4月23日

《問政山東》

問政【中國人民銀行濟南分行】

本期問政火辣依舊！

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01

消費者間客式車貸

結果錢車兩空，還背上征信、貸款

汽車消費貸款很多人都很熟悉。大部分的汽車消費貸款分兩種，“間客式車貸”與“直客式車貸”。“間客式車貸”，購車人不需要和銀行面簽，這就給購車人增加了貸款風險。

去年年底，鄭州市民王先生在當地一家二手車經銷商那里看中了一輛車。談好價格后，王先生表示自己資金有限，“好心”車商則說：我有辦法。

二手車行給王先生找了一個民間擔保，中間商的金融機構，“他說我直接貸是貸不下來的，我就信了。”18萬的車，王先生交了2萬首付，貸了16萬。

這家金融機構的工作人員很快與王先生取得聯系，并上門辦理了貸款所需要的材料。就當王先生坐等提車的時候，一個大瓜砸了下來！

金融機構告訴他，錢被二手車行挪用了。事情發生后，這家名為匯通二手車的店鋪大門緊鎖，里面空無一人，電話也再也沒打通。

這樣一來，王先生錢沒得到，車沒得到，現在還背著征信，背著貸款。

更讓他意想不到的是，自己人在鄭州，這個貸款竟然是由中國工商銀行濟南經八路支行放的。

4月15日，記者來到了工商銀行經八路支行。工作人員了解情況后，向記者出示了王先生辦理貸款的“完整材料”，其中包括：

王先生本人手持身份證的照片

貸了多少錢，簽字按了手印

提車照片，行駛證也是王先生的名字

針對這份“完整材料”，王先生作出反駁：

一、自己并沒有提到車，這個在原車主處得到證實。

二、王先生表示，這些貸款材料，是當時按照擔保公司要求做的，自己從來沒跟工商銀行接觸過。

這筆貸款從始至終都沒有直接對接過工商銀行，肯定要面簽啊，還有銀行回訪電話，我一個都沒有。

《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。然而，工商銀行的這筆跨省貸款業務卻是全程不見購車人完成的。

短片中的當事人真是有點冤，既沒得到車，還得背上貸款和征信，您覺得問題出在哪呢？

問政現場，中國工商銀行濟南分行行長朱巖峰表示，這筆貸款的確是通過“間客式車貸”的方式，由工商銀行審批發放的。

“錢給經銷商了，卻沒有提到車，說明這個汽車經銷商存在違法行為。”朱巖峰表示，按照常規流程，銀行應該對貸款進行電話回訪，誠如短片中所說，工作出現疏漏，一定會進行嚴查，保護消費者的合法權益，“我們都是有記錄的，請客戶放心”。

02

銀行房貸搭售保險：

想貸款優惠，先來份保險吧

2017年，吳先生在濟南御山首府小區購買了一套商品房。他辦理貸款時，建設銀行的工作人員告訴他，可以對貸款利率上浮部分予以優惠，前提是購買一份指定的人身意外傷害險，這又是怎么回事呢？

記者發現，這份人身意外傷害險由建信人壽保險有限公司發行。保單的期限為一年，保險費5700元。而建信人壽保險有限公司則是中國建設銀行的境內附屬公司。

吳先生告訴記者，買了這份保險后，10%的上浮利率優惠到5%了。

利率優惠，為什么要以購買保險為前提呢？就這一問題，記者咨詢了吳先生貸款所在的中國建設銀行濟南東環支行。

支行工作人員的解釋是：每個樓盤政策都不一樣，銀行與銀行之間的政策也不一樣。人身意外傷害險，屬于中國建設銀行東環支行推出的貸款優惠聯動產品。

是不是所有的房貸客戶都要購買這項保險呢？

記者從中國建設銀行濟南分行處得知，人身意外傷害險是風險管控措施的一環，推薦從事運輸等高風險行業的房貸客戶購買，普通行業并不需要。工作人員還明確，這個保險可以買也可以不買，選擇權在客戶自己。

而在中國建設銀行東環支行，記者卻發現，在辦理房貸過程中，東環支行工作人員并沒有詢問客戶的行業，更沒有判斷客戶是否屬于高風險行業，而是直接告知有這種聯動產品。

支行工作人員：現在利率優惠的話是追加一個風險管控措施，需要買一個保險。

記者：不買這個保險行嗎？

支行工作人員：目前是沒有其他的優惠政策。

要享受利率優惠就必須買保險，這種聯動，算不算捆綁銷售呢？

問政現場，中國建設銀行濟南分行副行長劉建偉回應：從我們內部來講是嚴禁捆綁銷售的，這個網點同志說的話，我感覺是不合適的。劉建偉表示，將盡快把這個情況調查清楚，給大家一個滿意答復。

中國人民銀行濟南分行行長周逢民也表示，從短片來看，的確有涉嫌捆綁銷售的問題。周逢民強調，金融機構不得通過附加條件的方式來要求消費者購買協議中未做產品要求的購買服務，我們會把這類情況迅速傳導到有關部門，凡是涉及金融消費者權益的，我們會予以最大程度的保護。

03

在名單里卻沒收到額度

村鎮銀行質疑：額度被大銀行截留了？

今年2月，中國人民銀行增加再貸款再貼現專用額度5000億元，支持全國中小微企業復工復產。目前，山東已發放專項貸款額度303億元。中國人民銀行還出了一份銀行機構名單，專用額度在山東分配到了200多家城商行、農商行和村鎮銀行。

宋玉春是淄博新天港保健品有限公司的經理，公司受疫情影響，資金鏈緊張。4月15號，宋玉春來到了名單中的臨淄匯金村鎮銀行咨詢這項貸款，卻碰了釘子。

臨淄匯金村鎮銀行于經理：我們并沒有接到額度，像那樣的業務都讓大銀行截留了。

明明在名單里，卻沒有收到額度？記者調查發現，同在名單中的威海市富民村鎮銀行也是同樣的情況。

威海富民村鎮銀行客戶經理：沒有沒有，我們家沒有。

記者調查還發現，即便是分配到額度的銀行申請門檻卻還是高。雖然這項貸款是為了鼓勵中小微企業復產復工，但放貸時，抵押物依舊是重要條件，這讓不少小微企業望而卻步。

對此，威海市商業銀行高新支行工作人員也不遮掩：

你也知道現在經濟形勢不好，如果你出問題，沒有抵押物我們也處置不了。到時你出了問題銀行得負責啊，人民銀行不會給你負責任。

村鎮銀行在發放專用額度的銀行機構名單上，卻說沒有得到分配額度，這是咋回事？

問政現場，中國人民銀行濟南分行行長周逢民直言，短片中說的沒有額度這件事是事實。周行長解釋，這一政策，各銀行不是分配額度，而是由各銀行根據需要扶持的企業來篩選客戶。在篩選客戶的過程當中，由各金融機構先行發放，然后每月到人民銀行報銷，采取的是報銷制。考慮到中小金融機構的壓力，人民銀行還在前期發放了80億元的鋪底資金，助力這項政策的推行。

針對企業感覺門檻高的問題，周行長表示，疫情發生后，困難企業較多，政策較需求來說還是少了，因此，確實存在一定的門檻。但就目前的情況來看，山東已實現了303億的發放額度，普惠到32000戶企業，從企業和貸款發放來看，都是在全國走在最前面的。

04

政策出臺大半年了

建行自己的網點卻不知道，可還行？

征信查詢業務是人民銀行各分支行直接面向個人和企業的一項重要服務職能。在人民銀行征信中心的支持下，去年9月7日開始，建設銀行山東省分行試點開通企業信用報告網銀查詢，通過建行高級版網銀線上就能查詢企業的信用報告。

《不用再跑銀行網點，企業信用報告可通過網銀查詢》，官網上這篇報道標題醒目，記者調查卻發現了這樣的情況。

4月15日，記者在中國人民銀行青島市中心支行大廳發現，上午10點，已有不少企業在排隊辦理征信報告打印業務。整個大廳也只有這一個窗口辦理此業務。

除了只開一個窗口，記者發現，在青島1104平方公里、173萬人口的市內5區，這里是唯一一處企業信用報告查詢、打印點。

隨后，記者就建行網銀查詢企業征信這項服務在青島多地走訪，卻發現，部分建設銀行營業網點的工作人員竟然不知情。

青島延安三路建設銀行：這個我不太清楚。

青島山東路建設銀行：這個我不知道。

青島閩江路建設銀行：你問人民銀行，他們知道，我們不知道。

除了青島，記者調查發現，濟寧、泰安的部分建行營業網點對網銀查企業征信報告的服務也不知情。

中國建設銀行泰安高鐵支行：那不知道。

中國建設銀行汶上支行：沒有聽說過這樣的事。

截至今年4月，我們全省的企業數量達到了315.7萬戶，如何讓300多萬戶企業的征信查詢更方便？

問政現場，中國人民銀行青島市中心支行行長張文武表示，出于對客戶商業秘密保密的考慮，在青島市區只有一處可以人工查詢征信報告的地點。每年1月和3、4月份原本就是企業查詢比較集中的時間，再加上疫情防控，所以造成了擠壓，出現排隊較多的情況。

中國人民銀行濟南分行行長周逢民也表示，在全省來看，打印征信報告排隊并不是普遍現象。針對部分網點對網銀查征信不知情的情況，周行長表示，接下來，人民銀行濟南分行要加強政策在基層的傳導，并和試點銀行一起，加大相關業務人員的政策宣講和培訓力度，讓更多接觸這項業務的人員熟練掌握政策和操作，使企業在查詢當中更便利、更方便。

05

疫情期間拒收現金，

有錢卻寸步難行？

根據《中國人民銀行法》規定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

記者調查卻發現，在濟寧市公安局出入境接待大廳存在拒收人民幣的情況。

工作人員：不收現金，微信支付寶都行。

記者：為什么不能用現金呢？

工作人員：不允許他們接觸現金。

在泰安方特歡樂世界，記者同樣發現，商戶都在明顯的位置擺放了“疫情期間暫不支持現金支付”的提示牌。

雖然受到不少游客的埋怨，但售票處工作人員和經營商戶都很無奈，“下了通知不讓收現金。”

問政現場，中國人民銀行濟南分行行長周逢民嚴肅指出：“拒收現金不僅不對，還涉嫌違反國家法規！”

周行長接著說，防控疫情、減少接觸，并不能成為拒收現金的理由。下一步相關機構、各級人民銀行要和廣大的市場、商戶服務機構積極對接，落實這個情況，確實違反規定的，我們會依法處置。