（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易于變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現的資產一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的帳戶內存入低于銀行規定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

如果申請人是具有法人資格的企、事業單位，則應具備以下條件：

（1）具有償還銀行貸款的能力；

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規定的購車首期款存入銀行的會計部門；

（3）向銀行提供被認可的擔保；

（4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。 貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協議書》的汽車經銷商。

準備資料播報

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（1）個人有效身份證件；

（2）婚姻證明和配偶身份證（未婚不用提供配偶的材料和結婚證，但是離異需提供離婚證或者離婚協議書）

（3）戶籍證明或長期居住證明（居住證明可以提供如水電、電話賬單等）；

（4）收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

（5）現單位工作證明；

（6）簽訂的購車協議、合同或者購車意向書（新車和二手車都可以出具）。

申請流程播報

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（1）客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料；

（2）簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

（3）發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；

（4）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

（5）貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

基本常識播報

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1、利率計算方式

（1）銀行貸款基準利率：1年期6.666%;2年期-3年期6.71%;

（2）首期付款總額=首付款+必要花費+商業保險

（3）購置稅=購車款/（1+17%）×購置稅率（10%）

（4）上牌費用：通常商家提供的一條龍服務收費約500元，個人辦理約373元，其中工商驗證、出庫150元、移動證30元、環保卡3元、拓號費40元、行駛證相片20 元、托盤費130元。

（5）車船使用稅：各省不統一，以北京為例，北京9座及以下客車480元/年，9座以上客車540元/年

（6）交強險：家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

（7）常規保險合計：保險公司平均折扣為77%

（8）車輛損失險：現款購車價格×1.2%

（9）全車盜搶險：新車購置價×1.0%

（10）玻璃單獨破碎險：進口新車購置價×0.25%，國產新車購置價×0.15%

（11）自燃損失險：新車購置價×0.15%

（12）不計免賠特約險：（車輛損失險+第三者責任險）×20%

（13）無過責任險：第三者責任險保險費×20%

（14）車上人員責任險：每人保費50元，可根據車輛的實際座位數填寫

2、還款方式

期限在1年以內的貸款，一般在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清。一年以上貸款有兩種主要還款方式，每月還款付息額計算公式如下：

等額本息還款法：貸款總額×月利率+貸款總額×月利率÷[（1+月利率）還款總月數-1]。

等額本金還款法：貸款本金÷還款總月數+（貸款本金-已歸還本金累計額）×月利率。

據統計，不少消費者比較傾向于貸款買車這一方式。在貸款買車之前，其相關知識需要全面了解透徹。

3、常見問答

1、什么是汽車消費信貸

答：即對申請購買轎車借款人發放的人民幣擔保貸款;是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付 車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

2、什么是共同購車人?共同購車人負什么責任?

答:共同購車人指與購車人具有配偶關系或直系親屬關系的自然人,其愿意在購車人的消費信 貸購車活動中共同承擔風險責任,共同認可合同條款,共同償付欠款。在購車人出現問題不能 償還車款時,其具有不可推卸的償付欠款的責任。

3、款未付清期間,車輛發生質量問題怎么辦?

答:如車輛出現質量問題,用戶自行到廠家特約維修服務中心進行交涉處理。 此期間,用戶不得 以此為借口停止或延期支付每期應償還的錢款和其他所欠費用。

4、分期付款購車是否可以當場提車

答：分期付款購車，經銷商和銀行需要有個信用調查的過程，因此，一般不能當場提車。再者， 汽車不同于其他商品，尚需辦理保險，出證及驗車上牌等手續，比較復雜，一般在提出申請后需要 7 個工作日可完成。

5、什么是保證貸款，保證人負什么責任

答：保證貸款指垡人按〈擔保法〉規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規定承擔連帶責任而發放的貸款。 保證人為借款提供的貸款擔保為不可撤銷的全額連帶責 任保證， 也就是指貸款合同內規定的貸款本息和由貸款合同引起的相關費用。 保證人還必須 承擔由垡合同引發的所有連帶民事責任。

辦理方式播報

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1.信用卡分期購車 信用卡分期購車不是一般意義上的刷信用卡買車，其在金額和還款利率手續費上受到了很 大的限制，刷卡額度不能超出信用卡的信用額度，適合缺少少量購車資金的消費者。

2.汽車金融公司貸款 上汽通用和豐田汽車金融公司已實現盈利，汽車金融正被車企視為是拯救低迷車市的法寶。

3.銀行個人購車貸款 是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

車貸方式播報

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信用卡分期購車

眼下信用卡分期付款購車已經成為汽車貸款的重要渠道之一。這種車貸方式可以說是手續簡單，審批時間短，申請方式也很靈活，而且車主無需財產質押，也不用擔保公司和公正介入，之手續手續費用，基本沒有搭車收費項目。不過，用信用卡分期購車需要購買指定的合作品牌車型，對于申請人也有一定的限制，對持卡人的信用度比較重視。

汽車金融公司貸款

汽車金融公司貸款通常比較靈活，可以采用不同分期來面對客戶的需求。一般信用卡車貸3年期還款申請并不太容易，但汽車金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，一定程度上減輕了車主壓力。這種車貸方式辦理比較簡單，在經銷商處就可以申請和辦理，可以省略辦理程序的中間環節，而且還貸方式也可以選擇一些靈活的、利息不太高的還貸方式、其不足之處就是基本只提供本品牌和相關品牌的指定車型的業務，而且正常車貸利息高于同期銀行貸款，搭車收費項目較多，還沒有進入以促銷為主良性模式，審批也比較嚴格。

銀行車貸

銀行受到信貸規模收緊的壓力，車貸等消費類貸款業務已經大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門暫時關閉。理論上說，銀行車貸對于車型沒有限制，而且申請人可以在2-5年內靈活選擇還貸時間。而且優質或高端客戶操作比較容易，但是普通個人用戶很難申請到車貸業務。再有就是審批比較麻煩，大部分需要不動產質押，而且不采用直客模式，需要擔保公司介入，無疑就增加了車主的費用。

廠商和銀行合作車貸

這種情況多見于汽車廠商的財務公司和銀行開展的合作業務，由廠商提供貼息和手續費，銀行操作審批和放款程序。優點是審批程序簡單，通過率高，而且完全免利息和手續費，由廠商貼補車主，沒有任何附加條件但是它只是針對單一品牌甚至指定車型，而且分期較短，還貸壓力較大。其實就是信用卡分期，只不過換了一種說法。

四種常見車貸都能夠緩解消費者用車需求和現金壓力不足的矛盾。在4種主流車貸業務中，最值得推薦的毫無疑問是信用卡分期方式，審批流程以及可選車型范圍都讓大多數人滿意，適合最為普通消費群體。銀行車貸這一塊完全留給高端人士，主要為他們解決用車以及現金流量的問題。對于普通個人來說，銀行車貸審批周期長，搭車費用多加上利率無優勢已經基本堵死了這塊業務的申請大門。