隨著 2023 年《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記管理辦法》的修訂實(shí)施，車(chē)抵貸業(yè)務(wù)迎來(lái)了新的規(guī)范要求。新規(guī)對(duì)可抵押車(chē)輛范圍作出明確限制，本文就禁止辦理抵押登記的五類(lèi)情況進(jìn)行詳細(xì)解析。

根據(jù)新規(guī)要求，存在以下情況的車(chē)輛將無(wú)法通過(guò)抵押登記審核：首先是非車(chē)主本人名下且未取得合法授權(quán)的車(chē)輛。金融機(jī)構(gòu)在受理抵押申請(qǐng)時(shí)，需通過(guò)車(chē)管系統(tǒng)核實(shí)車(chē)輛登記證書(shū)、行駛證信息與申請(qǐng)人身份的一致性。若發(fā)現(xiàn)車(chē)輛實(shí)際所有人與登記信息不符，或存在代持、借用等未辦理過(guò)戶手續(xù)的情況，將直接拒絕受理。

其次是存在未結(jié)清貸款的車(chē)輛。新規(guī)明確要求 "一車(chē)一押" 原則，對(duì)于分期付款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛，在貸款本息未結(jié)清前禁止二次抵押。金融機(jī)構(gòu)需通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)核查車(chē)輛是否存在融資租賃、消費(fèi)貸款等未注銷(xiāo)的抵押記錄。部分車(chē)主試圖通過(guò)偽造結(jié)清證明規(guī)避審查，這種行為將面臨法律追責(zé)。

特別值得注意的是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的限制政策。新規(guī)將出租車(chē)、網(wǎng)約車(chē)、貨運(yùn)車(chē)輛等營(yíng)運(yùn)類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)納入禁止抵押范圍。這類(lèi)車(chē)輛因使用強(qiáng)度大、貶值速度快，存在較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。但規(guī)定同時(shí)明確，家庭自用的營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車(chē)輛（如兼營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的私家車(chē)）可憑《車(chē)輛使用性質(zhì)變更證明》申請(qǐng)抵押，需提供連續(xù) 6 個(gè)月以上的自用記錄。

對(duì)于存在重大交通事故記錄的車(chē)輛，新規(guī)設(shè)置了特殊限制。近三年內(nèi)發(fā)生過(guò)致人傷亡交通事故且負(fù)主要責(zé)任的車(chē)輛，須經(jīng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全性能檢測(cè)，取得《車(chē)輛安全技術(shù)狀況認(rèn)定書(shū)》后方可辦理抵押。該規(guī)定旨在防范事故車(chē)輛隱性故障帶來(lái)的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益。

新規(guī)還特別強(qiáng)調(diào)對(duì)特殊車(chē)輛的保護(hù)。包括法院查封車(chē)輛、涉案嫌疑車(chē)輛、達(dá)到強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車(chē)輛，以及新能源汽車(chē)未解除電池抵押的情況，均被納入禁止抵押范圍。其中新能源汽車(chē)的電池單獨(dú)抵押?jiǎn)栴}值得關(guān)注，部分車(chē)企采用的 "車(chē)電分離" 銷(xiāo)售模式，可能導(dǎo)致車(chē)輛本體與電池產(chǎn)權(quán)分離，這類(lèi)情況需先辦理產(chǎn)權(quán)整合手續(xù)。

面對(duì)新規(guī)要求，建議辦理車(chē)抵貸時(shí)注意三個(gè)要點(diǎn)：第一，提前通過(guò) "交管 12123"APP 核查車(chē)輛抵押狀態(tài)；第二，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛轉(zhuǎn)自用需提前 6 個(gè)月準(zhǔn)備使用記錄；第三，重大事故車(chē)輛應(yīng)選擇具備檢測(cè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)，建立與車(chē)管所、征信系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)對(duì)接機(jī)制。

此次新規(guī)的實(shí)施，既規(guī)范了車(chē)抵貸市場(chǎng)秩序，也為借貸雙方提供了更明確的操作指引。借款人在辦理抵押登記前，務(wù)必對(duì)照新規(guī)進(jìn)行自查，避免因信息不對(duì)稱(chēng)造成時(shí)間成本損失。金融機(jī)構(gòu)更需嚴(yán)格履行審查義務(wù)，共同維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。