在二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)中，二手車(chē)商往往會(huì)以低利率吸引消費(fèi)者按揭貸款購(gòu)車(chē)，價(jià)格低，性?xún)r(jià)比高。但貸款購(gòu)買(mǎi)了一輛二手車(chē)的徐先生卻吐槽道：“本來(lái)貸款金額是35000元，還貸時(shí)卻發(fā)現(xiàn)從銀行貸款了44080元，二手車(chē)貸款的套路太深了！”

貸款金額暗含其他費(fèi)用

徐先生表示，自己去年5月份在二手車(chē)行購(gòu)買(mǎi)了一輛東風(fēng)風(fēng)行T5L二手車(chē)，二手車(chē)商表示車(chē)輛價(jià)格總共為50800元，徐先生付了15800元首付，貸款35000元。但在還款時(shí)，他卻發(fā)現(xiàn)這35000元的本金還要加上3600元GPS費(fèi)用，及車(chē)商權(quán)益包5480元，因此，從浦發(fā)銀行獲得的貸款總額共為44080元。根據(jù)還款計(jì)劃，三年的利息總額為20699.08元。2024年6月，貸款滿(mǎn)一年時(shí)，徐先生決定提前還款，還額外產(chǎn)生了機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)解押費(fèi)350元。

不少消費(fèi)者都遇到上述實(shí)際貸款金額與申請(qǐng)金額不一致的情況。在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，二手車(chē)貸的相關(guān)投訴層出不窮，且大部分投訴是在貸款還款幾個(gè)月或一年后才發(fā)生，消費(fèi)者往往是還了一段時(shí)間貸款后才意識(shí)到數(shù)額差異，而主要投訴對(duì)象是車(chē)貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。

實(shí)際貸款金額里包括服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用。

按理來(lái)講，貸款資金的每筆款項(xiàng)應(yīng)該清晰呈現(xiàn)給消費(fèi)者，銀行也會(huì)采用視頻、音頻、實(shí)人驗(yàn)證等技術(shù)手段確保貸款客戶(hù)的本人意愿。

但由于部分幫助客戶(hù)辦理貸款的業(yè)務(wù)人員表述不清、有意模糊，導(dǎo)致客戶(hù)在并不知情獲批貸款數(shù)額的情況下申請(qǐng)貸款。如白女士在申請(qǐng)車(chē)貸面簽時(shí)，特地咨詢(xún)了為何她填寫(xiě)的工商銀行申請(qǐng)金額偏高，車(chē)行業(yè)務(wù)員回復(fù)說(shuō)“這是包含利息的，不用多管”。徐先生則回憶到在辦理貸款時(shí)，他先支付了2300元的銀行評(píng)估費(fèi)、抵押資料管理費(fèi)給寶德融資租賃公司的業(yè)務(wù)員，但“這筆錢(qián)并沒(méi)有通過(guò)德易車(chē)官方支付平臺(tái)，而是直接掃微信轉(zhuǎn)的”。他并不知情GPS費(fèi)用、權(quán)益包等“附加品”金額也要計(jì)入貸款中。而這種附加品價(jià)格并不透明，如同樣的GPS，價(jià)格浮動(dòng)空間有幾千元。

目前，在二手車(chē)貸市場(chǎng)中，銀行通過(guò)提供高額返傭來(lái)吸引汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作，經(jīng)銷(xiāo)商則用分期購(gòu)車(chē)緩解資金壓力來(lái)說(shuō)服客戶(hù)申請(qǐng)合作銀行的貸款。而由于總貸款金額越高，抽取的傭金也越高。因此，二手車(chē)平臺(tái)的銷(xiāo)售人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程極力做高貸款金額，出現(xiàn)一些暗箱操作。

能否提前還款往往含糊不清

“貓膩”不僅體現(xiàn)在貸款金額上，“能否提前還款”往往暗藏玄機(jī)。而為了不讓購(gòu)車(chē)者察覺(jué)，有些業(yè)務(wù)員會(huì)叫貸款人先簽字、錄視頻，具體細(xì)則后續(xù)才進(jìn)行補(bǔ)充；也有些是電子合同、口頭承諾等，后續(xù)想要維權(quán)時(shí)拿不到當(dāng)時(shí)的文件證明。

張先生就是首付了1萬(wàn)多元，借貸的本金是3萬(wàn)塊錢(qián)，還款36期，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員口頭承諾他“一年之后可以提前還款，但是需要交納違約金，大概1000多元”。但今年張先生打算提前還款時(shí)，銀行卻告知不能提前還款，必須按月付完三年的總利息近16000元。他找業(yè)務(wù)員想要當(dāng)時(shí)的合同，卻發(fā)現(xiàn)此業(yè)務(wù)員已經(jīng)離職，合同也調(diào)不出來(lái)了。

同樣地，貸款細(xì)則的其他條款也存在“模糊地帶”。胡先生10月份本想全款購(gòu)入車(chē)輛，但銷(xiāo)售說(shuō)分期更有性?xún)r(jià)比，一番勸說(shuō)后，胡先生辦理了浦發(fā)銀行車(chē)貸申請(qǐng)。首付的比例為30%，付了6萬(wàn)多元，貸款為141900元，每個(gè)月還2970元，利息是300多元一個(gè)月。業(yè)務(wù)員口頭承諾兩年后還款無(wú)違約金，但胡先生翻閱協(xié)議當(dāng)中并未對(duì)此有相關(guān)約定，銀行員工也表示無(wú)法提供相關(guān)承諾書(shū)面證明。

提前還款不收取違約金等細(xì)則僅為口頭提供，無(wú)法書(shū)面體現(xiàn)。

一位從事銀行貸款業(yè)務(wù)的員工解釋道，貸款時(shí)間不滿(mǎn)一年就提前還車(chē)貸的，大多數(shù)銀行要收取提前還款金額2%-5%的違約金，而對(duì)于貸款時(shí)間滿(mǎn)一年后提前還車(chē)貸的，一般不收取違約金，貸款文件上需注明提前還款的相關(guān)規(guī)定。

但在實(shí)際操作中，相關(guān)環(huán)節(jié)不夠規(guī)范。車(chē)商從業(yè)人員指出，從銀行到擔(dān)保公司、貸款公司，再到車(chē)商，層層返點(diǎn)也被加入利息中。而即使?jié)M一年或兩年分期后，提前還款依然會(huì)損害后續(xù)利息的交付，因此文字中對(duì)提前還款的標(biāo)準(zhǔn)往往模糊帶過(guò)。

對(duì)于類(lèi)似的行業(yè)現(xiàn)象，此前相關(guān)監(jiān)管部門(mén)多次出臺(tái)政策予以整治，強(qiáng)調(diào)辦理貸款的業(yè)務(wù)員需盡到清晰的告知義務(wù)，同時(shí)提醒消費(fèi)者要謹(jǐn)慎簽字。

今年10月底，上海市銀行同業(yè)公會(huì)、上海市汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)協(xié)會(huì)和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)已共同制定并發(fā)布《推動(dòng)本市汽車(chē)金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書(shū)》，指出要加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范傭金支付，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時(shí)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金；同時(shí)有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入，加強(qiáng)對(duì)其行為及其相關(guān)金融服務(wù)人員的管理。