渣打銀行表示，貸款人必須在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、天津、南京、杭州、成都、重慶、廈門、珠海、南昌或大連工作和生活，稅前月收入在3000元以上。

寧波銀行的“白領(lǐng)通”對貸款人群限制得更嚴(yán)格一些，主要針對四類對象：公務(wù)員；教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員；企業(yè)單位的中高級管理人員（企業(yè)注冊資金原則3000萬以上）；金融、會計師、律師、公用事業(yè)單位及世界500強企業(yè)員工。

“我們必須控制貸款人的信用風(fēng)險，畢竟是無抵押貸款，對貸款對象的償債能力要求要尤其保守一些?！睂幉ㄣy行一位人士告訴記者。

這種對償債能力的風(fēng)險控制也體現(xiàn)在地域限制上。

除了渣打銀行、寧波銀行外，渤海銀行同樣限制了自己的產(chǎn)品范圍。只有天津、北京、杭州、太原、成都、濟南六個城市的居民可以享受“摩登時貸”產(chǎn)品服務(wù)。

另外，花旗銀行的“幸福時貸”則更為明確：“此貸款業(yè)務(wù)僅對在上海工作和生活的中國大陸居民開放。”

對此，一位銀行人士告訴記者：“選擇這些地方，是因為對這些地域的消費人群有了一些認(rèn)識，要么是有了分支機構(gòu)，可以實現(xiàn)深入的風(fēng)險控制手段，要么是這些地方經(jīng)濟發(fā)展速度快，個人消費能力較強。”

該人士告訴記者，很多城商行在開發(fā)自己的此類產(chǎn)品時，一般都很少“異地”發(fā)行。

從這個角度說，招行、平安等網(wǎng)點較多的機構(gòu)則占了不少“便宜”，招商銀行的“消費易”產(chǎn)品是基于其“一卡通”產(chǎn)品，可以在全國辦理，而平安的“平安易貸”則是利用平安產(chǎn)險出擔(dān)保，在全國許多銀行的各個網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，就江浙而言，許多城商行都與“平安易貸”開展合作，推廣無抵押小額貸款。

上述銀行人士分析說，平安產(chǎn)險提出擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款，雙方合作提供了“小額無抵押貸款”的兩個要素：“信用”和“現(xiàn)金”。

利率基準(zhǔn)8%，上下浮動15%

不需要房產(chǎn)、存款等抵押，消費者自然就需要在其他方面多承擔(dān)一些，比如利率。

“我們的現(xiàn)貸派無抵押貸款產(chǎn)品，最低利率是7.9%，最高9.9%，根據(jù)客戶的信用狀況和貸款期限不等。”渣打銀行一位人士告訴記者。

渣打銀行的利率在業(yè)內(nèi)算較高了，但其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品利率也在8%左右。據(jù)記者了解，花旗銀行的“幸福時貸”產(chǎn)品利率也在8%左右，上下有15%的浮動。

“如果是醫(yī)生或者教師，銀行可以提供8.8折和6.6折利率優(yōu)惠，但是也是基于8%的基礎(chǔ)利率的?！被ㄆ煦y行一位人士告訴記者。

據(jù)了解，要申請“幸福時貸”利率優(yōu)惠，必須是教師或者醫(yī)生，而且需要提供相關(guān)證明，而且貸款額度有所限制，貸款額度最高為月收入的8倍。

在利率方面，寧波銀行的“白領(lǐng)通”算是優(yōu)惠最多。

“我們銀行是實行貸款利率與客戶貢獻掛鉤的形式，舉個例子，一位白領(lǐng)通客戶在我行授信后，有10萬元存款，存了半年，現(xiàn)在向我行申請半年期貸款10萬元，無論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受優(yōu)惠貸款利率4.374%。如果客戶貸20萬元，那么其中10萬元享受4.374%的優(yōu)惠貸款利率，另外10萬元按6.318%的貸款利率執(zhí)行?！鄙鲜鰧幉ㄣy行人士告訴記者。

就貸款而言，極其重要的事項除利率之外，還有貸款額度。

在理財周報收集到的數(shù)據(jù)中，招商銀行推出的“消費易”算是貸款額度最高的個人無抵押貸款，最高額度可達100萬元。

花旗銀行“幸福時貸”貸款額度也可以達到50萬元，其他銀行的產(chǎn)品均在20萬元至30萬元不等。

目前，對這些貸款的使用用途，各家銀行均有明確規(guī)定，不得用于購買房產(chǎn)和投資股票。不過招商銀行的“消費易”本來就是房貸，就不在此列。

“我們銀行對貸款用途有明確規(guī)定，貸款不能用于買房和炒股，貸款發(fā)放后，銀行會要求客戶提供相關(guān)消費憑證，包括收據(jù)或者發(fā)票?！痹蜚y行人士告訴記者。

不過對此，也有業(yè)內(nèi)人士表示，控制難度很大。

“一般人不太會借這么高利息的貸款做什么大型的消費，最有可能的還是做房子或者股票方面的投資。而要提供一些偽造的消費憑證，也不是很難的事。”