【4月2日更新】

經營貸違規流入樓市的閘門進一步被擰緊。 4月2日，廣州市下發《關于進一步促進房地產市場平穩健康發展的意見》，再次進一步加強房地產金融管理。其中，文件提出，持有被抵押房產時間低于1年的，將審慎確定貸款抵押成數。此外明確，一旦發現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

在這份最新下發的文件中提到，加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度。

尤其值得重視的是，文件提出，對使用房產抵押的貸款，重點審查房產交易完成后短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數。

對于違規將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響，文件重申，銀行業金融機構應和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

此外，文件提出，進一步加強個人住房貸款審貸管理，嚴格審查購房首付資金來源和住房貸款借款人還款能力，加大收入認定標準、債務收入比的核查力度，嚴防消費貸、經營貸等資金違規流入房地產市場。

對于地方金融領域，文件也提出進一步規范小額貸款公司貸后管理的要求。其表示，小額貸款公司借款客戶的借款用途需符合國家相關政策要求，借款合同中要求借款人不得挪用借款、私自改變用途，要求借款人不得將借款用于房地產市場融資。

2月4日，南方日報記者對廣州地區的20多家主要的商業銀行及多家貸款中介進行暗訪后發現，通過經營貸、消費貸等方式套取房貸，已經形成一條成熟的灰色產業鏈，成為扶持中小微企業的抵押經營貸，以及提振消費的消費貸等信貸資金違法流向樓市的“暗門”。

相關鏈接：暗訪揭露信貸資金違規流入樓市鏈條|信貸亂象調查①

隨后，人民銀行廣州分行、廣東銀保監局督促銀行廣州地區銀行機構自查發現，涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。

相關鏈接：信貸資金違規流入樓市，廣東銀保監局回應：6個核查組進駐有關銀行機構

【3月29日更新】

3月29日，金融委辦公室地方協調機制（廣東?。ㄏ潞喎Q“廣東協調機制”）召開2021年第一次例會。

值得一提的是，會議通報了轄區信貸資金違規流入房地產市場風險排查及處置情況。會議指出，相關部門和成員單位高度重視相關媒體報道情況>>>暗訪揭露信貸資金違規流入樓市鏈條|信貸亂象調查①，加強協調聯動，組織開展排查，及時回應社會關切，取得了階段性成果。下一步，廣東協調機制各成員單位將繼續堅持“房住不炒”的定位，抓典型問題嚴肅問責，強化風險監測與防控，持續督促金融機構加強信貸合規管理，加大公眾教育和正面引導力度，共同促進轄區房地產市場平穩健康發展。

會議分析了粵東金融生態環境的情況，研究提出優化改進的措施和建議。會議指出，與珠三角地區相比，粵東地區經濟基礎薄弱，市場主體信用意識有待提升，金融體系較為脆弱。下一步，廣東協調機制各成員單位將認真落實省委、省政府的相關要求，協同推動金融機構和企業增強抵御風險的能力，推進誠信文化建設和宣傳教育，促進社會信用體系建設，推動完善融資擔保、風險補償等配套措施，形成優化粵東金融生態環境的工作合力。

會議分析研判了當前轄區重點機構的風險情況，并研究提出應對處置意見和建議。下一步，廣東協調機制各成員單位將按照省委、省政府的工作部署，強化部門協作和信息共享，協同做好風險監測預警工作，完善風險處置聯動機制，壓實相關機構主體責任，督促其優化公司治理、提高抵御風險能力，同時發揮好金融機構債委會作用，保障債權人合法權益。

會議研究部署了地方金融組織的統計工作。會議傳達學習了《國務院金融穩定發展委員會辦公室關于印發〈地方金融組織統計制度（試行）〉的通知》，要求相關單位按照職責分工、加強協調配合，合理確定統計機構范圍，分步實現全省全量統計，加強政策宣傳培訓和聯合工作督導，確保地方金融組織統計制度在廣東順利實施。

【3月26日】

3月26日，銀保監會官網消息，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（下簡稱通知）。

《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

廣東的炒房客早就感受到嚴打貸款違規進樓市的威力。2月4日，南方日報、南方+客戶端刊登稿件《信貸資金違規流入樓市為何屢禁不止？》。隨后，廣東銀保監局、廣東省地方金融監督管理局等部門迅速行動。針對報道中6家銀行分支機構涉嫌違規問題，廣東銀保監局組成6個核查組同步進駐有關銀行分支機構。同時，部署全轄銀行機構開展快速自查，全面摸排有關情況，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。

南方＋記者從廣東銀保監局獲悉，該局自2月9日開始下發《關于組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，部署全轄銀行機構從授信調查、審查審批、貸后管理以及第三方機構業務合作等方面開展全面自查，目前該局已經查處的違規購房貸款超3億元。

其中，除了自查以外，廣東銀保監局還向部分銀行發送個人經營性貸款疑似挪用于購房的數據，共發送疑點線索642筆，機構排查確認40筆個人經營性貸款被挪用于購房。廣東銀保監局要求相關銀行限期整改問責。目前，銀行機構采取了終止額度、一次性全額結清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規問題的內部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經濟處罰等問責。

此外，深圳銀保監局、中國人民銀行深圳市中心支行3月18日通報經營貸專項核查結果：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

據廣東銀保監局及深圳深圳銀保監局公布的相關口徑，廣東已查處違規購房貸款超3.5億元。記者獨家從靠近監管的相關人士處獲悉，排查后，嚴打行動并未結束，廣東金融監管部門還將針對機構違規行為開出罰單。

3月26日，三部門《通知》要求，加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，及時共享并聯合排查違規線索；要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統。

點擊看???廣東嚴打信貸資金違規流失時間軸。

【3月11日】

還想用經營貸買房？廣東13家銀行已經出手了！

別再做用經營貸買房的“白日夢”了！當前，違規流入樓市的信貸資金正在迅速“歸位”。深圳、廣州、東莞、佛山等地銀行均開始收緊經營貸、消費貸貸前審批，并重點對存量貸款進行逐戶排查。銀行要求，客戶須立刻規劃已查實違規流入樓市的信貸資金。

近日，為了進一步加強經營貸、消費貸審批管理，在金融監管部門指導下，各家銀行均加強對經營貸、消費貸審核力度，并通過大數據、智能監控等手段，從源頭上防范資金違規挪用。記者采訪了廣東13家銀行，整理出它們的最新政策。

銀行逐戶排查違規貸款

近日，一張網傳的《個人貸款提前收回告知函》讓市場感受到了嚴查信貸違規的威力——因“未按約履行借款合同第四條貸款用途”的相關約定，某銀行上海分行要求借款人于3月31日前歸還全部貸款本金余額近300萬元。

不僅僅上海如此，廣東各家銀行也正加大力度圍堵信貸違規流入樓市現象。

“目前已經有部分違規貸款被收回了?！蹦硣写笮袕V東省分行業務部門負責人向記者透露，該行已經下發了多張《個人貸款提前收回告知函》。

2月4日，南方日報、南方+客戶端刊登稿件《信貸資金違規流入樓市為何屢禁不止？》。隨后，廣東銀保監局迅速行動。針對報道中6家銀行分支機構涉嫌違規問題，該局組成6個核查組同步進駐有關銀行分支機構。同時，部署全轄銀行機構開展快速自查，全面摸排有關情況，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為>>>廣東銀保監局已經開始嚴查！

自2月初以來，各家銀行均全面開展專項檢查。如工商銀行廣州分行表示，該行迅速成立風險排查領導小組及檢查團隊，圍繞信貸資金違規流入房地產領域，特別是對個人經營性貸款、個人消費貸款業務進行全面風險排查。

從各家排查范圍看，自2020年以來的個人消費貸款、個人經營性貸款業務成為此輪各家銀行排查重點。

華夏銀行廣州分行表示，該行重點排查2020年4月1日以來發生且截至2021年1月31日仍有余額的個人消費貸款、個人經營性貸款業務。

平安銀行廣州分行表示，該行主要通過逐戶排查和貸款資金流向異常監測排查等方式進行，重點針對2020年發放的新增個人貸款進行專項排查。

為了力求排查全面，各家銀行多措并舉。

民生銀行廣州分行相關負責人表示，該行通過調閱檔案、查閱系統、現場走訪、微信文字、電話回訪等手段，從授信調查、授信審查審批、授信后管理以及第三方機構業務合作等四方面開展檢查。

工商銀行廣東省分行表示，該行排查采用現場檢查和非現場檢查相結合的方式逐戶落實，對重點檢查對象通過逐戶走訪、跟蹤賬戶流水的方式核查。

此外，為了切斷與信貸中介的灰色產業鏈條，各家銀行除了自查外，還重點排查與第三方業務機構的業務合作情況。

“排查覆蓋經營性貸款、個人消費貸款的授信調查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構業務合作等方面?！苯ㄔO銀行廣東省分行表示，該行組織轄內開展信貸資金違規流入房地產領域風險排查，排查合計近9萬戶、金額超100億元。

提前收回違規貸款

通過全面排查，各家銀行對發現的信貸違規問題立查立改，行動迅速。

交通銀行廣東省分行表示，通過日常系統預警、客戶回訪、定期監控等方式主動發現，個別貸款客戶未按合同約定使用信貸資金，按要求做到立查立改，確保貸款用途合規。

中國銀行廣東省分行表示，對查實確認違規流入樓市的貸款，按照合同條款約定，要求客戶立即歸還違規資金。

建設銀行廣東省分行表示，對排查出現異常的貸款，該行已按照合同約定，采取通知客戶結清貸款等手段予以整改。

平安銀行廣州分行表示，該行通過多樣化的檢查手段排查發現，有少量貸款違規流入樓市的情況，已即刻部署落實整改動作，包括提前收回貸款，擬定分期還款計劃等措施。

招商銀行廣州分行表示，對于經監測發現存在用途違規的貸款，該行均采取包括但不限于暫停額度、電話催收、發送催收函、要求客戶提前歸還貸款等風險管控措施。

除了提前收回違規信貸資金，部分銀行還采取了進一步行動。

民生銀行廣州分行表示，將對檢查發現的個別存在資金流向異常的經營貸和消費貸款，按照授信合同的約定，要求違約客戶立刻提前償還該行貸款，并終止其授信額度。

銀行提升監控手段，嚴防信貸資金違規入市

作為規范房地產市場的重要組成部分，經營貸、消費貸等信貸資金違規流入樓市一直是監管重點。記者注意到，自3月以來，遼寧、黑龍江、內蒙古、臺州等地銀保監局分局對管控不嚴的銀行密集開出罰單，部分罰單明確直指貸款違規流入股市、樓市。其中，3月8日臺州銀保監局對中國銀行臺州市分行、浙江臨海湖商村鎮銀行、溫州銀行臺州分行、平安銀行臺州分行、農業銀行臺州分行等開出罰單，被罰的原因都出現了發放貸款資金違規流向股市、樓市。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，信貸資金違規流入市，會加大銀行政策及信用風險，一旦房地產市場發生波動，對銀行體系也將形成很大的沖擊，影響金融體系穩定。監管嚴控“經營貸”等資金違規進入樓市、股市，對于嚴防信貸資金違規進入“兩市”具有重要的意義。

記者采訪發現，隨著監管部門加強對信貸違規資金流入樓市檢查力度，在排查風險同時，各家銀行進一步嚴防信貸資金被挪用。

農業銀行廣東省分行表示，該行通過加強個人住房貸款首付款來源審核、細化首付款資金審核、要求客戶簽署首付款資金來源聲明、強化個人貸款用途真實性審核等措施，嚴防信貸資金被挪用。

平安銀行廣州分行表示，該行關注借款主體的征信報告是否存在3個月之內新發生的按揭貸款記錄，重點核實該筆貸款的資金用途不得用于購房或歸還購房款。

民生銀行廣州分行要求嚴格執行小微企業經營年限準入條件，嚴格審查審批環節，通過交叉驗證近半年以上經營流水真實性、流水結算額需與企業經營規模和貸款金額匹配；嚴格執行客戶經理雙人實地調查企業經營場所，避免向無實際經營和經營流水不真實的企業發放貸款。

據悉，為了加強貸款審核及資金流向監測，各家銀行還進一步完善制度流程和監控方法。興業銀行廣州分行表示，該行計劃上收二級分行個人經營貸審批權限，由一級分行信審團隊集中審批，同時，還將繼續探索各類型科技手段、大數據運用，加強貸款資金流向監測，強化個人經營貸資金用途合規管理。

此外，進一步規范與第三方機構合作也成為各家銀行規范重點。交通銀行廣東省分行表示，嚴格合作機構準入，嚴防、杜絕不法中介機構誘導客戶或利用、串通個別風險意識薄弱客戶經理，為客戶申請用途不實貸款或聯合包裝借款公司，協助提供虛假資料。郵儲銀行廣東省分行要求各分支機構承擔起內控合規的主體責任，高度重視個人消費貸款“三查”管理。

【追問】

銀行如何嚴防信貸資金違規入市？

隨著監管部門加強對信貸違規資金流入樓市檢查力度，嚴防信貸資金違規流入樓市、股市考驗各家銀行的信貸管理水平。

對此，南方日報、南方＋記者采訪了工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行等六大國有銀行廣東省分行，以及華夏、興業、民生、招商、平安等多家股份制銀行廣州分行及廣東華興銀行，各銀行擬采取以下舉措。

工商銀行廣東省分行：

堅決貫徹落實“房住不炒”的房地產金融政策定位，全面規范轄內分支機構信貸經營行為。下階段，將繼續加大監測力度，充分利用行內外大數據、智能化風控手段，進一步提升信貸資金流向管理及風險監控能力。

農業銀行廣東省分行：

將繼續嚴格執行各項監管措施，不斷完善管理制度和加強監控系統建設，加強個人貸款用途真實性核查，充分了解客戶信貸資金用途，加強個人貸款受托支付審查和資金流向監測，強化貸后用途管控，堅決防止信貸資金流入房市、股市。

中國銀行廣東省分行：

將進一步加強經營貸、消費貸審批管理，防止流入樓市、股市。具體包括：

一是加強對貸款客戶的合規提示，提醒好客戶嚴格按照合同約定合規使用貸款資金；

二是深入調查客戶真實的資金需求，從嚴審查客戶提供的用途材料，從源頭上防范資金違規挪用；

三是強化對資金流向監控，對查實違規流入樓市的貸款資金，要求客戶立即歸還。

建設銀行廣東省分行：

以風險排查為契機，堅持持續規范經營，及時完善各項業務制度和操作規程，進一步強化風險防控。下階段，將重點按照“四個持續”工作要求，繼續強化信貸資金流入房地產的管控工作。

一是持續加強貸后資金流向管理。根據客戶與該行借款合同約定的用途事項，在保障客戶個人信息安全、保密的前提下，利用有關數據分析手段，持續強化貸款資金流向監測。

二是持續開展前端營銷人員培訓。結合監管機構及該分行相關制度要求，持續開展培訓，強化合規經營。

三是持續加強房產類交易排查與處置工作。持續加強貸款資金用途日常排查工作，加強違規交易處置力度。

四是持續加強合規用貸宣傳教育。通過網點、微信、短信等多種渠道，明確相關產品貸款用途僅限用于個人消費和個人經營，不得流入房地產及投資領域。

交通銀行廣東省分行：

一是始終堅守合規經營穩健發展的理念。持續加強合規文化建設，嚴格執行國家、監管及總行各項規定，擺正規范經營、加強管理與業務發展、提高效益的關系，全員樹立“合規優先”，“依法合規經營，嚴守風險底線”，穩健經營的風險理念。

二是持續完善內控機制，強化關鍵風險管控。進一步強調落實貸款“三查”，確保貸款“三真”，從嚴落實貸前調查、貸中審查、貸后檢查“三查”要求，高度重視真實性管理，確保借款人及經營主體真實、貸款用途真實、擔保押品真實。同時，嚴格合作機構準入，嚴防、杜絕不法中介機構誘導客戶或利用、串通個別風險意識薄弱客戶經理，為客戶申請用途不實貸款或聯合包裝借款公司，協助提供虛假資料。

三是定期開展排查，防范貸款流入違規領域。根據業務開展情況，定期、不定期開展合規排查，及時、及早發現問題及潛在風險，并有針對性通過整章建制、規范流程、開展教育培訓等，堵塞漏洞，強化管控。

郵儲銀行廣東省分行：

將繼續嚴格落實監管要求，持續強化消費貸款資金流向的管理和排查，并進一步加強風險警示教育，要求各分支機構承擔起內控合規的主體責任，高度重視個人消費貸款“三查”管理，強化屬地管理責任，依法合規開展個人消費貸款業務。

興業銀行廣州分行：

近期重點推出以下管理舉措：

一是計劃上收二級分行個人經營貸審批權限，由一級分行信審團隊集中審批，提升個人經營貸作業標準化、高效化；

二是繼續探索各類型科技手段、大數據運用，加強貸款資金流向監測，強化個人經營貸資金用途合規管理。

在此提醒借款人：個人經營貸資金須按照約定用途使用，嚴禁流入樓市、股市等禁止領域，一旦發現貸款資金違規使用，該行將采取提前收貸等管理措施。

華夏銀行廣州分行：

將堅持中央關于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，防范個人經營性貸款資金被挪用于房地產市場，加強個人經營性貸款業務管理相關工作。

一是嚴格實施貸前調查。加強客戶資質和信用狀況審核，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。關注借款人第一還款來源，審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發放個人經營性貸款。

二是切實加強支付管理。嚴格執行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質和背景情況予以關注，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。

三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經營及變化情況。

四是完善合同約束機制。簽訂個人經營性貸款合同時，設定針對信貸資金違規流入房地產市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提醒借款人。

平安銀行廣州分行：

經營貸、消費貸貸款發放后，該行分行高度重視信貸資金流向管理，強化對資金用途的監控，禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款，防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域。在審核貸款業務時，關注借款主體的征信報告是否存在3個月之內新發生的按揭貸款記錄，重點核實該筆貸款的資金用途不得用于購房或歸還購房款。對于貸款用途存疑的，要求客戶經理補充說明借款人融資需求背景，調查借款人真實的借款原因、其貸款用途的合理性、合規性，綜合判斷其融資規模、融資動機的合理性。

民生銀行廣州分行：

將進一步嚴格落實房地產貸款集中管理制度等各項監管要求，確保經營貸、消費貸信貸業務各個流程環節均嚴格遵循內控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。

一是牢把貸款準入管理關，進一步加大授信風險管控力度，增強該行貸款風險管控能力。要求經營單位在貸前調查環節嚴格執行資產、收入流水的核驗流程，防范假資產、假流水掩蓋客戶的真實還款能力。堅持審慎經營原則，在當前的風險形勢下，繼續堅持做“真小微”“真消費”，小微業務優先從商圈、園區、行業、產業鏈條上尋找真正的小微客戶，嚴格執行小微企業經營年限準入條件，嚴格審查審批環節，通過交叉驗證近半年以上經營流水真實性、流水結算額需與企業經營規模和貸款金額匹配，結合經營周轉實際情況合理給予貸款支用期限、原則上為小微經營周轉相匹配的短期流動資金貸款。通過實行客戶分層差異化定價防范價格套利行為，嚴格執行客戶經理雙人實地調查企業經營場所，審核資金用途證明材料及貿易背景真實性，避免向無實際經營和經營流水不真實的企業發放貸款。

二是加強貸款用途真實合理性的管控，牢牢把握住信貸資金不得進入樓市等違規用途的紅線。加強貸后管理，全面持續加強對客戶的信貸資金用途監測，一旦發現客戶違約挪用貸款，立刻采取要求其提前還款、終止授信額度等違約懲罰整改措施。

三是加強合規風險培訓。加強經營機構的合規風險培訓，強化授信業務作業的標準化管理，防范道德風險及操作風險。向全分行經營機構重申該行經營機構、員工必須嚴格遵照監管要求和該行制度，履行貸款三查職責，對于在授信業務開展過程中未履行盡職調查審查、造假、涉及道德風險問題等情況，導致不良后果的，嚴肅追究相關責任人的責任，實行暫停作業資格、處罰、問責、退出等懲罰措施，切實保障授信業務穩健發展，切實服務好實體經濟。

招商銀行廣州分行：

一、零售信貸業務采用集中審批模式，總行成立了零售信貸集中審批中心，分行設授信管理崗，所有業務經分行審查后均報送至總行審批中心集中審批；制定了全面系統的管理制度，貸款審批嚴格按照相關規章制度和業務規范執行，從架構和流程上保證每筆業務合法合規。

二、申請人申請提款時須提交書面貸款用途證明文件。對于貸款用途資料的完備性、合理性、收款方的合規性均有明確要求。同時，嚴格執行受托支付和自主支付的相關規定，從源頭上禁止信貸資金流入樓市、股市等禁入行業。

三、一直嚴格落實國家金融監管關于加強貸款資金流向管控、促進金融資金脫虛向實的要求，始終堅持大力發展普惠金融的戰略定位。將繼續以服務好廣大小微企業主為宗旨，不斷優化貸款準入、審查和管理流程，加強對貸款用途資料的審查，加大監控和排查力度，進一步落實國家宏觀調控政策。

廣東華興銀行：

緊跟監管導向，嚴格遵照監管要求開展相關排查工作。接下來，將持續貫徹執行監管各項政策要求，依法合規開展相關業務工作。

浦發銀行廣州分行：

嚴格遵守國家法律法規和監管要求，持續加強對經營性貸款、個人消費貸款申請資質的審核，嚴格審查資金真實用途，運用科技手段提高資金使用監控的及時性、準確性。強化員工隊伍的合規意識，在準入調查、貸款審批、貸后管理等環節持續加強合規操作。

【記者】陳穎 唐柳雯 黎華聯

【通訊員】徐上標

【策劃統籌】王溪勇 謝美琴