近年來，一種名為個人履約、信用保證險的消費貸款增信產品逐漸被公眾所熟知。該險種就是由保險公司為投保人的信貸行為提供履約保障，一旦投保人未按約定向金融機構履行還款義務，保險公司將承擔賠付責任。這類險種一方面能幫助消費者高效申請貸款，刺激消費；另一方面也能降低金融機構的放貸風險。

然而今年初，上海市公安局經偵總隊在對個人履約、信用保證險理賠情況開展分析研判時發現，該險種的整體賠付率畸高，且有連年上升的態勢。經過警方的深入調查，一條專門從事騙取個人履約、信用保證險的犯罪鏈條浮出水面。

抵押車輛竟被售賣

去年8月，本市某保險公司承保了一筆涉及租車貸款的個人履約保證險業務。據投保人張某遞交的投保材料顯示，張某此前曾與一家融資租賃公司簽訂了《機動車售后回租協議》和《機動車抵押協議》，雙方約定以30萬元的價格，將張某名下一輛機動車抵押給融資租賃公司，張某再以每月8500元的價格向融資租賃公司回租該車。而為了順利向金融機構申請租車貸款，張某便憑借其先前與融資租賃公司簽訂的兩份協議，以及《機動車登記證》上的抵押登記記錄，向保險公司投保了這份個人履約保證險。隨后憑借該保單，張某也順利地向金融機構申請到了30萬元的租車貸款。

然而，張某僅向金融機構償還了3期貸款，便再未履行任何還款義務，保險公司便因此面臨29萬余元的貸款賠償。而當保險公司多次聯系投保人張某無果后，決定對被抵押機動車進行處置，卻發現該車輛早已被轉售他人。

這份個人履約保證險本是基于這輛被抵押的機動車才生效，但賠付場景發生后，處于抵押狀態的機動車竟能被出售。警方懷疑，張某的背后可能隱藏著一個職業騙保團伙。

增信材料均系偽造

警方調查后發現，張某從融資租賃公司獲取的車輛抵押款最終并非歸張某所有，而是流入了一名胡姓男子的賬戶中。而張某和胡某的結識，源于一則網上的“充場”招募信息。胡某表示，只要張某提供本人身份證、手機號，并配合向金融機構申請辦理一筆信用貸款，就能獲取5000元報酬，而償還貸款本息的各項事宜均由胡某承擔。張某欣然應允。而后，胡某伙同二手車商，將一輛二手機動車臨時過戶到張某名下，并指使張某與某融資租賃公司達成了售后回租協議。

但事實上，這輛二手機動車并未真實抵押給融資租賃公司，《機動車登記證》上的抵押登記記錄系胡某私自印刻偽造而成。而正是這項胡某偽造的底層資產，成為了保險公司蒙受損失的根源。

而隨著調查的深入，警方發現，此類犯罪行為還涉及租車貸、保單貸、房抵貸等多類信貸業務。經查，自2017年以來，以胡某、吳某、王某、丁某等人為首的多個犯罪團伙為牟取非法利益，通過互聯網招攬了近百名像張某這樣的虛假借款人，而后伙同個別二手車商、金融機構員工，通過偽造機動車抵押登記記錄，偽造房產證、不動產抵押登記證明，臨時過戶他人壽險保單等方式，虛增虛假借款人的信用資質，并以虛假借款人名義投保個人履約、信用保證險，進而向金融機構申請辦理貸款。待金融機構放貸后，上述團伙在履行小額還款義務后拒不還款，觸發理賠而使保險公司蒙受巨額損失。

緊盯行業風險

根據相關法律規定，投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的，涉嫌保險詐騙犯罪。此類通過偽造投保材料欺騙保險公司承保，拒不履行還款義務致使保險公司理賠的行為嚴重擾亂經濟金融秩序，破壞金融管理制度，更可能導致風險在保險公司和各類金融機構間跨業傳導。

今年8月，上海市公安局經偵總隊會同黃浦、寶山、松江、青浦公安分局，經過7個月縝密偵查，成功偵破了本市首例個人履約、信用保證險系列保險詐騙案，搗毀4個長期盤踞在上海、安徽、江蘇、山東等地的職業騙保團伙，全鏈條抓獲包括貸款中介、金融機構員工、二手車商等在內的犯罪嫌疑人30余名，涉案金額5200余萬元。目前，上述犯罪嫌疑人已因涉嫌保險詐騙罪被警方依法采取刑事強制措施。案件正在進一步偵辦中。

近年來，隨著互聯網保險產品結構的日趨成熟，保險詐騙犯罪的手法不斷翻新，復雜性、隱蔽性、跨地域性特點越發突顯。對此，上海公安經偵部門以“動態隱患清零”為目標，堅持“科技+人力”，不斷強化精準預警、精準打擊能力，始終保持對保險詐騙犯罪的高壓嚴打態勢，有力維護經濟金融安全穩定。

一方面，聚焦互聯網保險產品種類繁雜、線下投保方式正向線上轉變的趨勢特點，將保險賠付率畸高的險種作為滾動排查重點，依托科技賦能實戰，強化線索發現力度，精準提煉犯罪特征，細化研究應對策略，擴大前期打防戰果。

另一方面，不斷加強與銀保監局等行政主管部門、中國銀保信等相關單位、保險同業公會等行業協會的溝通協作，進一步整合資源，不斷強化行業動態風險隱患的綜合防控能力。今年以來，全市公安經偵部門累計偵破保險詐騙案件30余起，涉案金額7000余萬元。

警方提示：廣大市民群眾切莫為蠅頭小利淪為不法分子的作案工具，為不法分子實施騙保提供幫助的行為將承擔相應刑事責任和對保險公司的民事賠償責任，個人征信也將因此受損。融資租賃公司在業務辦理過程中應盡審核把關義務，否則也可能承擔相應民事賠償責任。而保險公司、金融機構更應建立健全承保、理賠、保單變更等各環節的審核風控機制，嚴防不法分子實施欺詐行為。上海警方將持續嚴厲打擊各類破壞金融秩序、侵害企業權益、損害群眾利益的違法犯罪行為，切實維護本市金融市場環境安全、干凈、穩定。