葉大清：騙貸的比例其實是微乎其微的，現在我們的金融機構有成熟的風險管理的體系，去杜絕這些騙貸問題的發生。而且這個貸款是機構給用戶，我們擔心的是貸款申請人去騙取公司的錢，而不是擔心這個貸款公司騙用戶的錢。

艾誠：那你怎么確保在你上面申請貸款的人，不去騙貸？

葉大清：很重要一部分責任在于銀行和貸款公司，他們需要去進行風險管理，融360平臺的價值是協助這些機構去防止騙貸。我們是一個開放性的大數據平臺，我們能夠通過用戶的申請數據和網路行為，比如他的申請資料等，來通過大數據的方法判別這個人身份的真實性。

艾誠：假如我要申請，你只能問艾誠最重要的一個問題，來確保這個貸款人是值得信任的，你會問什么？

葉大清：其實很多時候我們關心的是，你這個人騙貸，你最后的違約的成本有多大？所以艾誠作為公眾人物，你的違約成本是非常高的；同樣一個人如果沒有工作，也沒有很好的教育經歷，他的違約成本可能會很低。所以金融機構也好，融360也好，我們判斷一個人的償還能力和償還意愿，是和這個人的背景相關的。

艾問融360：如何找到低息便捷的貸款？

艾誠：所以我不敢騙了，好，我們來看第三個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“融360可把某些人傷透了，貸款推薦的產品不靠譜，還經常被騷。”這算舉報還是？

葉大清：我覺得靠不靠譜，完全是這個用戶自己的決定，這取決于你這個人本身靠不靠譜，你是不是有信用值，銀行是不是相信你。所以這個用戶反映的問題，完全有可能。但是從另外一個角度，我們大部分的用戶是能夠找到適合他的低息的，放款快的，或者比較簡單便宜的貸款的。

艾問融360：融360可靠嗎？

艾誠：好，我們來看第四個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“百度上有些關于融360的熱門搜索，如‘融360可靠嗎？’葉總怎么回應？”你能否簡單形象的為這部分網友打消他們的顧慮。

葉大清：非常可靠，我只是在想，這個問題其實間接在問，銀行的貸款可靠嗎？我們小額貸款公司的貸款可靠嗎？金融機構的貸款可靠嗎？因為融360自己本身不提供貸款，提供貸款的是這些金融機構，其實對于用戶來講，他應該關心的是，利率是不是更低，手續是不是更簡單。

艾誠：那在融360平臺上的銀行和貸款公司都可靠嗎？

葉大清：我可以這么講，我們上面有上千家金融機構，在過去的兩年已經成功的推薦了上千億的貸款，給不同的用戶，申請的金額更高是1萬億。我們覺得這個貸款，是人家給你錢，你覺得能不可靠嗎？你關心的應該是這個借貸成本是不是更高。

艾問融360：怎么防范信用風險？

艾誠：好，我們來看第五個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“最關心的是怎么防范信用風險，準備申請介入人民銀行的征信系統了吧？”你先給我們解釋一下，人民銀行的征信系統。

葉大清：其實中國的有3.5億的老百姓用戶，在人民銀行的數據庫里面有你所有的貸款記錄，這個就是人民銀行的征信系統。融360是希望能夠接入人民銀行的征信系統，這樣能夠更好的為我們的小微企業和個人提供更加個性化的貸款，能夠幫他降低融資成本，但是在現在這個法律框架下，目前主要還是一些大型銀行的接入，小貸公司以及像我們這樣的互聯網金融公司是不能夠接入征信系統的。這是一個發展的問題，一個是接入需要時間，當然也需要我們國家在法律方面做進一步的解釋規定。

艾誠：是不是這些干兒子銀行們，把融360看作是分享蛋糕的競爭對手。

葉大清：恰恰不是，融360其實是給銀行提供金融服務的。目前法律只允許銀行介入，當然法律也在修改。現在也有一些民間的商業化的征信系統，我們也在積極申請這個征信牌照，像阿里和騰訊有自己的征信中心，我們也有自己的征信中心，所以我們會參與進來，但不一定能夠介入到這個央行的系統里面去。

艾誠：我聽上去，其實在你們這個信貸行業里面有好幾個陣營，然后就看你在哪個陣營里面，你就需要用哪個陣營里面的標準？

葉大清：現狀是這樣，但是從長期趨勢來看，這些典型的互聯網要合作共贏要共享。一個用戶如果在央行的征信系統逾期，但是小貸公司不知道，于是這個用戶又拿到了錢，實際上也會對銀行的貸款產生逾期，所以生態系統一定要合作，分享共贏才能有健康的發展。

艾誠：聽上去就是一個挺大的挑戰，但也是最值得期待的一個地方。

葉大清：對，這是屬于互聯網金融基礎設施建設的一部分，這個部分恰恰蘊藏著巨大的顛覆式的創新機會，我們也希望能夠參與進來。我們希望申請征信牌照，然后有機會和央行的征信系統對接，當然我們需要時間。

艾誠：好，謝謝。如果說前面五個問題，讓我們更好的了解了一下“融360”，以及你們這樣一個行業江湖和你們的服務。后面的五道問題，其實是關于個人的，我們一起看看，站在融360背后的葉大清。

艾問葉大清：你最牛的地方是什么？

葉大清：開始，停。

艾誠：你覺得你自己最牛的地方是什么？

葉大清：我是牛年金牛座，可能跟牛還真沾一點邊。但我是一個很簡單的人，從不覺得牛。如果一定讓我說，我兩次勇于放棄自己，可以說是一個銀行業的叛逆者，離開銀行選擇了互聯網。第一家叫第一資本銀行，是美國第五大零售銀行。第二次我在紐約，放棄了華爾街的美國運通。所以我覺得一定要說的話，我的牛在于我勇于放棄，而且放棄兩次，這樣的同類我還再沒遇到過。

艾誠：讓我想起一句話叫善取不如善棄。

葉大清：就是舍得，人生可能說牛的地方，就是知道怎么去舍棄，這才能夠得到你所想要的夢想。

艾問葉大清：你的信仰是什么？

艾誠：好，第二個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：你有信仰嗎？

葉大清：其實我的價值觀，或者信仰非常重要一部分，是信仰自由和公平。我覺得這個自由是方方面面的，比如金融自由。我們的老百姓應該有獲取金融信息的自由平等的權力，有獲得貸款的權力，有理財的權力等。阿里巴巴上市，實際上很多時候和我們老百姓一點關系都沒有，因為你連買阿里巴巴股票的機會都沒有，你沒有這方面的自由。

艾問葉大清：如果你有100億？

艾誠：好，第三個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：如果你已經實現了所有的夢想，現在身上有100億，你會用這筆錢做哪三件事？

葉大清：其實錢這個東西是生不帶來，死不帶走，如果只有100塊錢，我要做哪三件事，可能性質差不多。 第一件，我會在教育方面有更多的投入，中國需要教育方面的資金，我相信教育改變命運，教育改變生活，我也很幸運，通過教育改變了我的人生方向。第二個我希望花在醫療服務方面，包括一些醫療的普及，大病的救助，包括做一些投資，扶持一些跟醫療相關的創新企業，支持新藥的研發，救死扶傷等，我覺得這方面投入應該能夠真正幫助我們的老百姓。第三件我認為這么多錢，肯定還是要投資。比如我們建一個基金，從而保證這筆財富的積累傳承，傳承給這個社會。這100億能不能變成1000億，或者10年以后變成更多的錢，是非常關鍵的。

艾問葉大清：為什么是你？

艾誠：好，我們看第四個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：為什么是你來做融360的CEO，或者說，你怎么不可取代？

葉大清：我覺得很多時候，機會只是留給有準備的人。我從來沒有想過會來做這個互聯網金融創業公司的CEO，但是在很多方面，我可能比別人剛好準備的更好一些，無論是銀行方面的背景，還是互聯網方面的背景。在2012年那個時候，做過互聯網，又做過金融，金融方面又做過風險，還做過數字營銷的人，我覺得當時只有我一個。

艾誠：現在已經是2014年，我在網上看到最驚悚的標題是“如果要山寨一個融360，怎么做？”很多人都是要替代你的。

葉大清：其實要復制融360，或者我們這個團隊和我們這個行業的經驗，或者我們創造的價值，幾乎是不可能的，當然要復制葉大清其實也不可能。我經歷的金融行業的滄桑，可能是沒有人經歷過的，比如2000年和2008年，我經歷過兩次金融危機。所以至少我們團隊在怎么管理、應對信用風險和市場風險方面的這些經驗，沒有團隊能夠替代；當然另一方面，我們團隊在互聯網，在搜索，在這種個性化的推進引擎方面的技術背景和運營背景也是無法替代的，不光是我一個人，我覺得是我們整個團隊。

艾問葉大清：最大的恐懼是什么？

艾誠：好，我們來看看最后一個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：你最大的恐懼是什么？

葉大清：我是湖南人，湖南人從來就是天不怕，地不怕，耐得煩，霸得蠻。耐得煩就是做事情耐得煩，然后霸得蠻，就是說事情我要認準了，我一定要做下去要做好，要做到底。其實我有典型的湖南人的特質，沒有什么恐懼的，一個人連死亡都不害怕擔心的話，就真的沒有什么可怕的了。我有一個小小的習慣，就是每天醒來，算算如果我能活到80歲，那還能活多少天？到今天應該還有11485天。實際上這個日子非常非常少 ，很多人都沒有意識到，如果你只能活到70歲，可能數字更少。所以我覺得最重要的是，你怎么能夠讓你生命的每一天都能創造價值，都能活得更精彩。

艾誠：好，非常感謝。