一、接收訂單并受理

客戶經(jīng)理負責接待客戶，熱情問候，引導客戶到公司附近的臨時停車場。客戶停車后，將客戶接入公司業(yè)務談判室，坐下后倒茶開始談判。

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹公司的業(yè)務流程和收費細節(jié)，并提醒客戶車輛相關程序必須交付給公司，客戶需要配合照片檔案、身份證或戶口簿復印件，如客戶有問題，需要做好相應的溝通和解釋。

準入條件(各公司業(yè)務不同，風險偏好不同，可根據(jù)條件調整，僅供參考)

附1：全款車抵押業(yè)務申請

1、具有完全民事行為能力的自然人，年齡為18歲到60歲；

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)正常經(jīng)營，有可預見的還款來源；

3、借款目的明確，借款目的合理合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有者；

6、車輛原則上在5年內，車型可以是汽車或商用車；

7、登記證、駕駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等。

8、購車3個月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。

附2：借款人需要提供的信息

(一)必要的申請材料

1、二手車抵押貸款申請表(按公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨)；

2、借款人及其配偶的有效身份證和戶口簿（原件）；

3、固定住所證明；

4、車輛登記證(原件)；

5、車輛駕駛證(年檢期間原件)；

6、保險單(原件)；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信；

10、緊急聯(lián)系電話。

(二)加分材料

1、產(chǎn)權證書或產(chǎn)調（用于證明資產(chǎn)）；

2、如果借款人為企業(yè)主：公司營業(yè)執(zhí)照和組織機構代碼證（相應信息可通過工商信息網(wǎng)驗證）、近三月對公流水、經(jīng)營場所租賃合同、近三月水電賬單；

3、常用的銀行卡流水(最近六個月)；

4、收入證明；

5、近一年繳納社保和公積金；

6、購車發(fā)票(如果可以同時提供車輛購置稅發(fā)票)；

7、水電煤、有線電視、固定電話等賬單(最近兩個月)；

二、車輛評估

(一)提檔驗車

客戶需要出示機動車登記證、駕駛證、車主身份證復印件和車輛管理辦公室提交的原件，核實車牌號碼、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機編號、許可時間，檢查車輛是否組裝、標志、事故車輛，是否有刑事記錄和查封；查詢維護記錄和里程；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣除的分數(shù)；如果借款人需要當場解決，也可以按當?shù)厥袌隹鄢F(xiàn)金支付或貸款時扣除。(貸款后最好不要倒扣。如果違規(guī)多，很容易被認定為套路貸款，可以選擇降低額度。)

(二)車輛評估

通過對客戶提供的車輛所有權數(shù)據(jù)的審查和相關部門的查詢結果，確定車輛沒有所有權糾紛等問題，汽車評估師進入驗車階段，在驗車時應注意以下幾點：

1、外觀：車身是否有油漆、摩擦痕跡、車門、車頂、是否飽滿光滑、車窗、擋風玻璃是否破裂、車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全、內飾清潔、配置等級。

2、內部結構：車架號和發(fā)動機號是否與登記證一致，車主梁鋼架是否損壞變形，水箱是否松動變形，發(fā)動機工作是否正常，無噪音，廢氣排放是否正常。

3、性能測試：通過試駕測試車輛的方向、待速、排檔、制動、電路、油路等。

根據(jù)汽車檢查結果，汽車評估師對車輛進行專業(yè)評估。在考慮貸款期間車輛的貶值、逾期處置問題后，結合二手車市場和專業(yè)評估軟件的評估結果，最終給出車輛相對適度的評估。

三、確定貸款金額和還款方式

（1）確定貸款金額:對于個人全額抵押車，貸款最高金額一般為評估價格的70%。

（2）還款方式：還款方式一般為本金和利息前的利息或等額本金和利息兩種方式。需要在合同中與客戶注明月還款日期，拖延時需要支付相應的罰款和利息。如果客戶想提前還款，他可以在合同中說明他需要支付相應的違約金。

四、風控審核盡調

根據(jù)驗車結果和借款人情況，如果符合公司條件，報風險控制崗審核，風險控制崗審核數(shù)據(jù)的合規(guī)性、真實性和完整性，審核要點如下：

1、審查申請人的相關信息是否完整，內容是否完整合規(guī)，如申請表中的關鍵要素是否完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請人主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，以及主要業(yè)務風險；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應的調查職責，調查意見是否客觀、詳細；

6、是否合理設定貸款金額和還款方式。

五、簽訂合同并辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《貸款合同》、《車輛抵押合同》、《個人貸款合同》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》等文件。

六、安裝GPS和定位監(jiān)控

目前，在民間金融領域，由于車輛仍在借款人手中，債權人將在抵押車輛上安裝GPS，以保護自己的利益。GPS的主要目的是實時看到汽車的位置，通過GPS數(shù)據(jù)上傳報警信息，以便在風險發(fā)生時第一次知道并做出反應。

需要注意以下問題：

1、建議去車輛保險公司，修改保險單的第一受益人為債權人，車輛必須有完整的保險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛造成的事故和車輛價格損失，防止惡意保險欺詐和現(xiàn)金兌現(xiàn)。（詳情請咨詢相應的保險公司）

2、根據(jù)業(yè)務量，可以聘請全職技術人員安裝GPS設備，也可以委托第三方安裝。安裝人員必須是信得過的人。

3、目前GPS設備基本具有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區(qū)域報警、設備報警、遠程切斷油電、設備拆除自動切斷油電等功能。

4、主設備一般安裝在中央控制或以下或后備箱位置，根據(jù)汽車貸款公司選擇具有報警遠程停電功能的車輛，發(fā)揮強制停車的作用；此外，小型無線GPS設備可安裝在隱蔽位置。

七、貸款及貸后管理

公司風險控制部門負責檢查確認數(shù)據(jù)的完整性，是否有錯誤；財務部門檢查數(shù)據(jù)是否正確，確認備用鑰匙是否收集。財務部門應當根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、貸款賬戶等情況進行會計貸款。在實踐中，貸款公司通常不會給借款人留下任何紙質合同和文件，以避免以后的麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前3天提醒客戶還款。如果客戶逾期，將根據(jù)逾期時間制定計劃。一般來說，從M1-M5的不同階段，通過打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，不得與客戶發(fā)生肢體沖突。