“零首付”違反現(xiàn)行規(guī)定，為什么還有人“拼死吃河豚”？

“賣車全免費(fèi)，買車0首付”、“0到1成首付買新車”、“1成首付彈個車”……

近期，在大街小巷不難看到以上這些以“超低首付”作為營銷亮點(diǎn)的購車貸款廣告。汽車貸款真的可以有那么低的首付嗎？

2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定：自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

隨后央行和銀監(jiān)會又出臺《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險可控原則自主決定。

從上述規(guī)定可知，一般購買自用汽車首付比例為20%以上，所以汽車經(jīng)銷商擅自采用零首付購車方式的，可能會導(dǎo)致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，并可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責(zé)任的問題。

既然違反法律，為什么還會有人想要“零首付購車”？

一般來講，考慮“零首付購車”的人有以下兩種：

第一種，錢不多甚至是沒錢，但還是想買好車，對自己未來的收入有預(yù)期，只不過想提前幾年消費(fèi)一下；

第二種，想通過各種方法低息貸款出來投資的人。

不過，說是“零首付購車”也并不是一分錢都不用出。“零首付”顧名思義是不用交車款的首付，但是其它費(fèi)用還是有的，比如說購置稅、保險、上牌費(fèi)用等，這些都是要車主在買車的時候出。

近年來，由于輕信某些“黑中介”，想要實(shí)現(xiàn)零首付購車，結(jié)果買車不成，還欠一身款的案例時有發(fā)生。

套路一：零首付買車“錢車兩失”

最近，近日濟(jì)南市歷城檢察院審理了一起“零首付購車”騙局。

據(jù)《齊魯晚報》報道，2016年，家住萊蕪的徐某、周某、汪某三人想一起創(chuàng)業(yè)，苦于沒錢時，溫某出現(xiàn)了。溫某是三人的朋友，正從事貸款中介業(yè)務(wù)，她極力向三人推薦了一個可以快速來錢的好辦法——“零首付購車”貸款。

具體的流程是：

結(jié)果，車輛到手后，貸款中介以二次抵押的名義將新車開走，然后就再也聯(lián)系不上了。徐某等三人沒有等到抵押款，反而等到了車貸公司的催款電話。

這其實(shí)就是很多“零首付購車”騙局的經(jīng)典套路

犯罪分子以“零首付購車”引誘急需融資或購車的客戶，騙他們用車輛抵押貸款，再將抵押車輛交給同伙處理。等車主發(fā)現(xiàn)被騙，不但車難以找回，還因騙局背上貸款。還有甚者，會將車輛三次抵押給一些小額貸款公司，以及利用車主信息辦理信用卡套現(xiàn)。在很多“零首付購車”的騙局里，車主最后非但車沒到手，反而背負(fù)了數(shù)十萬甚至上百萬的債務(wù)。

套路二：增加購車風(fēng)險與成本

并非所有的零首付購車都會導(dǎo)致“人車兩失”的可怕后果，許多經(jīng)銷商或中介機(jī)構(gòu)通過墊資的方式來幫助消費(fèi)者購車，通常游走在法律法規(guī)的灰色地帶，同時也會通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種手段來增加購車的實(shí)際成本。

許多表面看似能夠?qū)崿F(xiàn)“零首付”的手段，實(shí)際上不僅不合法，而且也會大大增加消費(fèi)者的支出。如，通過抬高車價的方式售賣原本應(yīng)該打折的庫存車，或是將低端車型的售價改成高端車型的。

如假設(shè)一輛裸車價為13萬元，30%首付款為3.9萬元，而經(jīng)銷商若將價格提升到18.6萬元，則扣除30%首付后，貸款金額正好為13萬元，相當(dāng)于車輛的真實(shí)價格，則可以變相實(shí)現(xiàn)“零首付”。

問題在于，這種辦法看似有利于購車者，實(shí)則會令購車成本大增。根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，最低首付比例的計(jì)算基數(shù)為車輛的成交價格，且不包含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

因此，抬高了汽車的原價，相當(dāng)于也將同時提高消費(fèi)者需要支付的車輛購置稅、保費(fèi)等各類附加費(fèi)用。如在上述例子中，原裸車價為13萬元的車輛，10%的購置稅約為1萬元（扣除增值稅再乘以10%，即：13÷1.17×10%），而裸車價為18.6萬元的車輛的購置稅約為1.6萬元，白白增加了6000元。

套路三：名為購車實(shí)為租賃

還有一類“零首付購車”在實(shí)際操作流程上是合法的，但只是在營銷話術(shù)上偷換了概念，將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。

此外，消費(fèi)者如果選擇這一購車方案，還需繳納2900元的提車服務(wù)費(fèi)，以及12680元的保證金，其中，保證金會在“尾款”付清后返還。

這類本質(zhì)上為車輛租賃的服務(wù)，卻在營銷話術(shù)上使用“零首付購車”、“月供”、“尾款”等汽車貸款的相關(guān)概念，很容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生概念上的混淆，而融資租賃又與汽車貸款在產(chǎn)品屬性、成本計(jì)算上有較大不同。

除了可能坑騙消費(fèi)者，“零首付”還會引發(fā)什么風(fēng)險？

其實(shí)，如果“零首付購車”太多，也可能對金融系統(tǒng)造成風(fēng)險。

而在中國，業(yè)內(nèi)有分析認(rèn)為，出現(xiàn)“零首付”的最根本原因是征信體系尚不十分完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整體風(fēng)控較弱。

根據(jù)中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)，截至2015年9月末，央行征信系統(tǒng)已收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的3.7億人。央行征信系統(tǒng)并不能全方位覆蓋，企業(yè)降低風(fēng)險須尋求多維度征信體系，但有些大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還處完善階段，騙貸就是利用了此漏洞。

所以，有專家認(rèn)為：“目前我國征信市場仍需要進(jìn)一步完善，行業(yè)多頭借貸問題還沒有完全得到解決，相信未來實(shí)現(xiàn)國家級層面的征信數(shù)據(jù)共享之后，整個行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展。”

而對于消費(fèi)者來說，降低風(fēng)險最主要的就是“有多少錢辦多大事”。分期付款雖說能在一定程度上減緩年輕人的財務(wù)壓力，但控制不好的話，能讓人的欲望膨脹，產(chǎn)生不良效果。并且近年來消費(fèi)主義盛行，在很多社交平臺上，提前消費(fèi)被描繪成為正義的、必要的、有追求的。

很多人上學(xué)的時候都學(xué)過莫泊桑寫的一篇小說《項(xiàng)鏈》。因?yàn)榕獊G了一條為滿足虛榮心而借來的鉆石項(xiàng)鏈，女主付出了十年的艱辛勞作。高利貸滾成的數(shù)目令她不得不一面回收借據(jù)，一面另外立幾張新的借據(jù)展緩日期。日復(fù)一日，沒有片刻的喘息，亦恥于將這一切告知親友。

對于現(xiàn)在的年輕人又何嘗不是如此，用最貴的口紅、買最新的手機(jī)甚至還需要一輛豪車，生活卻走向欠債-還款-欠債的泥潭，每日忙于拆東墻補(bǔ)西墻。真有這個必要嗎？承認(rèn)自己買不起沒那么難。

最后，提醒抵押車小伙伴們

要謹(jǐn)慎看待零首付抵押車

凡遇到能占盡便宜又無風(fēng)險的事

要三思而后行

切記不要貪小便宜吃大虧。