7月7日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，平安集團(tuán)旗下二手車(chē)電商平臺(tái)平安好車(chē)擬投入50億元，為平安好車(chē)平臺(tái)上的二手車(chē)經(jīng)銷商提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款“平安車(chē)商貸”，月利率1.8%，最高貸款額度為300萬(wàn)元。

平安好車(chē)總部綜合金融產(chǎn)品部貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)室經(jīng)理董士偉7日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該產(chǎn)品利用二手車(chē)商在平安好車(chē)平臺(tái)交易的歷史數(shù)據(jù)和信用情況發(fā)放純信用貸款，引入平安信保做擔(dān)保，由合作的銀行放貸，目前尚不包含平安銀行(000001)。

董士偉介紹，該產(chǎn)品在7月份剛上線，首批在北京、上海、深圳、蘇州、重慶、成都六個(gè)城市試點(diǎn)，明年將有更個(gè)性化的產(chǎn)品推廣到全國(guó)，“我們數(shù)據(jù)庫(kù)中的七成經(jīng)銷商都有意向申請(qǐng)?jiān)撡J款。”

二手車(chē)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很少涉足的領(lǐng)域，二手車(chē)經(jīng)銷商更被視為“金融的孤兒”。目前銀行仍未將二手車(chē)經(jīng)銷商作為普通中小型企業(yè)進(jìn)行綜合授信，因?yàn)檐?chē)輛合格證和評(píng)估體系的缺乏及信用體系的不完善，二手車(chē)商很難以待售二手汽車(chē)為抵押從銀行貸款。雖然汽車(chē)金融公司在汽車(chē)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面要明顯強(qiáng)于銀行，但其也主要針對(duì)新車(chē)的經(jīng)銷商庫(kù)存批發(fā)融資和車(chē)主貸款。

因?yàn)楹茈y從銀行和汽車(chē)金融公司等融資，二手車(chē)經(jīng)銷商融資主要通過(guò)小貸公司、同行拆借、典當(dāng)融資、民間借貸等高成本的方式。

一年600億循環(huán)額度

“車(chē)商貸”由平安好車(chē)與平安信保和銀行合作，由信保提供信用保證保險(xiǎn)（放心保），由多家合作銀行提供資金，平安好車(chē)則作為二手車(chē)商的開(kāi)拓及管理渠道。多家銀行都可以做，目前暫時(shí)不包含平安銀行。

“車(chē)商貸”貸款費(fèi)率為月息1.8%，還款周期也是一個(gè)月。因?yàn)槟壳按蠖喽周?chē)商的周轉(zhuǎn)天數(shù)約30天，第一階段的產(chǎn)品也定為30天，后期將提供多種還款期限的產(chǎn)品。

1.8%即為全部的費(fèi)用，包含銀行利息和信保的保費(fèi)，好車(chē)不收取額外貸款費(fèi)用。平安好車(chē)正在實(shí)現(xiàn)全方位的金融布局，“車(chē)商貸”是針對(duì)經(jīng)銷商的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人買(mǎi)家已有“汽車(chē)消費(fèi)貸款”、“車(chē)險(xiǎn)”等產(chǎn)品（不局限于平安集團(tuán)內(nèi)），之后還將有理財(cái)產(chǎn)品上線。

貸款額度根據(jù)車(chē)商在平安好車(chē)上的歷史交易數(shù)據(jù)狀況，跟其成交額度成正比，最高不超過(guò)其月收入的60%。此外，平安好車(chē)線下的門(mén)店也會(huì)定期去實(shí)地考察車(chē)商的盈利、背景和庫(kù)存情況等。

目前每個(gè)二手車(chē)經(jīng)銷商最高可獲得300萬(wàn)元的貸款額度，而現(xiàn)在平安好車(chē)線上競(jìng)價(jià)平臺(tái)集合的全國(guó)二手車(chē)商戶也就在三千余家左右，而二手車(chē)是個(gè)高度周轉(zhuǎn)的行業(yè)，車(chē)商不會(huì)一直需要錢(qián)，旺季和淡季區(qū)別很大，50億的信貸資金足以實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

董士偉說(shuō)，“由二手車(chē)經(jīng)銷周期決定，"平安車(chē)商貸"的還款期為一個(gè)月，也就是說(shuō)，可以理解為信用卡的額度，每個(gè)月的額度為50億，全年就有600億的循環(huán)資金規(guī)模，基本可以滿足二手車(chē)經(jīng)銷商的融資需求。”

平安之所以大手筆投入汽車(chē)電商市場(chǎng)，是因?yàn)槠桨布瘓F(tuán)具備整合二手車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，平安財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)密布，有大量的定損核保專業(yè)員工，掌握了近億輛車(chē)輛的維修保險(xiǎn)記錄。

“平安好車(chē)希望能夠打造一個(gè)線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng)，從計(jì)劃購(gòu)車(chē)者、車(chē)主、汽車(chē)制造商、經(jīng)銷商、零配件供應(yīng)商、維修廠商、各種配套設(shè)施供應(yīng)商，形成一個(gè)完整的汽車(chē)交易生態(tài)鏈，平安能以自身優(yōu)勢(shì)為他們提供融資、信貸、租賃、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。”平安好車(chē)董事長(zhǎng)兼CEO楊錚曾對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，平安好車(chē)如何控制無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的車(chē)商貸風(fēng)險(xiǎn)？

作為平安集團(tuán)的一員，平安好車(chē)背靠集團(tuán)的金融資源，立足提供車(chē)商全面的一站式服務(wù)，包括車(chē)源、金融及銷售協(xié)助。其風(fēng)控也是從車(chē)源、金融和銷售協(xié)助全產(chǎn)業(yè)鏈上入手。

首先，貸款對(duì)象限定平安好車(chē)的簽約車(chē)商，平安好車(chē)了解其平臺(tái)上簽約車(chē)商運(yùn)作狀況。除了歷史交易數(shù)據(jù)和信用情況之外，平安好車(chē)遍布全國(guó)的分店也會(huì)定期去車(chē)商現(xiàn)場(chǎng)考核二手車(chē)庫(kù)存情況等作為一種額外的征信手段。

此外，貸款用途限定平安好車(chē)購(gòu)車(chē)使用，資金的使用和劃撥全程由平安好車(chē)監(jiān)控和定向支付，杜絕了資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)商在平安好車(chē)平臺(tái)提交了貸款申請(qǐng)之后，由平安信保啟動(dòng)劃款給平安好車(chē)，然后平安好車(chē)將車(chē)商的貸款資金直接支付給二手車(chē)賣(mài)家。

如果30天到期后車(chē)商沒(méi)有還款給平安信保，信保則啟動(dòng)催收機(jī)制。平安好車(chē)也將協(xié)助，比如下調(diào)該車(chē)商的信用評(píng)級(jí)，對(duì)其進(jìn)行好車(chē)車(chē)源的限制，列入黑名單，最終將禁止其在平安好車(chē)平臺(tái)上進(jìn)行交易。

一個(gè)可供參考的不良數(shù)據(jù)是，《中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至一季度末，汽車(chē)金融公司整體不良貸款余額為11.4億元，不良貸款率為0.43%，較2013年末下降了2個(gè)百分點(diǎn)。（編輯 王芳艷）