“轉貸降息”余燼復燃，近日，不少貸款中介在社交平臺上發布用銀行貸款置換網貸的帖子吸引借款人注意。北京商報記者調查發現，這些貸款中介聲稱與銀行內部有合作，能夠根據借款人負債金額、工資、社保、資產等個人情況申請利息相對較低的銀行信用貸、抵押貸，歸還高息網貸，利率3%—9%，但需要收一定的手續費。

事實上，這類操作本質仍是一種利用不同貸款利差的“轉貸降息”生意，而這背后潛藏著短期內資金壓力增大、貸款詐騙、個人信息泄露、個人信用及法律等多重風險。

中介營銷貸款置換

“網貸利息高，賬戶數多，期限短，還款壓力大，如果想改變這種情況，可以把網貸換成銀行貸款”，近日，社交平臺上有不少貸款中介發布用銀行貸款置換網貸的帖子，即通過辦理相對低息的銀行貸款歸還利率較高的網貸，以此吸引借款人注意。

北京商報記者調查發現，目前貸款中介主要是根據借款人負債金額、工資、社保、資產等個人情況，幫助其辦理銀行信用貸、抵押貸，利率在3%—9%之間。

“我們跟100多家銀行有合作，像國有銀行、農商行等”，一家公司位于杭州的貸款中介介紹，借款人需要提供征信報告、社保公積金、個人收入、學歷等資料，根據個人情況匹配銀行信用貸款，利率在3%—4%左右。

銀行信用貸款利息視借款人個人資質而定，若借款人網貸欠款高、收入相對低，利息也會隨之提高。一家公司位于北京的貸款中介表示，“收入越高利息越低，如果網貸負債較高、收入金額較難覆蓋月還款，申請銀行信用貸利率為7%—9%，如果個人資質較好，公積金基數較高，利率在3%—5%”。

若借款人網貸筆數多負債過高，收入、公積金基數低，且有逾期記錄，貸款中介則會推薦辦理銀行抵押貸款。“如果有車子可以做抵押，把網貸還了征信養養，后面再做信用貸利息就低，車抵貸利率為4%—9%”，另一家公司位于上海的貸款中介說道。

談及用銀行貸款置換網貸興起的原因，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，這背后既包括銀行貸款“價格戰”，也包括一些貸款中介的推波助瀾。此外。對于借款人而言，在貸款利率逐步下行的大環境之下，曾經的借款利率“高位站崗”也使其產生了“降息”的心理。從現實層面來看，這種做法確實會存在一些風險，風險往往會出現在借新的部分。

利差背后潛藏陷阱

用銀行貸款置換網貸實際利用的是不同貸款之間的利差。前述公司位于北京的貸款中介介紹，網貸利率大概是18%以上，銀行貸款通過中介渠道辦理利率最高為9%，置換能省不少利息。

不過，大多數網貸的借款人通常是此前個人資質達不到銀行貸款申請條件轉而申請利息相對較高的網貸，貸款中介如何確保已申請網貸的借款人能通過銀行的貸款審批？

“我們是銀行貸前手續合作的機構，負責篩查客戶情況，借款人如果資質合格，銀行人員會到我們公司為客戶辦理”，前述公司位于上海的貸款中介表示，車抵貸對借款人網貸記錄的要求不太嚴格，只要網貸筆數不是太多就能通過，如果不能通過，該公司也有合作的專做車抵貸的資金方，但此種利息較高，利率為15%。

為順利通過銀行貸款審批，亦有貸款中介聲稱，私下能夠幫助借款人補足審批資料，“我們走的是線下審批，用的是銀行客戶經理貸款的內邀碼，前期資料不足可以給您補齊，征信報告的‘短板’也可以給您‘美化’一番，負債高點也沒事，客戶經理可以寫個推薦資料，走軟性審批，確保您貸款能批下來。”另一家公司位于北京的貸款中介說道。

不過，貸款中介口中的貸款增信方式并未得到銀行方面認可。一家股份制銀行個貸部門人士透露，不存在貸款中介所說通過內邀碼、客戶經理撰寫推薦材料、不符合資質也能通過貸款申請的可能。銀行有嚴格的貸款審批制度和風險控制體系，審批過程是基于客觀的標準和流程，對借款人的資質進行全面、嚴格地評估。銀行客戶經理的推薦材料也是在借款人符合基本條件的基礎上，對借款人的優勢和特點進行說明，而不是無原則地推薦不符合資質的人。貸款中介聲稱有內部渠道幫助不符合資質的人通過貸款申請，往往是為了騙取借款人的錢財或誘導借款人陷入詐騙陷阱。

“銀行從未與任何中介合作進行辦貸，不存在任何的內邀碼、內部推薦，也未以任何形式收取手續費。”一家國有銀行北京分行相關人士也表示，銀行貸款申請流程是客戶通過銀行官方的電子銀行渠道或者通過線下營業網點提交貸款申請，并提交相應的貸款申請材料，包括但不限于身份證明、收入證明、交易證明等。貸款審批通過后，客戶通過銀行指定的渠道進行簽約及用款。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，如果中介幫助借款人合法補充真實的收入證明、資產證明等材料，確實有助于提高信用評估的全面性和準確性，這種做法是合理的，但如果中介通過偽造或夸大資料來提高信用評分，則屬于違規行為，不僅不合理，還可能涉及法律風險，若銀行發現資料造假，可能會損害借款人的信用記錄，進而影響未來的貸款申請。

“轉貸降息”的多重風險

事實上，所謂的用銀行貸款置換網貸本質是一種“轉貸降息”生意，此前在存量房貸利率偏高時期，不少貸款中介就曾誘導消費者將房貸轉為經營貸，而這背后也暗藏著短期內資金壓力增大、貸款詐騙、個人信息泄露、個人信用及法律等多重風險。

而這樣的生意也并非免費，貸款中介通常收取審批貸款金額1%—3%的服務費。前述公司位于北京的貸款中介表示，“我們走的都是銀行特批，當天就能放款，但做貸款不是免費的，要收取審批金額3%的服務費”。

前述一家公司位于上海的貸款中介也介紹，借款人都是和銀行簽訂貸款協議，和中介有業務合同，辦理轉貸業務需收取1%—2%的服務費用。

這意味著，若銀行貸款未能辦理成功，借款人可能會損失手續費。而從另一個角度來看，即使銀行貸款辦理成功，若借款人收入、還款能力不足，后續也可能存在違約斷貸風險。

前述股份制銀行個貸部門人士表示，轉貸后資金用途違規，一旦被銀行發現，借款人面臨貸款提前收回、承擔違約責任和個人征信受損的風險。經營貸、消費貸等期限通常較短，月供還款壓力大，借款人可能因短期內資金周轉困難，導致資金鏈斷裂。

嚴重者還可能涉及貸款詐騙、個人信息泄露等風險。此前就有村鎮銀行發布關于防范不法貸款中介的風險提示稱，不法中介打著金融咨詢、策劃的名義，對客戶進行包裝，通過偽造經營材料、假借經營實體等手段，協助不符合貸款準入條件的消費者申貸，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者可能會被追究相關法律責任。而在代辦過程中，消費者提供身份證件、手機號碼、通訊地址、家庭狀況等涉及個人隱私的敏感信息，可能因對個人信息保護不到位，導致信息泄露，甚至非法對外出售或惡意使用個人信息，嚴重侵犯消費者信息安全權。

雖然監管部門、銀行持續提示風險，但“轉貸降息”現象仍屢見不鮮，蘇筱芮認為，這是由于背后推波助瀾的貸款中介往往不屬于持牌機構，也可能不屬于金融機構的合作方，因此在管轄與打擊上的力度較持牌機構來說有所欠缺。此外，從過往行動來看，由于此類貸款中介分布較廣且通過社群滲透的方式比較隱蔽，因此對于打擊舉措來說面臨較大挑戰。

蘇筱芮建議，從司法層面明確這類行為的定義及范圍，對于主觀故意、擾亂金融市場正常秩序并實施幫助作假、教唆的中介予以嚴厲司法打擊，同時也需要通過社交平臺等渠道加大對“轉貸降息”潛在風險及危害的科普，鼓勵消費者主動舉報打著“銀行”幌子或冒充銀行合作方誘導“轉貸降息”的相關行為。

“‘轉貸降息’可能會導致更嚴重的法律和財務問題。鑒于監管環境日益嚴格，建議借款人加強對貸款條款及其風險的認識，仔細審閱貸款合同，確保對所有條款和潛在風險有充分的理解。應通過合法途徑改善債務結構，并對中介所宣傳的快速解決方案持謹慎態度，以避免因追求低利率而陷入風險之中。”王德悅建議道。

北京商報記者李海顏