貸款抵押(抵押貸款的條件和流程)?
新京報貝殼財經訊（記者 黃新宇）8月12日，廣東省金融監管局官網發布《關于部分融資租賃公司涉嫌違規經營的風險提示》。 廣東省金融監管局表示，近期，該局接到有關方面來電、來函反映，部分金融租賃公司以金融租賃業務名義，實際從事獲取車輛抵押貸款業務。 對于此類業務，福建省金融監管局認為其已“涉嫌違法”。
本次風險提示中，廣東省金融監管局作出的認定依據是銀監會6月9日發布的《金融租賃公司監督管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）。
《暫行辦法》第八條明確列出了金融租賃公司不得“發放或者受托接受抵押貸款”等五項“負面清單”。 同時，《暫行辦法》第十四條還規定：“金融租賃公司應當依法取得租賃物的所有權”等。 據此，廣東省金融監管局認為，來電信函中反映的部分融資租賃公司的情況已“涉嫌違規經營”。
據報道，廣東省金融監管局還發現，“部分融資租賃公司簽訂的協議存在權利義務不對等的低質量條款；
為此，廣東省金融監管局非常提醒承租人，“在簽訂相關協議前，一定要仔細核對融資租賃公司的業務資質和經營范圍。” 此外，廣東省金融監管局還指出，“不要受虛假宣傳的誘惑，認真把握協議條款，注重保護自身合法權益”。
事實上，目前市場上對于當前汽車消費分期的推廣和服務及其背后的融資租賃業務模式是否違反監管和法律規定存在爭議。 貝殼財經記者注意到，此次浙江省金融監管局發布的風險提示，是《暫行辦法》出臺后，金融租賃機構地方金融監管部門首次“發聲”并認定。
判例方面，3月16日，杭州市重慶市富陽區人民法院就涉及“租還是買”的車輛融資租賃業務案件進行了開庭審理。 一名消費者起訴某汽車消費分期平臺詐騙，而該平臺已擁有融資租賃牌照，起訴消費者違約。
法院二審裁定，產品詳情介紹處表示，該平臺“采用先租后買的形式，租賃合同一年，用車一年，可買也可退”。 消費者下單前應了解交易的商業模式，不存在平臺故意隱瞞或欺詐的情況。 平臺與消費者簽訂的電子協議未發生變更。 法院駁回了消費者“退一賠三”的訴求，同時要求消費者支付剩余的汽車租金及其他費用。
值得注意的是，法院查明的事實中，這輛消費者分期“購買”的汽車已于2018年1月15日登記在為其提供汽車消費分期服務的平臺名下。 該平臺的辯護還提到貸款抵押，“公司支付了汽車的全價”。 也就是說，在這種情況下，汽車的所有權屬于金融租賃公司。 這與廣東省金融監管局依據《暫行辦法》第十四條認定部分融資租賃公司開展車輛抵押業務“涉嫌違法”不同。
據記者了解貸款抵押，目前市場上的新車、二手車消費分期平臺大多依賴各地發放的融資租賃牌照。 消費者簽訂合同時，一般會面臨“融資租賃續租合同”或“融資租賃回租協議”。 但無論哪種方式，根據協議或合同，分期“購買”的車輛本質上都是“租賃”。
“歸根結底，這輛車是抵押的。”七彩智庫中級研究員畢彥光告訴記者。 “雖然車是消費者所有，也沒有機動車登記證（也就是‘大本本’），但更嚴重的是，一旦還清貸款、違約，車可能會被直接‘拖走’。” 畢彥光還建議，在司法機關之外，由于融資租賃業務模式相對復雜，涉及金融，消費者應與相應監管部門進行溝通協調。
新京報貝殼財經記者黃新宇編輯王金宇校對薛景寧
