上海汽車抵押貸款門店(上海車抵押貸款不押車)?
2016年，對網(wǎng)貸行業(yè)來說是極為特殊的一年。監(jiān)管政策的趨嚴，使得行業(yè)逐漸走向正規(guī)化，與此同時也給平臺帶來了許多挑戰(zhàn)。諸如借貸限額、銀行存管等硬性規(guī)定，使得一些公司被迫走向轉型或退出行業(yè)。從業(yè)者認為，新的一年網(wǎng)貸行業(yè)將迎來一個拐點，大量的平臺為趨合監(jiān)管，努力合規(guī)化，而后紛紛加速轉型，開足馬力朝著垂直領域走去。
筆者向來的觀點都是認為網(wǎng)貸的發(fā)展方向應該是垂直化，因為在同業(yè)競爭激烈的環(huán)境里，唯有垂直產(chǎn)業(yè)，才能在一定程度上減少壓力，提升優(yōu)勢。在網(wǎng)貸行業(yè)當中，最被推崇的垂直行業(yè)就是車抵押借貸，一方面，國內(nèi)汽車的保有量非常大，市場前景好，另一方面，車抵押風險較低，流通性也很好。筆者了解到廣東省內(nèi)的幾個大的網(wǎng)貸平臺，均計劃在2017年專注發(fā)展車貸業(yè)務，并在國內(nèi)一二線城市大量增設門店，以搶占市場份額，同時，許多車貸聯(lián)盟也開始成立，同業(yè)之間相互競爭，也相互合作。總而言之，2017年p2p行業(yè)在車貸垂直領域的競爭將變得無比激烈。
盡管車貸領域被無限看好，但筆者今天要說的也不是車貸的機遇和挑戰(zhàn)。筆者想說的是另一細分領域，消費金融。
看過很多唱紅消費金融的觀點和文章，但依然也不會認為消費金融會對網(wǎng)貸未來的發(fā)展起多大的幫助。簡而言之，消費金融再好，也不會是網(wǎng)貸的未來。
消費金融的幾個特性，使得網(wǎng)貸行業(yè)與之不投緣。
消費金融的本質是信用貸款。僅憑著對借款人的信用記錄和行為習慣的分析，便可以給到對方一定的信用消費額度，與信用卡模式無限接近。有所不同的是，消費金融的最終指向是消費品，而信用卡、信用貸款的指向是不特定的。消費金融的關鍵環(huán)節(jié)在于風險控制，有人認為這應該以科技金融為導向，但現(xiàn)階段，科技金融并沒有完整的概念或定義，所以筆者認為風險控制應該歸結到征信層面。
而目前國內(nèi)的征信體系構建依然不夠成熟，網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)務模式，也并沒有過多的依賴征信數(shù)據(jù)，更多的是依靠抵押來降低風險。早兩年，許多網(wǎng)貸平臺也嘗試過小額信貸，結果壞賬率接近10%，對于利潤微薄的小額信貸，這個數(shù)據(jù)顯然過高，隨后平臺都紛紛砍掉了這類業(yè)務。所以，今天再談網(wǎng)貸平臺轉型消費金融是明智之選，顯然與事實不相符。
企業(yè)做消費金融的準入門檻過高。自2010年銀監(jiān)會頒發(fā)第一張消費金融牌照至今，國內(nèi)獲得消費金融牌照的公司只有17家。嚴格的審核機制使得許多公司都無法進入這個版圖。2014年1月實施的新的《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定，一、非金融企業(yè)做消費金融，應當具備的條件包括：最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣，財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；二、金融機構做消費金融，應當具備有5年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗、最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣、連續(xù)盈利兩年。
就當前的網(wǎng)貸平臺而論，只有1%的平臺實現(xiàn)盈利，而超過600億資產(chǎn)的平臺更是屈指可數(shù)，光是這一點，連準入牌照也拿不下。
消費金融競爭加劇，成本升高。消費金融派系包括：互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品、銀行系、汽車消費金融、P2P，在這幾大派系里，P2P的競爭力則相對較弱。互聯(lián)網(wǎng)消費金融有龐大的用戶群和用戶數(shù)據(jù)，銀行系則有穩(wěn)定的資金流和征信數(shù)據(jù)，汽車消費金融則有垂直領域的優(yōu)勢，而P2P作為后來者，仍然沒有找到核心競爭力。
在大肆跑馬圈地的消費金融領域，與網(wǎng)貸行業(yè)有著極其相似的地方，就是成本上升，2017年，是消費金融在國內(nèi)的第十年，獲客將進入一個關鍵階段，為培養(yǎng)客戶的消費習慣，不斷獲取新的客戶，必須加大運營投入。從成本上升的網(wǎng)貸行業(yè)進入到成本上升的消費金融領域，無非就是從一個紅海出來進入另一個紅海罷了，毫不能解決網(wǎng)貸行業(yè)面臨的難題和困境。
