近期，監(jiān)管部門針對長期大額消費需求釋放出重要信號——“將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限”。此消息一出，迅速在市場上引發(fā)廣泛關注。在此形勢下，已有多家銀行對消費貸款產品的最高額度和產品利率作出調整。

《中國經營報》記者觀察發(fā)現，當前消費貸款市場利率水平顯著下降，已普遍降至3%，部分銀行更是針對信用優(yōu)質客戶，將利率下調至“2字頭”。與此同時，市場上頻現百萬元級別的大額消費貸款產品，在滿足特定限定條件下，某些產品額度最高可達200萬元。

隨著后續(xù)消費貸款政策的逐步調整與落地，銀行將在風控能力、客戶關系維護、新客戶拓展以及運營成本管理等多個維度面臨新的挑戰(zhàn)。

大額貸款設限

近期，多家區(qū)域銀行升級消費貸款產品。公開信息顯示，四川瀘州農商行對個人消費貸款升級后，額度最高可達200萬元，年化利率低至2.8%。瀘州農商行的消費貸產品信息顯示：“在2025年3月1日至2025年3月31日期間，用于電子產品、住房裝修、家電家具耐用品等商品線下的消費貸款，財政部門按照年利率1.5%、單筆不超過3000元給予居民一年期一次性貼息補貼，補貼后利率低至1.3%。”北京農商行的消費貸款產品通過使用優(yōu)惠券方式也可以實現最低利率2.68%，在線下辦理可申請超過20萬元額度的消費貸款。

但目前市場上多家銀行的大額消費貸款產品都設置了限定條件，如客群資質、銀行流水等，并要求超過20萬元額度的貸款在線下辦理。

例如，四川內江農商行最高200萬元的高額度消費貸款產品要求有抵押物，該行營業(yè)部人士告訴記者：“線上信用貸款放款額度在30萬元以內，申請更高額度需線下辦理，200萬元的額度則需要房產抵押。”

瀘州農商行營業(yè)部人士告訴記者：“通過線上手機銀行渠道申請消費貸款后，會根據后臺的系統評估確定貸款額度，如果希望申請大額度的消費貸款，可以到線下辦理。發(fā)放額度會根據申請人名下房子、車子、銀行卡流水以及申請者的工作性質等來確定貸款額度。”

“超過20萬元的大額消費貸款發(fā)放主要根據征信情況來判定，當申請者征信狀況較好，社保和公積金繳存基數在2萬元以上的情況下，系統可能會批較高額度。”某農商行信貸業(yè)務人士指出，“銀行消費貸款最高額度都在幾十萬元甚至百萬元級別，整體額度有走高趨勢，當貸款額度提高，用戶申請門檻相對更高或者更細化。消費貸款的實際額度基本以系統審批為準，線下人工無法干預額度，人工只能通過優(yōu)惠券及其他方式給予利率優(yōu)惠。”

在消費貸款放款審核中，部分銀行將線上申請額度最高設定在20萬—30萬元，更高額度的貸款則要在線下辦理。

公開信息顯示，2024年國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《個人貸款管理辦法》提及對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現場間接調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場實地調查（不含用于個人住房用途的貸款）。

企業(yè)信貸服務專家陳大云告訴記者，消費貸款線上純信用貸款設定20萬元限額，并不是基于銀行風控水平而設定，而是出于反欺詐以及規(guī)范信貸市場行為的考慮，銀行、消費金融公司、小貸公司很多時候可能會超額授信，大額純線上不利于監(jiān)管對機構行為的管理。

近期監(jiān)管層對于消費金融市場給予較多關注。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2025年兩會期間接受記者采訪時表示，國家金融監(jiān)督管理總局鼓勵金融機構量身定制金融產品，更好地滿足個性化、多樣化金融需求。針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。

未來隨著消費貸款政策松綁，消費貸款業(yè)務將面臨哪些新的挑戰(zhàn)？聯合資信金融一部人士認為，在風險控制方面，額度提高以及期限延長會增加借款人的違約風險，對銀行的風控能力提出更高要求；同時，銀行須防范大額貸款用于非法活動的風險，對反洗錢和反欺詐的識別能力提出更高要求。出于風險防控的考慮，部分銀行會設置貸款門檻，將風控前置。此外，部分銀行會加大科技投入力度，提升數字化風控能力，借助大數據對消費貸款客戶進行準入和風險監(jiān)測，在推動業(yè)務增長的同時，更為有效地防范風險。市場競爭方面，在政策導向下，銀行投入長期大額消費貸款的熱情和力度會大幅提升，導致市場競爭激烈，對銀行現有客戶維護、新客戶拓展以及運營成本等方面都帶來較大挑戰(zhàn)。

利率降低

消費貸款利率的走勢也是業(yè)內關注的問題。在金融促消費的政策引導以及銀行推進零售轉型的經營策略等多重因素作用下，消費貸款業(yè)務已成為銀行競爭較為激烈的領域，降利率、爭市場持續(xù)顯現。

陳大云認為，消費貸款降息是必然趨勢，包括消費貸款在內的多項對公、零售貸款的貸款利率都在下降。在經濟下行周期中，市場流動性不足，央行也通過降準降息釋放流動性，銀行一方面跟進央行的降息腳步，另一方面迫于市場競爭壓力，會進一步壓縮消費貸款產品的利率。

公開信息顯示，銀行在消費貸款利率多數已降到3%以下，部分機構降至2字頭。未來銀行消費貸款在扣除資金成本后是否還有盈利空間？

上述聯合資信金融一部人士認為，近年來，隨著LPR的不斷下調以及監(jiān)管減費讓利的政策導向，銀行貸款利率持續(xù)下調，凈息差持續(xù)收窄，銀行盈利空間壓縮。但同時，隨著監(jiān)管政策的推動，銀行存款利率水平也在不斷下調，有利于銀行降低資金成本。在此環(huán)境下，銀行需要調整存款結構，通過開展低成本負債業(yè)務以降低資金成本；通過數字化手段，加大運營及風控效率，降低運營及風控成本；加大產品創(chuàng)新和提升服務質效，加大市場競爭力，增強自身在消費貸款業(yè)務的議價能力；拓展其他收入來源，比如開展投資及其他資金業(yè)務、加大理財保險銷售等，彌補利率下降對收入的影響。

從存款成本來看，大型銀行長期定期存款利率已降至1字頭。例如，工商銀行（601398.SH）三年期定期存款年利率為1.85%，五年期則是1.55%；建設銀行（601939.SH）三年期定期存款年利率為1.9%，五年期則是1.55%；中信銀行（601998.SH）三年期定期存款年利率為1.9%，五年期則是1.6%。

2025年銀行消費貸款業(yè)務將呈現哪些新特點？上述聯合資信金融一部人士告訴記者，為滿足長期大額消費需求，銀行將提高消費貸款額度，延長消費貸款期限，推出更多個性化的產品，吸引更多不同客群，滿足不同消費場景和客戶需求；為促進消費，銀行可能推出更多利率優(yōu)惠政策，降低貸款成本；此外，銀行將提升數字化業(yè)務及風控能力，通過線上申請和審批的方式，加快消費貸款業(yè)務投放效率，提升客戶體驗，推動消費貸款業(yè)務增長。