個人汽車貸款(買車個人貸款)?
中國銀保監會關于進一步規范汽車金融業務的通知
銀保監規〔2022〕22號
各銀保監局,各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行:
為進一步規范金融機構汽車消費金融業務,維護汽車消費金融市場秩序,有效防范金融風險,促進汽車金融行業高質量發展,切實維護消費者合法權益,現就有關事項通知如下:
一、依法合規開展汽車消費金融業務
(一)嚴格執行《汽車貸款管理辦法》。金融機構開展與購車相關的貸款業務時,應當嚴格執行《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行? 中國銀行業監督管理委員會令〔2017〕第2號)有關規定,合規發放個人汽車貸款。禁止向非購車人發放個人汽車貸款。
(二)加強貸款合法性、合理性、真實性審查。金融機構開展附加產品融資業務應當具有真實交易材料,不得發放無真實交易背景的附加品融資貸款。禁止對提車加價、擔保費等費用提供貸款。
二、加強對汽車經銷商的管理
(三)有效規范外包業務管理。金融機構應當嚴格按照《銀行業金融機構外包風險管理指引》(銀監發〔2010〕44號)要求,建立健全外包管理制度,明確管理組織架構和管理職責。金融機構在與經銷商開展汽車金融業務合作時,應當將委托經銷商、擔保公司等第三方機構辦理的業務事項納入外包管理,禁止將授信審查、合同簽訂等風險管理核心職能外包。
(四)強化經銷商準入。金融機構應當建立明確的經銷商準入標準,強化經銷商資質審查,實行名單制管理。加強經銷商日常走訪與持續性評估,及時終止與不符合準入標準的經銷商合作。
(五)加強經銷商行為管理。金融機構與經銷商開展合作時,應當簽訂書面合同或服務協議,明確各方職責邊界。應當明確要求經銷商不得以金融機構名義,或以為客戶提供金融服務為由收取費用;不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規金融產品和服務。應當充分尊重消費者知情權與自主選擇權,明確告知年化貸款利率及費率,不得使用與實際不符的“免收貸款違約金”“車輛免抵押”等話術誘導消費者購買金融產品與服務;不得違背消費者意愿搭售產品和服務,不得附加其他不合理條件,或向消費者指定提供金融服務的金融機構。
(六)加強經銷商金融服務人員管理。金融機構應當對經銷商金融服務人員進行系統規范的業務和職業道德培訓,確保其具備必要的金融知識和服務能力。金融機構應當要求經銷商建立完整的金融服務人員檔案,加強對相關人員備案登記及考核管理,未經備案人員不得提供相關金融服務。金融機構應當要求經銷商在相應經營場所,如實公示已備案金融服務人員信息,規范金融服務人員工牌工位展示,督促其認真履行職責。
三、維護市場公平競爭
(七)公平定價。金融機構對于具有同等授信條件、申請相同汽車金融產品的借款人應當執行相同利率,不得將利率水平與經銷商返傭比例掛鉤,不得授權經銷商進行貸款定價。
(八)公開信息。金融機構應在公開渠道展示各項汽車貸款產品的年化貸款利率及費率、貸款違約金、擔保方式等關鍵信息。金融機構應當要求合作經銷商在公開渠道門店展示開展汽車金融業務的全部合作金融機構名單及其官方網站、微信公眾號等信息,不得引導經銷商故意隱瞞其他金融機構貸款產品信息。經銷商應主動告知消費者通過查閱合作金融機構在公開渠道披露的貸款產品信息,保障消費者的知情權和自主選擇權。
(九)公平競爭。金融機構不得通過向經銷商支付高額傭金的方式引導經銷商向消費者強制搭售金融產品或服務,或選擇性向消費者推介高傭金金融產品或服務。
(十)合理支付經銷商傭金。金融機構應當根據反不正當競爭法,結合自身經營成本、市場經營實際和經銷商提供服務的實際成本及質效,合法合理確定傭金水平。不得向經銷商高額支付不合理的傭金,不得向消費者轉嫁經營成本。
四、切實維護消費者合法權益
(十一)完善服務價格及合同管理,強化信息披露。金融機構應當建立清晰的服務價格制定和調整機制,實施科學的服務價格定價策略。嚴格貸款定價,不得以貸收費,不得要求借款人接受不合理中間業務收費。全面梳理現有貸款合同格式條款,及時修訂不合理條款。完善服務價格信息披露,在合同中以足以引起金融消費者注意的方式,提示金融消費者關注服務項目、服務價格、雙方權責等重要信息。
(十二)加強個人金融信息保護工作,嚴格管理操作風險。金融機構應當采取有效措施加強個人金融信息保護,不得違反法律法規規定收集、存儲、使用、加工、傳輸個人金融信息,不得在未經消費者授權或同意的情況下向第三方提供個人金融信息。
(十三)加強監督管理。金融機構應對照通知要求開展自查自糾,發現問題及時整改。對金融機構存在違反法律法規和本通知規定的,銀保監會及其派出機構可依法采取監管措施或者實施行政處罰。
中國銀保監會
2022年12月29日
(此件發至銀保監分局和地方法人銀行機構,企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司)
