前幾天，收到客戶一份“窮兇惡極”的征信，

這份征信上，并非很多小貸，也不是多大的負(fù)債，

而是，我能從那一條條查詢中，看出他關(guān)于征信認(rèn)知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是這份征信的查詢頁。

這是一份窮兇極惡極的征信

看到這個(gè)征信的時(shí)候，我發(fā)給同事，只說了一句：沒辦法撈了

發(fā)經(jīng)辦那里，把經(jīng)辦嚇到了，用了“窮兇惡極”這樣的字眼來形容。

客戶是國企員工，一個(gè)95后小哥哥，其實(shí)我看了下，就是12月的時(shí)候查了信用卡，已經(jīng)超過了一個(gè)月3次的范疇不能再查，但是他因?yàn)椴欢€是一個(gè)勁地點(diǎn)。

整個(gè)查詢上去后，雖然負(fù)債其實(shí)面上并沒有多少，但是大數(shù)據(jù)已經(jīng)完蛋了，這里也就是所謂的同盾（后面科普）

但是，他一直強(qiáng)調(diào)是自己不動(dòng)，而不是貸了網(wǎng)貸，不管他再怎么解釋，一行行的貸款審批，信用卡審批，赫然在目，再強(qiáng)烈的主觀情感也改變不了殘酷的客觀事實(shí)，數(shù)據(jù)說話從來都是拒絕抒情的。

在同情完這位客戶，跟大家說下，征信查詢這里面有什么門道，而且這一篇是比較長的文章，且干貨滿滿，建議收藏

1.查詢類型：分兩大類就是機(jī)構(gòu)查詢和本人查詢

機(jī)構(gòu)查詢包括不限于：

貸款審批、信用卡審批、保前審批、法人代表、負(fù)責(zé)人、高管等資信審查，貸后管理，擔(dān)保資格審查，特約商戶實(shí)名審查。

其中，貸款審批、信用卡審批、保前審批比較影響征信，法人代表審查，一般用于經(jīng)營性抵押貸就會用到，對征信暫無影響。

本人查詢一般不計(jì)入次數(shù)，對個(gè)人征信沒有影響。

注意：機(jī)構(gòu)查詢包括但不限于銀行，金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)較多，一般是在做貸款或者申請信用卡的時(shí)候，本人進(jìn)件或者手機(jī)勾選同意協(xié)議的時(shí)候，就已經(jīng)包含了同意授權(quán)查詢征信的協(xié)議了。所以一般面對這一方面的查詢，要特別特別小心和謹(jǐn)慎。

對于本人查詢的

一般有幾個(gè)查詢途徑：在人民銀行網(wǎng)查詢，網(wǎng)址丟這里了 ://pbccrc.org.cn/ 一定要用IE瀏覽器。

操作如下：第一步：找到“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺”

://pbccrc.org.cn/

第二步：點(diǎn)擊“馬上開始”

馬上開始

第三步：注冊或者直接登錄

注冊或者直接登錄

后面按照操作，直接勾選個(gè)人征信報(bào)告就可以了，一般24小時(shí)后就可以在平臺下載一份征信PDF了。

第二種方法：線下預(yù)約打印，如果你在廣東，按以下預(yù)約

微信搜索：廣東省征信查詢預(yù)約微服務(wù)，進(jìn)到小程序。

廣東省征信查詢預(yù)約微服務(wù)

第一步：點(diǎn)擊本人查詢

本人查詢

第二步：填寫預(yù)約信息，并選定最近網(wǎng)點(diǎn)

填寫個(gè)人預(yù)約信息

第三步：查詢原因那里：選了解自身信用狀況需求

查詢原因

在這里插個(gè)題外話，在丹爺?shù)谝淮螏涂蛻粲眠@小程序的時(shí)候，

看到查詢原因有一個(gè)：談婚論嫁等交際需要，就思考一個(gè)問題，畢竟存在即合理，你們覺得自己婚嫁需要對方征信嗎？這個(gè)問題留給看客思考。

最后一步：本人持身份證到預(yù)約點(diǎn)進(jìn)行打印即可。

查到征信后，關(guān)于征信的其他內(nèi)容，我們暫時(shí)不討論

關(guān)于查詢的要求這里分為看征信的貸款和看大數(shù)據(jù)的貸款（也就是上面講的同盾）

查詢的一般要求：在廣州的要求作為一個(gè)三好客戶查詢次數(shù)是：一個(gè)月不超3，兩個(gè)月不超4，三個(gè)月不超8，半年不超過12.就是比較好的征信標(biāo)準(zhǔn)，可以準(zhǔn)入大部分銀行。

但是，一般幫客戶并發(fā)很多產(chǎn)品的時(shí)候都會算出合適的時(shí)機(jī)，前提，客戶資質(zhì)是干凈的

一般一個(gè)月并發(fā)5-6家銀行，專業(yè)人士操作是沒有任何問題的，

因?yàn)槎紩鶕?jù)銀行的寬松情況，產(chǎn)品設(shè)計(jì)調(diào)性去做好前后申請順序，

不要小瞧了這個(gè)順序，這順序的重要性無異于“田忌賽馬“，可定輸贏，且不浪費(fèi)額度。

這里，解釋下“并發(fā)“這個(gè)詞，可以說在貸款方面用這個(gè)詞，真的是丹爺首用了。并發(fā)，這個(gè)動(dòng)作，更是神來之筆。

邏輯：負(fù)債之間是互斥，在短時(shí)間內(nèi)的收入基本無法突然增加，所以，月供額度都是有限的。

打個(gè)比方：

就是你的收入流水就是肥沃的土地，養(yǎng)分是有限的

這個(gè)時(shí)候你一棵樹種進(jìn)去了，那么這個(gè)坑位就被霸占了，后面再來的樹，就沒有太多的空間和養(yǎng)料了，所以你后面的樹要么減量，要么增強(qiáng)根系（提高利息）才能強(qiáng)到養(yǎng)分。

但是，如果你撒的是種子就不一樣了，你同時(shí)可以撒比較多的種子，

且不像成熟的樹那么占空間。

這些種子呢，有些還不發(fā)牙只吸收養(yǎng)分，其余種子都可共享月供養(yǎng)分。

所以這里，不發(fā)芽的種子就是不上征信的貸款。

你前后做的貸款，比如11月做了一筆A銀行的20w，上了征信之后，12月要做b銀行的30w，就只能算你的月供還剩下多少養(yǎng)分，可以供給A銀行負(fù)債和后面B銀行的負(fù)債了。

如果養(yǎng)分不夠，要么給你減額，要么給你增加利息。

這個(gè)比喻請大家務(wù)必記住。

所以，我為什么跟客戶提并發(fā)這個(gè)概念，

她相當(dāng)于，把你一個(gè)人的金融價(jià)值同時(shí)從不同的銀行泵出來，

而且，泵出來之前，你的面上是沒有負(fù)債，土地一片肥沃，沒人跟你搶養(yǎng)分的，所以，會給你足額的種子。

但是他不知道，你會同時(shí)去跟不同的銀行申請，

因?yàn)橘J款下來，到上征信是有時(shí)間差的，

我們作為三維空間的人類，有時(shí)候設(shè)計(jì)規(guī)則會受到時(shí)間和空間的限制，

這是很正常的，所以，銀行只能在查詢次數(shù)上去做限制，因?yàn)?，查詢是即時(shí)的。

并發(fā)不浪費(fèi)額度

我大白話已經(jīng)說到這份上，你如果還不懂，麻煩再讀一遍。

注意注意：

還有，這里重點(diǎn)要說下，

消費(fèi)金融公司，不管貸款還是查詢，對你的征信都是減分的。

所以，借唄，微粒貸，招聯(lián)，蘇寧，美團(tuán)，捷信等等的消費(fèi)金融公司查詢都減分，

我這里尤其要diss一下蘇寧和美團(tuán)，蘇寧是在商城買東西，開通了他們的支付方式就會買一筆上一次征信，看起來就是幾百幾千的甚至幾十塊錢的都上征信，

還有美團(tuán)的月卡，能不用就不用，每個(gè)月吃飯那幾百塊都上征信。

這個(gè)操作對于很多客戶來說真的非常減分，請務(wù)必注意。

以上是簡單的關(guān)于征信方面的。

以下來說下大家口里的大數(shù)據(jù)，也叫做同盾大數(shù)據(jù)。

同盾數(shù)據(jù)其實(shí)經(jīng)營著很多個(gè)行業(yè)的智能大數(shù)據(jù)分析，同盾科技其實(shí)是一家公司，其創(chuàng)始人蔣韜是個(gè)70后非常牛的人物。百度百科你們可以自行查詢，頭像還挺年輕一小伙子，

至于同盾和金融智能化之間的關(guān)系我們這里就不細(xì)講了，太宏而大了，我們是針對個(gè)人信貸，所以講下同盾對我們個(gè)人信貸的作用和影響。

市面上普遍不看征信的產(chǎn)品都是看同盾大數(shù)據(jù)的，但是同盾大數(shù)據(jù)可比征信寬松不了多少

同盾相對多的會考察：你和消費(fèi)金融公司之間關(guān)系的數(shù)據(jù)

就是如果你負(fù)債很高，都是銀行貸款，都是和銀行的關(guān)系，那么你同盾分一般都是0-20分，屬于低風(fēng)險(xiǎn)，有大概率通過。

但是你跟小貸，網(wǎng)貸，不管是查詢還是貸款，都比較密切，不好意思，你缺錢缺得很，我不貸給你。

以下做一個(gè)參考：

盾貸前審核報(bào)告中，同盾分范圍是0-100分。評分分三個(gè)檔次，0-20低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，系統(tǒng)建議通過審核；20-80分，較大風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，系統(tǒng)建議進(jìn)行人工審核；80-100分，系統(tǒng)檢測出高危風(fēng)險(xiǎn)，建議直接拒絕。由此可以直觀看出，分?jǐn)?shù)越高越不好，越難申請到貸款。

還有，征信和同盾數(shù)據(jù)都是動(dòng)態(tài)的，但是都不可以人為修改。

我每次跟客戶申請完貸款之后，都會告訴客戶，你近段時(shí)間不要點(diǎn)查詢。

任何查詢都不要點(diǎn)。

其實(shí)就是征信評分和同盾評分，雖然不是我們真真實(shí)實(shí)能夠去查到的，但是大概我們知道哪些是會影響自己的評級的，

查詢是最簡單的減分項(xiàng)，負(fù)債上去但是資產(chǎn)暫時(shí)沒有上去的情況下就是第二個(gè)減分項(xiàng)，第三個(gè)減分項(xiàng)就是逾期，最嚴(yán)重的減分項(xiàng)就是黑名單或者網(wǎng)黑，直接 就是呆賬或者止付。

根據(jù)我自己的經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)，你可以這么理解，征信是對銀行的數(shù)據(jù)，同盾是對消費(fèi)金融公司的數(shù)據(jù)。但是事沒有絕對，兩者交叉的地方是很多的。

而征信是比同盾數(shù)據(jù)更為嚴(yán)格的，

所以有些所謂宣傳的不看征信，但是看同盾大數(shù)據(jù)的，可以有空子過，

這就是市面上，為什么很多銀行做不下來，但是我們專業(yè)的人一看，就知道從哪里入手，就跟給人看病一樣。

哦，對了，前陣子我那醫(yī)生客戶跟我說，我看征信的樣子和他看病歷的樣子有點(diǎn)像，，這個(gè)比喻，甚是恰當(dāng)。

同盾數(shù)據(jù)和征信都是無法人為修改的，所以一切告訴你他可以幫你洗白征信或者大數(shù)據(jù)的都是騙子，能幫你修改的，只有時(shí)間。而對應(yīng)的有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，可以通過合法途徑提出征信異議申訴。

寫在最后，征信查詢，雖然只是后面小小的幾頁，但是也可以影響你的整盤棋勝負(fù)。