在當(dāng)今這個(gè)消費(fèi)主義盛行的時(shí)代，我們的生活處處都與消費(fèi)緊密相連。

小到日常的柴米油鹽、購(gòu)買新款手機(jī)，大到裝修房子、籌備婚禮，甚至是創(chuàng)業(yè)追夢(mèng)，都可能讓我們面臨資金短缺的困境。

這時(shí)候，貸款就成了不少人的 “救命稻草”。

然而，打開貸款的大門，里面的門道可真不少，消費(fèi)貸、信用貸、抵押貸…… 這些名詞讓人眼花繚亂。

究竟它們有啥區(qū)別？哪一種才是最適合自己的 “錢袋子” 解決方案呢？今天，咱們就來好好嘮嘮。

一、消費(fèi)貸、信用貸、抵押貸都有什么區(qū)別？

1、消費(fèi)貸：為消費(fèi)助力

消費(fèi)貸，顧名思義，就是專門為個(gè)人消費(fèi)而設(shè)立的貸款。

它的特點(diǎn)十分鮮明，專款專用是其首要原則，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)嚴(yán)格審核資金流向，確保每一分錢都花在刀刃上。

額度和期限呢，則依據(jù)消費(fèi)項(xiàng)目的不同而靈活調(diào)整。

若是購(gòu)買一般的耐用消費(fèi)品，可能額度相對(duì)較低，還款期限較短，通常在幾千元到幾萬元不等，一兩年內(nèi)還清；

而像用于教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容這類大額消費(fèi)，額度或許能達(dá)到十幾萬元，還款期限也會(huì)拉長(zhǎng)至三到五年，讓你可以輕松分期，無壓力消費(fèi)。

2、信用貸：憑信譽(yù)借錢

信用貸，堪稱貸款界的 “誠(chéng)信考驗(yàn)”。

它憑借的是借款人自身的信譽(yù)，不需要像房子、車子這類實(shí)實(shí)在在的抵押物作擔(dān)保。

銀行或金融機(jī)構(gòu)在審批信用貸時(shí)，那可是火眼金睛，會(huì)全方位考察你的信用記錄，是否按時(shí)還款，有無逾期黑歷史；

再瞅瞅你的收入穩(wěn)定性，工作單位靠不靠譜，收入流水夠不夠豐厚；

還有負(fù)債情況，名下已經(jīng)背負(fù)了多少債務(wù)，有沒有償還能力。

要是你征信良好，收入穩(wěn)定，又沒啥高額負(fù)債，那恭喜你，拿到較高額度、較低利率的信用貸就更有希望啦。

一般來說，額度多在個(gè)人月收入的 5 - 15 倍左右，利率依據(jù)個(gè)人資質(zhì)和市場(chǎng)行情波動(dòng)，大致在年化 5% - 15% 之間，期限通常為 1 - 5 年。

這對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)，又沒有抵押物可押的朋友來說，無疑是一場(chǎng)及時(shí)雨，能解燃眉之急。

3、抵押貸：有抵押更安心

抵押貸走的是 “穩(wěn)妥路線”。

當(dāng)你手頭有房產(chǎn)、車輛等有一定價(jià)值的資產(chǎn)時(shí)，就可以把它們作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。

以房產(chǎn)抵押為例，流程相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)，首先要對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，看看它在當(dāng)下市場(chǎng)能值多少錢；

接著辦理抵押登記手續(xù)，讓這套房子在貸款還清前處于 “鎖定” 狀態(tài)；

銀行審核通過后，才會(huì)放款。

正因?yàn)橛袑?shí)實(shí)在在的抵押物 “兜底”，銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，所以抵押貸的額度往往比較可觀，能達(dá)到抵押物評(píng)估價(jià)值的 5 - 7 成甚至更高，利率也相對(duì)較低，年化利率 4% - 8% 常見，還款期限較長(zhǎng)，10 - 20 年不在話下，讓你的還款壓力如潺潺溪流，細(xì)水長(zhǎng)流。

不過，要是你不小心違約，還不上貸款，那銀行可就要依照合同處置抵押物了，所以申請(qǐng)前可得掂量好自己的還款能力。

二、消費(fèi)貸、信用貸、抵押貸三者之間對(duì)比？

1、貸款條件：誰更寬松？

消費(fèi)貸聚焦于消費(fèi)場(chǎng)景，只要你能證明消費(fèi)需求的合理性，自身具備基本的還款能力，多數(shù)情況下就能申請(qǐng)。

信用貸對(duì)個(gè)人信用狀況要求極高，信用記錄要清白如紙，收入穩(wěn)定且負(fù)債低，工作單位最好是知名企業(yè)、事業(yè)單位等 “金字招牌”。

抵押貸相對(duì)而言對(duì)個(gè)人信用和收入的要求稍寬松，重點(diǎn)在于抵押物的價(jià)值與產(chǎn)權(quán)明晰度。

哪怕你收入一般，但名下有套無糾紛、地段尚可的房產(chǎn)，就有機(jī)會(huì)獲得高額抵押貸，對(duì)于一些自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶，若有房產(chǎn)可押，抵押貸是不錯(cuò)融資途徑。

2、貸款額度：高低有別

消費(fèi)貸額度緊扣消費(fèi)項(xiàng)目，日常小額消費(fèi)貸可能幾千元到兩三萬，購(gòu)買私家車的消費(fèi)貸或許能達(dá)到十幾萬，裝修房子的消費(fèi)貸根據(jù)房屋面積、裝修標(biāo)準(zhǔn)，額度上限能到幾十萬。

信用貸額度受限因素多，常規(guī)在個(gè)人月收入 5 - 15 倍，若月入 1 萬，額度大致 5 - 15 萬，不過優(yōu)質(zhì)客戶、銀行活動(dòng)期間，額度有突破可能，總體與個(gè)人資質(zhì)緊密掛鉤。

抵押貸額度看抵押物 “臉色”，房產(chǎn)抵押一般是評(píng)估值 5 - 7 成，如一線城市核心地段房產(chǎn)評(píng)估 500 萬，能貸到 250 - 350 萬左右，豪車抵押根據(jù)車齡、車況、品牌，也能貸出車輛當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值較高比例，為大額資金需求者提供強(qiáng)力支撐。

3、貸款利率：差異在哪？

信用貸因無抵押物，銀行全靠借款人信用 “押寶”，風(fēng)險(xiǎn)高高在上，利率自然下不來，年化 5% - 15% 很常見，資質(zhì)稍差的借款人利率直奔上限。

抵押貸有房產(chǎn)、車輛等抵押物 “鎮(zhèn)場(chǎng)子”，銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，利率就比較親民，優(yōu)質(zhì)客戶房產(chǎn)抵押貸年化 4% - 8%，車抵押貸年化 6% - 10%，抵押物越優(yōu)質(zhì)、變現(xiàn)能力越強(qiáng)，利率越優(yōu)惠。

消費(fèi)貸處于中間地帶，用于一般消費(fèi)利率稍高，受政策引導(dǎo)鼓勵(lì)的教育、醫(yī)療消費(fèi)貸，利率會(huì)向信用貸下限靠攏，綜合下來年化 6% - 12% 居多，不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金成本、市場(chǎng)策略微調(diào)。

消費(fèi)貸、信用貸、抵押貸這三種貸款方式各有千秋，就像三把不同的鑰匙，開啟不同的資金之門。

消費(fèi)貸專注消費(fèi)場(chǎng)景，專款專用。

信用貸靠信譽(yù)說話，方便快捷。

抵押貸有抵押物撐腰，額度高、利率低。

大家在選擇時(shí)，一定要結(jié)合自身的資金用途、還款能力、資產(chǎn)狀況等因素綜合考量。

要是你還在貸款的十字路口迷茫徘徊，不妨多咨詢專業(yè)的金融顧問，他們能為你量身定制最適合的貸款方案。