本報記者 楊井鑫 北京報道

近日，上海警方破獲了一起系列貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人34名，涉案金額超過6000萬元。

公開披露的相關信息顯示，有人以買房為由，偽造虛假資信證明騙取銀行貸款。在銀行放款后，購房者玩起了消失，貸款也未按時償還。

據《中國經營報》記者了解，通過虛假購房交易騙取銀行貸款實現“套現”的套路，對一批著急賣房者的吸引力越來越大，且已有中介將之作為一門賺錢生意。

具體而言，由于當下房價呈下行趨勢，且賣房成交也不易，在抖音上已出現不少“手把手”教人用房產貸款套現的短視頻，而一些中介也看到了其中的巨大商機。

對于銀行而言，住房按揭貸款的潛在道德風險有所上升，房產價值評估的彈性可能成為比較關鍵的風控漏洞。

騙貸6000萬元

上海警方梳理2019年當地房價明顯虛高的交易，發現有11套房產涉嫌貸款詐騙。

其中一個案件顯示，房東徐女士多年前投資了上海青浦一套199平方米的頂層復式房。后來，她因故急于將房產拋售套現，但是掛牌后一直無人問津。一個姓沈的中介人員主動找到了她，讓徐女士將價值253萬元的房產合同價格做高到550萬元。彼時，商業貸款首付比例為35%，貸款金額為357萬元。通過上述操作獲得銀行貸款后，除去各種稅費，中介可以獲得約85萬元。

2019年9月，小李經“黃牛公司”介紹，配合上述中介公司在上海貸款購買徐女士的房產。中介公司承諾，一旦貸款下來之后，他們就能獲得高額的回報。為了幫助小李順利與銀行簽訂貸款合同辦理貸款，中介專門包裝了他的財務狀況，并根據貸款數額的推算，為其定制了達到放款標準的收入證明材料。隨后，銀行工作人員在收取了一定好處費后，瞞著銀行暗箱操作，完成了貸款審批。

上述案件中，房東拿到貸款之后，扣除房屋的價格，將多余資金全部轉給了中介，實現了房產的套現。中介公司與“黃牛公司”均在其中獲得了不同的好處。

通過對銀行流水與貸款合同綜合研判，專案組迅速鎖定一個以寧某、郭某為首的犯罪團伙。在上海市公安局經偵總隊的協助下，專案組于2023年6月底在上海市及外省市多地展開集中行動，搗毀了這一制造虛假證明材料、勾結房產中介等實施貸款詐騙、信用卡詐騙的團伙，抓獲寧某、郭某等34名犯罪嫌疑人。

后經深挖，專案組還發現該團伙利用“白戶”名下房產向銀行申請多張高額度信用卡，開卡后立刻套取全部額度現金，隨后就將卡丟棄，逾期也不歸還，造成多家銀行損失。目前，犯罪嫌疑人寧某、郭某等34人因涉嫌貸款詐騙罪已被青浦警方依法采取刑事強制措施，案件正在進一步偵辦中。

實際上，在當前房地產價格下行，賣方掛牌量激增的情況下，通過做高房價騙取銀行住房按揭貸款套路的市場關注度越來越高，這種套路在現實中隱蔽性很高，而抖音上甚至有一些所謂的案例指導。具體的操作主要包括：做高房產的評估價、虛構交易、直接斷供。雖然貸款方會因此變為信用“黑戶”，但也會有人受高額回報的引誘鋌而走險。

值得關注的是，從該套路的模式看，交易各方都在其中能夠獲利，而最終的風險則由銀行埋單。這種虛構的交易與真實交易在流程上如出一轍，銀行也很難了解到交易的真實目的。

中介“灰產”

從上海警方披露的案件信息看，主導此次6000萬元貸款詐騙按揭的關鍵在中介公司一方。中介公司根據賣房者的需求，讓賣方拿到了賣房款，而貸款方則以個人信用記錄換取了所謂的報酬，中介公司更是在其中獲得了不菲的利益。

“房價下跌的時候，這樣的操作可能更容易一些。不用過分地做高房產價格，只需要比原來價格稍微高一些就行。況且，如今購房的首付已經有所調整，這樣的操作空間也會更大。”北京一家中介公司人士向記者表示。

據他介紹，“一些中介公司可能為了牟利主導這樣的事情。但是，這種事情的套路并不復雜，個人其實了解后也能做，中介公司幫著做做材料就行。另外，也不是所有的房產都會適合這種方式，這里面還涉及一個房產交易指導價格的問題，中介公司介入的交易也會有所選擇。”

“很多時候中介公司根據客戶需求，可以幫你找人背債，可以幫你做交易材料，流程上完全按照正常的交易走，但是雙方可能對這事心知肚明。”該人士表示，這種交易多數時候都是一錘子買賣，在干了一筆大單之后，這些人也會“打一槍換一個地方”。

從結果上看，這種虛構交易最終會因銀行按揭貸款的斷供形成不良貸款。對此，該人士認為，如今房貸的斷供現象并不少見，銀行的貸款有房產作為抵押資產，是很難在正常斷供和騙貸之間進行定性的。

記者在一些網絡平臺上發現，一些網紅將該操作作為一些套路教學或者大神的神操作進行傳播，也引發廣泛的關注。一方面，當前確實有不少地方掛牌的房產面臨交易難的問題；另一方面，這種操作理論上的可行性比較高。

該人士坦言，今年監管對于不法中介進行了多輪清理，一批中介公司也受到了處理。對于一些灰色地帶業務，中介公司相較于之前還是明顯有所收斂。

風控“堵漏”

長期以來，商業銀行住房按揭貸款一直被視為低風險貸款業務，貸款有房產抵押兜底，且在價值上有一定程度的打折空間。但是，在上海的系列貸款詐騙案，對于銀行貸款風控提出了新的要求，其中最為關鍵的是在房產價值評估方面。

“房地產評估價格確實存在一定的彈性，但也要在合理的范圍內。銀行要避免騙取按揭貸款的陷阱，就要對于房地產評估價格區間有一個準確的判斷。對于一些房產價格虛高的情況，貸款審批時就要對收入等其他的條件嚴格把關。”一家國有大型銀行人士表示。

該人士認為，在不少正常的購房交易貸款中，一些購房者為了減輕首付的壓力，會選擇做高房產的總價向銀行申請更多貸款，這也是比較常見的。但是，在當前房屋掛牌價格有“水分”的情況下，銀行對于房產的評估也需要更加保守，況且每月需要償還的房貸也應該與購房者的收入相匹配。

“目前，部分銀行已經在手機銀行上開發了一些關于房產價值評估的軟件，只需要輸入房產的地址和面積，系統就能夠根據房產的位置、周邊樓盤情況等綜合給出一個評估價格。這個價格相對來說是比較保守的，多數是略低于市場價格，能夠作為輔助參考。”該人士認為，銀行的風控手段也在不斷升級，但是大型銀行與中小銀行之間還是有一些差異。

針對目前市場上的這種虛假購房貸款的套路，該人士表示，騙取銀行貸款是一種犯罪行為。中介公司以此牟利肯定是監管打擊的對象，這從上海剛公布的案例中已經可見，一旦查處后果很嚴重。對于賣房者來說，更是沒有必要鋌而走險，否則事發后得不償失，也會需要承擔相應的責任。