業(yè)務(wù)流程播報

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1．由總行牽頭，主辦行(核心廠商所在地分行)為工程機械車廠商核定回購擔(dān)保額度，總行與對方簽訂總對總的工程機械車合作協(xié)議，明確雙方的合作內(nèi)容、操作模式等事宜。廠商推薦經(jīng)銷商名單，總行將合作情況通知全行。 [1]

2．協(xié)辦行(經(jīng)銷商所在地分行)為特約經(jīng)銷商核定擔(dān)保額度，在額度內(nèi)廠商與經(jīng)銷商、協(xié)辦行簽訂工程機械車三方合作協(xié)議。在協(xié)議中明確具體的業(yè)務(wù)流程、保證金比例和廠商的回購條件，并聲明，對于將來銀行批準(zhǔn)的工程機械車借款人，廠商將提供回購擔(dān)保確認(rèn)函，明確借款人在三方合作協(xié)議約定的擔(dān)保范圍內(nèi)。

3．特約經(jīng)銷商向銀行推薦購買機車的客戶。客戶向銀行提供相關(guān)資料，銀行對客戶進(jìn)行信貸審查。

4．信貸審批通過后，銀行與客戶簽訂有關(guān)的貸款合同、保證合同以及抵押合同，客戶將一定比例的首付款繳存銀行。

5．經(jīng)銷商在銀行按揭貸款發(fā)放前，將該買賣合同項下所售的商品發(fā)票及相應(yīng)的工程機械按揭貸款申請暨不可撤銷回購擔(dān)保承諾函指定專人負(fù)責(zé)送達(dá)銀行。經(jīng)銷商應(yīng)保證向乙方提供的三包卡等廠家證明文件真實、有效和唯一。

若借款人以購買的工程機械車作抵押物，應(yīng)以銀行為保險第一受益人向保險公司辦理銀行指定的險種，并將保險單正本交銀行保存。投保期限應(yīng)不短于貸款合同約定的借款期限。經(jīng)銷商和銀行辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)，同時，經(jīng)銷商和銀行應(yīng)就貸款合同、抵押合同及保證合同進(jìn)行強制執(zhí)行公證。甲方對于上述手續(xù)的辦理應(yīng)予以協(xié)助。

6．待辦理好相應(yīng)的手續(xù)之后，銀行按貸款合同的約定發(fā)放貸款至借款人在本行開立的儲蓄存折或卡賬戶，并根據(jù)借款人的委托劃款扣款授權(quán)書及甲方劃款授權(quán)書將首付款和貸款直接劃入經(jīng)銷商在銀行開立的賬戶。

7．客戶分期償還銀行的貸款本息。

風(fēng)險控制播報

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1．按揭工程機械車回購擔(dān)保指當(dāng)滿足回購條件時，銀行即向甲方發(fā)出工程機械車回購?fù)ㄖ獣陀馄谇鍐危瑥S商在收到上述文件應(yīng)于3個工作日內(nèi)確認(rèn)并完成抵押工程機械車的回購行為。 [1]

2．回購條件指借款人在還款期限內(nèi)連續(xù)3個月未能按時、足額歸還銀行貸款本息或貸款最后到期仍未能足額歸還銀行貸款本息，回購條件即成立。

3．回購價格等于借款人未清償?shù)馁J款本息及相關(guān)合理費用。回購行為不涉及抵押工程機械實物的移交。

其他規(guī)定播報

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(1)適用對象 [2]

經(jīng)有權(quán)管理部門核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

(2)期限

通常工程機械車貸款期限最長不超過3年(含3年)，不同品牌車輛的貸款期限不同。

(3)利率

工程機械車貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，具體如下：

1．采取浮動利率的，貸款期限在1年以內(nèi)的，按合同利率計息，遇基礎(chǔ)利率調(diào)整，貸款利率不變；貸款期限在一年以上的，遇基礎(chǔ)利率調(diào)整，在次年按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的貸款利率。

2．采取固定利率的，在貸款期限內(nèi)利率保持不變，無論基礎(chǔ)利率是否調(diào)整。

案例分析播報

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案例一： [2]

山東清遠(yuǎn)工程機械(集團(tuán))有限公司的工程機械車按揭業(yè)務(wù)

一、基本情況

山東清遠(yuǎn)工程機械(集團(tuán))有限公司成立于上世紀(jì)80年代，屬國有工程機械制造企業(yè)。企業(yè)總資產(chǎn)超過52億元，擁有各類國內(nèi)外先進(jìn)設(shè)備2000多臺。主要產(chǎn)品有自行開發(fā)的“清遠(yuǎn)”系列輪式裝載機、液壓挖掘機、振動式壓路機等。公司由于經(jīng)營規(guī)模較大，現(xiàn)金流充裕，是當(dāng)?shù)劂y行的黃金客戶，受到了各家銀行的追捧。

某國有銀行濟(jì)南分行2004年成立，屬于本地后來者，一直沒有機會切入該客戶。后來經(jīng)過調(diào)研，了解到該企業(yè)生產(chǎn)的挖掘機、裝載機等工程機械產(chǎn)品存在很大的市場消費潛力，很多個人客戶有購買工程機械的需要，但普遍存在資金不足的困難，不能一次性支付工程機械貨款，而本地還沒有一家金融機構(gòu)為個人客戶開辦工程機械按揭貸款，這是一個全新領(lǐng)域。山東清遠(yuǎn)工程機械(集團(tuán))有限公司非常迫切需要銀行能夠根據(jù)其產(chǎn)品單體金額大、使用周期長、殘值價值高、客戶多為個體承包戶的特點，設(shè)計個性化的金融服務(wù)方案，促進(jìn)其產(chǎn)品的銷售。

二、合作方案

針對客戶的需求，結(jié)合其產(chǎn)品銷售特點，某國有銀行濟(jì)南分行精心設(shè)計了服務(wù)方案：

1．擔(dān)保方式：“機械設(shè)備抵押+廠家連帶責(zé)任擔(dān)保+保險公司履約責(zé)任保險”；

2．購車客戶最少支付合同金額的30%，銀行提供貸款額度最高為合同金額的70%；

3．貸款期限最長為一年；貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%；

4．采取買方信貸，封閉貸款運作方式，放款后連同客戶首付款封閉劃給生產(chǎn)廠商。

三、銀行收益

截至2005年11月底，某國有銀行濟(jì)南分行累計發(fā)放工程機械按揭貸款170筆，發(fā)放金額約12000萬元左右。至2005年底，發(fā)放貸款全部收回，共產(chǎn)生沉淀資金保持在7000萬元左右。此次產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試使銀行和生產(chǎn)廠商均獲得了豐厚的回報，而該項產(chǎn)品也對企業(yè)的銷售起到了積極的促進(jìn)作用，2005年廠家借助銀行提供的按揭，產(chǎn)品在浙江地區(qū)一舉打開了市場。