民間借貸，“是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。”“民間借貸”不是一個(gè)確定的法律概念，立法層面至今尚未明確界定其內(nèi)涵及其外延。但公認(rèn)民間借貸具有以下本質(zhì)內(nèi)涵：民間借貸主要就是私人資金在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的融通過程，是沒有經(jīng)過官方金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)的，游離于金融監(jiān)管之外的私人資金融通活動(dòng)。

民間借貸是與取得營(yíng)業(yè)許可的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款相對(duì)的概念。那么，哪些具有合法放貸的資格呢？

放貸資格

1. 貸款是一項(xiàng)特許金融業(yè)務(wù)

《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年修正）第19條規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，“任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。”

2018年4月銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步明確未經(jīng)批準(zhǔn)，“任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。”

因此，放貸屬于應(yīng)當(dāng)取得特許的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。在此前提下，無(wú)資質(zhì)的人從事貸款的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也就違反了國(guó)家法律的強(qiáng)制性規(guī)定，相應(yīng)產(chǎn)生的借款合同無(wú)效。

第四條本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；

（四）中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

前款所稱非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。

非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法(2011修訂)

2. 哪些機(jī)構(gòu)具有放貸的資格？

根據(jù)《金融許可證管理辦法》(2007年修正)，金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

這些金融機(jī)構(gòu)取得了銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融許可證。其中部分具有放貸的資格，部分不具有放貸的資格。具體見下表。

第三條金融許可證適用于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

金融許可證管理辦法(2007修正)

由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，雖然沒有金融許可證，但屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。最高人民法院認(rèn)為這7類機(jī)構(gòu)具有放貸的資格，不屬于民間借貸的范圍。

網(wǎng)貸平臺(tái)公司（網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)）的定位是信息中介，因而不具有放貸的資格。