最近，江西吉安的李先生很是苦惱。這事得從2023年5月說起，由于自己手頭資金緊張，李先生把車子拿去做了抵押貸款；但是，現在他不僅深受這筆貸款所困擾，連車也被對方拖走了。這究竟是怎么回事呢？

李先生告訴都市現場記者，去年5月，他把自己名下的一輛豐田汽車抵押給了“貴仁（杭州）融資租賃有限公司”做貸款，貸款總金額48000元，每個月還款2087元，共分為36期。但是，這筆抵押貸款還不同于一般的登記抵押貸款，對方還要求他把車輛直接過戶到貸款公司名下。但是在今年4月，他意外發現車子突然被拖走了，一查才知道是自己逾期了3天。

貸款人 李先生：用那個車進行了一個過戶貸，當時說我征信不好，不能進行一個其他方式的車抵貸，只能把車輛先行過戶到他公司名下進行貸款，然后到今年我還了將近快一年了，還了2萬多；到現在，他把我的車拖走之后，說單方面終止跟我的一個合同，還要我償還45000元的費用，才能夠把車贖回來。

李先生表示，貸款的本金是48000元，現在被對方終止合同，車子也被對方拖走，自己還要額外再支付45000多元的費用。李先生算了筆賬，按照目前的情況，他一共要付93000多元，這比他貸款36個月的總還款金額75000元還多出了18000元，李先生感覺自己被“割韭菜”了。

貸款人 李先生：是說有一個違約金拖車費，還有一個其他的利息之類的，就是非常高昂。他就是一口咬定車已經是他公司的，他想怎么處置就怎么處置。

記者翻看李先生和這家公司工作人員的聊天記錄發現，這筆45000多元的費用構成，主要是由違約金、拖車費和剩余未還款項這幾筆費用組成。對此，李先生認為，自己是被人套路了。

貸款人 李先生：然后他就說要我去通過車二次去抵押進行借貸，再把錢償還到他本公司名下，之后才能夠把車贖回，一點都不合法，我懷疑它是一種詐騙套路貸。

據了解，李先生簽署的是一份融資租賃合同，相當于他把車子過戶給這家公司拿到錢款，這家公司再以出租的方式把車輛還給李先生使用，并每月向他收取租金。李先生說，自己每月支付的2087元的租金實際上就是本金加利息。記者注意到，合同約定出租人是“貴仁（杭州）融資租賃有限公司”為這輛車的所有權人，李先生出現逾期情況后，所有權人把車給收回，這才發生了前面車輛被拖走一事。經過多方了解，記者在吉安某二手車行見到了李先生的這輛豐田汽車。

某二手車行 負責人：這個（車子）戶是一個公司的，一個金融公司的，因為這個車好像資不抵債了，然后就放在這里去賣，所以我感覺它（公司）每個車都是資不抵債一樣。

都市現場記者：它在你這里放了好多車，是嗎？

某二手車行 負責人：是哦。

記者注意到，這種融資租賃模式，曾有檢察機關對此類行為認定為非法金融活動。根據江蘇省泰州市人民檢察院2023年8月11日發布的“融資租賃公司開展車輛抵押型違法放貸行為”的性質認定，因“售后回租型”融資租賃的出賣方與承租人歸于一體，與傳統融資租賃交易的三方當事人存在一定的區別，體現出與抵押借款相類似的特征。盡管真實的“售后回租型”交易依法可以構成融資租賃，但在一些交易中，融資租賃公司以售后回租為名訂立融資租賃合同，交易實質卻不符合融資租賃的“融資”與“融物”雙重屬性，存在以售后回租形式規避法律政策的情形。檢察機關認為，相關公司實施的是名為融資租賃，實為向社會不特定群體放貸的非法金融活動。

融資租賃公司：車輛所有權已屬公司 得按融資租賃合同執行

李先生表示，貸款僅僅逾期3天，車子就被拖走處理，并且合同被單方面強行終止，他感覺自己很無助。目前，不僅車變成了對方的，自己還要在已經還款2萬多元的前提下，付給對方近7萬元，他認為這樣的收費實在太高，自己無法接受。

在吉安，記者見到了貴仁（杭州）融資租賃有限公司的一位工作人員，對方表示：李先生額外支付的45000元，符合合同約定。

貴仁（杭州）融資租賃有限公司 工作人員：他是租我們車子，用以租代購的模式租我們車子用，車子是賣給我們公司的，他租車子不付租金，公司肯定要保證自己的財產和資產安全，把車子開回來。給了他發信息，提前三天就給他發信息，他也不是第一次逾期是吧？

記者提出，此前曾有江蘇檢察機關認定此類車輛抵押型放貸行為屬于向社會不特定群體放貸的非法金融活動，但這名工作人員卻表示自己不知情。另外，記者通過工商信息系統查詢發現，這家貴仁（杭州）融資租賃有限公司的經營范圍并不包含依法辦理各項小額貸款業務，那么這樣的一家公司到底有沒有放貸資質呢？這名工作人員直言，他們就是按照融資租賃合同執行。

貴仁（杭州）融資租賃有限公司 工作人員：因為公司是這樣的，人都是站在信任度上面，所以他不遵守公司的合同，不跟公司合同來走，我干嘛要去擔這種風險？他逾期了多少次，你問他自己。

在現場，李先生希望這份合同能繼續生效，他在不支付違約金和拖車費的前提下，繼續把貸款償還完畢。但是對方公司表示無法滿足這一訴求。對此，記者也咨詢了律師。

律師 肖杰：在融資租賃過程中，其實我們所謂的購買人或者使用人，他對標的物的所有權并不是想象的那樣直接享有。

律師觀點：“回租業務”被宣傳為“車抵貸” 監管視為違規

肖杰律師表示，車輛融資租賃后回租（原車回租）與車抵貸的共同點是：原車回租與車抵貸都是通過操作車輛本身開展業務合作，進而幫助車主解決短期資金周轉的難題。對于車主來說，二者的服務效果是一致的。但二者也有明顯區別：那就是車輛的所有權歸屬。即原車回租業務中車輛的所有權已被其轉讓給出租人及融資租賃公司，承租人只因租賃關系而享有車輛的使用權；而車抵貸中抵押物的所有權仍屬原所有者，即抵押人（一般情況是債務人），只是當債務人無法償還貸款時，債權人享有該車輛的優先受償權。

律師 肖杰：如果說當事人認為合同里面的違約責任，明顯超過必要損失的30%以上，那么可以請求法院或者仲裁機構對違約責任進行調整，也就簡單來說，我只是幾天沒有去歸還相應的貸款，對方采取了拖車或者計算高額違約金、拖車費等等，這種是明顯不合理的。

肖杰律師介紹，在日常生活中，大眾對于車抵貸的業務模式更加熟知，普通個人車主對于融資租賃的了解幾乎很少，也使得原車回租常常會被直接誤認為是“車抵貸”。需要注意的，是利用車抵貸業務拉客，實際為回租業務這一行為，已被監管視為違規。例如深圳市地方金融監管局發布的《通知》就強調，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業務，不得在業務宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業務經營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔保服務。目前，李先生已經把問題投訴至金融監管部門。