記者 涂穎浩

2020年8月，上海某保險(xiǎn)公司承保了一筆涉及租車貸款的個(gè)人履約保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在投保人履約行為中止后，保險(xiǎn)公司決定對(duì)被抵押機(jī)動(dòng)車進(jìn)行處置，卻發(fā)現(xiàn)該車輛早已被轉(zhuǎn)售他人，最終保險(xiǎn)公司面臨29萬(wàn)余元的貸款賠償。

這并非一起簡(jiǎn)單的違約事件，處于抵押狀態(tài)的機(jī)動(dòng)車為何能被出售？上海警方深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，一條專門從事此類詐騙的犯罪鏈條浮出水面。

原來(lái)，犯罪團(tuán)伙通過(guò)偽造機(jī)動(dòng)車抵押登記記錄，偽造房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記證明，臨時(shí)過(guò)戶他人壽險(xiǎn)保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質(zhì)，并以虛假借款人名義投保個(gè)人履約、信用保證險(xiǎn)，進(jìn)而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款。待金融機(jī)構(gòu)放貸后，上述團(tuán)伙在履行小額還款義務(wù)后拒不還款，觸發(fā)理賠而使保險(xiǎn)公司蒙受巨額損失。

有保險(xiǎn)行業(yè)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，由于風(fēng)控能力不過(guò)關(guān)，部分保險(xiǎn)公司尚且無(wú)法辨別抵押證明的真假。

除了假抵押車輛及各種假證明，像張某這樣，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)招攬而來(lái)的近百名虛假借款人，也成了騙子們的工具。警方提示，廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為實(shí)施騙保提供幫助的行為將承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任和對(duì)保險(xiǎn)公司的民事賠償責(zé)任，個(gè)人征信也將因此受損。

“造假”為買履約保證險(xiǎn)

投保人張某遞交的投保材料顯示，張某此前曾與一家融資租賃公司簽訂了《機(jī)動(dòng)車售后回租協(xié)議》和《機(jī)動(dòng)車抵押協(xié)議》，雙方約定以30萬(wàn)元的價(jià)格，將張某名下一輛機(jī)動(dòng)車抵押給融資租賃公司，張某再以每月8500元的價(jià)格向融資租賃公司回租該車。

而為了順利向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)租車貸款，張某便憑借其先前與融資租賃公司簽訂的兩份協(xié)議，以及《機(jī)動(dòng)車登記證》上的抵押登記記錄，向保險(xiǎn)公司投保了這份個(gè)人履約保證險(xiǎn)。隨后憑借該保單，張某也順利地向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到了30萬(wàn)元的貸款。

然而，張某僅向金融機(jī)構(gòu)償還了3期貸款，便再未履行任何還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司便因此面臨29萬(wàn)余元的貸款賠償。

而當(dāng)保險(xiǎn)公司多次聯(lián)系投保人張某無(wú)果后，決定對(duì)被抵押機(jī)動(dòng)車進(jìn)行處置，卻發(fā)現(xiàn)該車輛早已被轉(zhuǎn)售他人。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，張某從融資租賃公司獲取的車輛抵押款最終并非歸張某所有，而是流入了一名胡姓男子的賬戶中。

張某和胡某的結(jié)識(shí)，源于一則網(wǎng)上的“充場(chǎng)”招募信息。胡某表示，只要張某提供本人身份證、手機(jī)號(hào)，并配合向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理一筆信用貸款，就能獲取5000元報(bào)酬，而償還貸款本息的各項(xiàng)事宜均由胡某承擔(dān)。張某欣然應(yīng)允。而后，胡某伙同二手車商，將一輛二手機(jī)動(dòng)車臨時(shí)過(guò)戶到張某名下，并指使張某與某融資租賃公司達(dá)成了售后回租協(xié)議。

但事實(shí)上，這輛二手機(jī)動(dòng)車并未真實(shí)抵押給融資租賃公司，《機(jī)動(dòng)車登記證》上的抵押登記記錄系胡某私自印刻偽造而成。而正是這偽造的抵押，成為了保險(xiǎn)公司蒙受損失的根源。

可見(jiàn)，假抵押車輛，假證明，還有網(wǎng)上招攬的近百名虛假借貸人，一切就是為了買上一份履約保證險(xiǎn)。

職業(yè)騙保團(tuán)伙浮出水面

隨著調(diào)查的深入，警方發(fā)現(xiàn)，此類犯罪行為還涉及租車貸、保單貸、房抵貸等多類信貸業(yè)務(wù)。

犯罪團(tuán)伙為牟取非法利益，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)招攬了近百名像張某這樣的虛假借款人，而后伙同個(gè)別二手車商、金融機(jī)構(gòu)員工，通過(guò)偽造機(jī)動(dòng)車抵押登記記錄，偽造房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記證明，臨時(shí)過(guò)戶他人壽險(xiǎn)保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質(zhì)，并以虛假借款人名義投保個(gè)人履約、信用保證險(xiǎn)，進(jìn)而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款。待金融機(jī)構(gòu)放貸后，上述團(tuán)伙在履行小額還款義務(wù)后拒不還款，觸發(fā)理賠而使保險(xiǎn)公司蒙受巨額損失。

騙保產(chǎn)業(yè)鏈為何會(huì)瞄上履約保證險(xiǎn)？所謂履約保證險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為投保人的信貸行為提供履約保障，一旦投保人未按約定向金融機(jī)構(gòu)履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)賠付責(zé)任。從功能上來(lái)看，履約保證險(xiǎn)一方面能幫助消費(fèi)者高效申請(qǐng)貸款，刺激消費(fèi)；另一方面也能降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此類產(chǎn)品對(duì)風(fēng)控能力的要求很高，只有具備這方面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和相關(guān)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司，才可能從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)中獲利，否則很容易損失慘重。今年初，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)在對(duì)個(gè)人履約、信用保證險(xiǎn)理賠情況開(kāi)展分析研判時(shí)發(fā)現(xiàn)，該險(xiǎn)種的整體賠付率畸高，且有連年上升的態(tài)勢(shì)。

在此案例中，警方提示，融資租賃公司在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中應(yīng)盡審核把關(guān)義務(wù)，否則也可能承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)建立健全承保、理賠、保單變更等各環(huán)節(jié)的審核風(fēng)控機(jī)制，嚴(yán)防不法分子實(shí)施欺詐行為。

30余名犯罪嫌疑人落網(wǎng)

今年8月，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)會(huì)同黃浦、寶山、松江、青浦公安分局，經(jīng)過(guò)7個(gè)月縝密偵查，成功偵破了本市首例個(gè)人履約、信用保證險(xiǎn)系列保險(xiǎn)詐騙案，搗毀4個(gè)長(zhǎng)期盤踞在上海、安徽、江蘇、山東等地的職業(yè)騙保團(tuán)伙，全鏈條抓獲包括貸款中介、金融機(jī)構(gòu)員工、二手車商等在內(nèi)的犯罪嫌疑人30余名，涉案金額5200余萬(wàn)元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪被警方依法采取刑事強(qiáng)制措施。案件正在進(jìn)一步審理中。

值得一提的是，本案的投保人張某，為了5000元報(bào)酬，向不法分子提供了本人身份證、手機(jī)號(hào)，并配合向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信用貸款。

警方提示，廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為實(shí)施騙保提供幫助的行為將承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任和對(duì)保險(xiǎn)公司的民事賠償責(zé)任，個(gè)人征信也將因此受損。

據(jù)悉，《刑法》相關(guān)條款也規(guī)定，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

地方銀保監(jiān)局也曾發(fā)布提示稱，消費(fèi)者辦理個(gè)人借貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)還款付息、繳納保費(fèi)。如有逾期或違約，將會(huì)記入個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)未來(lái)個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

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