經過小編本人準確貸前把控和推薦，2018年初，就8位房主朋友3天內就成功拿到了20-100萬不等的無抵押貸款，今天這期給大家好好介紹一下房信貸|房值貸，說到和房子有關的貸款方式，以前介紹過兩種，分別是抵押貸和月供貸（根據房貸月供批的純信用無抵押貸款），今天算是給房產貸款攻略做一個補充。沒錯，又是房子，房產的確是金融機構認可資質的重點，是老百姓的融資加杠桿變現利器！

實踐總結，適合做房信貸的朋友一般有如下幾點需求：

1：有房子但用款不太多（100萬以下），不想抵押或不值得抵押。

2：比較著急用錢，而且在一周內必須要求下款（其他無抵押貸款方法相對審批概率低）。

3：房子目前有貸款，但房子總值減去已經貸款的額度后，剩余值不多，做二抵屬于的“大頭小尾”情況，很多機構不受理。

4：有些已婚的朋友想自己出面申請貸款，不想驚動愛人（抵押貸肯定得夫妻雙方出面，房信貸和月供貸可以單方面申請）。

5：房子買的時間不長，還沒下房本，只有購房合同沒法抵押！

小編今天的貸款攻略是以北京為例，其他城市也有類似的業務，但是要求的可能不太一樣。您做參考。

我從以下幾點給大家介紹：

l 什么是房信貸，優劣勢對比。

l 房信貸 基本要求及貸前要點解析。

l 哪些機構可以做？詳細產品推薦。

l 所需資料及辦理流程。

什么是房信貸，優劣勢對比？

房信貸是近幾年興起的和房產有關的貸款產品，又叫房值貸。是根據你房子的價值給你批的純信用無抵押貸款，不用抵押，額度和成功率有保障，下款時間也很快。

先看個圖：

從圖上可以看出，房信貸的利息還是偏高的，但它之所以很火爆，自然有它的賣點，相對某些銀行無抵押貸款，比如社保貸，公積金貸等等，它的下款成功率要高。相對其他貸款方式，如果著急用款，我們還是建議申請房值貸，因為它的審批方式主要是根據房子，其他的資質是次要的。一般情況下，只要無抵押負債不是特別高。而且房子有一定的余值。余值概念在下一章節房信貸額度怎么計算中介紹。

簡單總結下房信貸：

優點：不抵押，下款成功率高，額度有保障。相對抵押貸流程簡單。可單方申請。沒有下房本的房子也能做！

劣勢：利率偏高，對負債有一定要求，提前還款有違約金。

房信貸額度怎么計算？

畢竟是屬于無抵押信用貸款，房值貸的額度不像抵押貸那樣直接評估房產價值。房信貸授信額度時一般參考如下三個指標：1房產總價值，2房產余值，3個人負債情況。

1.房產總價值，是根據房屋的評估價值（沒有房本以購房合同金額作為總值），乘以一個百分比，通常是15%-20%計算額度。

2.房產凈值，也叫余值，這里是針對貸款中的房子，指的是這套房子的評估價值乘以一個百分比（80%-50%，不同房產性質、不同機構認定的方式不一樣）減去房子目前的貸款。

3.個人負債情況，這個負債一般指的是名下信用貸款的剩余金額+信用卡目前未還款金額（根據個人征信記錄計算）

一般房信貸的可貸額度最高為100萬，主要根據以上三個指標綜合考慮計算可貸額度。當然是房子越貴，負債越少可貸額度越高。不同機構審批額度也對是否夫妻共借，工作單位有一些關系。兩個人借肯定比一個人借額度高，公務員國企事業單位人員肯定比一般公司額度高。

如果覺得計算起來比較麻煩，可以把房本照片發給小編，向您簡單了解一下情況，然后就可以出個值了。小編的貸前估值和終審額度一般都是都比較準確的。

房信貸 基本要求及貸前要點解析。

房產類型：住宅、商住、校產房、軍產房、經濟適用房（有本）等，或者是能抵押或能上市交易的房產都可以的；當然一些宅基地，小產權房就不行了。這里重點說一下，沒有下房本的房子有的房信貸產品也能做（只需要提供購房合同就可以）。

房產位置：北京（具體需要看機構，太偏遠地區不是所有機構都能做）+河北燕郊。

目前房產抵押情況要求：前面說過，全款房按揭房都能做。但有的機構不認可房產抵押給非銀行機構的（規定近半年不能有在小貸公司，典當行，個人名下抵押的記錄）。

負債：這里主要說的是無抵押貸款負債和信用卡負債（以個人征信記錄為準），這個指標不同機構認可程度不一樣，有的機構要求個人信用負債加起來不能超過120萬。所以做貸款之前必須把這個情況和您的貸款顧問說清楚。

征信記錄逾期情況：

1.征信空白（俗稱白戶）一般做不了，征信記錄一般要求至少6個月。

2.征信查詢次數不能太多（貸款審批+信用卡審批+保前審查+擔保資格審查），一般規定借款人近6個月查詢次數小于等于11次。

3.信用卡逾期情況不能太嚴重，比如一般要求最近一年內不能有連續3個月逾期，或者累計6次逾期。俗稱“連3累6”。

4.未結清信用貸款筆數，信用貸款余額大于5萬信用貸款不能太多，小于3筆。

哪些機構可以做？詳細產品推薦。

北京的房信貸產品目前只有貸款公司做，銀行機構中，之前中信銀行推出名下“房信貸”的業務，但是那款產品更像是月供貸，因為要求有房貸月供。而且聽說最近審核更加嚴格，得是中信銀行的房貸。除了中信銀行，平安銀行也曾推出房信貸業務，但是聽說是因為建委鑰匙盤管控問題，后來暫停放款了，一直到現在也沒有恢復。

還是先上圖：

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大數金融房產貸展示頁面,網址：

所需資料及辦理流程

必須資料：征信報告（近3天陪打），身份證，戶口本，結婚證（或離婚證+離婚協議書，未婚就都不用帶了），房本（房本收押在銀行的得帶銀行借款合同原件），

輔助資料（提高額度，增大審批概率）：社保卡或公積金卡（有就帶著，沒有就不用帶了），收款卡（工行，民生，光大，興業），資產（房本，車本，商業保單）

另：自雇人士還需帶營業執照副本和公章

流程也比較簡單：一般都是初審面簽-房管局查檔-審核放款

對借款人來說，基本上只需攜帶資料去一次就ok了，有的還需要去銀行激活一次，有的需要去房管局查檔一次。