投入高、周期長、風(fēng)險大。面對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點，農(nóng)企農(nóng)戶在發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的道路上，無不期盼貸款能像“及時雨”，在需要的時候來到身邊。

然而在一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)看來，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款時往往提供不了抵押物，市場前景有時也不明朗，因此要“謹(jǐn)慎對待”。在這種情況下，融資難、融資貴、融資慢成了令許多農(nóng)企農(nóng)戶頭疼的現(xiàn)實問題。

癥結(jié)何解？作為政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)，重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司嘗試下沉機構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品、流程，目前已為1.2萬多個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了擔(dān)保貸款。146億元貸款涉及全市800多個農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，6400多個村（居），其中貧困區(qū)域占比50.2%，在破解融資難題、探索農(nóng)業(yè)普惠金融的道路上邁出了堅實步伐。

做業(yè)務(wù)不“貼”銀行“貼”鄉(xiāng)村

7月13日，重慶市南川區(qū)大有鎮(zhèn)，烈日當(dāng)空。

順著又彎又窄的砂石路，越野車晃晃悠悠爬上了半山腰。車子停穩(wěn)，王睿趕緊跳下車，長出了一口氣。作為重慶農(nóng)擔(dān)公司負責(zé)南川區(qū)業(yè)務(wù)的工作人員，她這次來大有鎮(zhèn)，是因為有兩戶貸款到期，“有幾個指標(biāo)超出了續(xù)保標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上限，所以要進行現(xiàn)場評審，確認(rèn)能否續(xù)貸。”

“王經(jīng)理你看，一年前這里還是荒山，現(xiàn)在已經(jīng)都種上了各種果樹。”王小勇是大有鎮(zhèn)本地人，在外務(wù)工多年的他回來承包了這半邊山坡，“現(xiàn)在樣子基本有了。但是要掛果見回頭錢，還要好幾年。今年能不能再多貸一點？”

聽著王小勇的介紹，王睿將手里的表格填得滿滿當(dāng)當(dāng)，還不時舉起手機給現(xiàn)場各個角度拍照片，最后還錄了一段視頻，讓王小勇對著手機鏡頭介紹自己的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。“專家評審會的時候，這些材料都不能少。”王睿說。

和王小勇續(xù)貸的情況有所差別，如果是第一次申請貸款，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的項目一般要先經(jīng)過當(dāng)?shù)剞r(nóng)技畜牧站篩選推薦后，重慶農(nóng)擔(dān)公司的工作人員再前來現(xiàn)場評審。

“鎮(zhèn)鄉(xiāng)農(nóng)技畜牧站推薦，我們工作人員現(xiàn)場查看，專家評審過會，農(nóng)戶就可以憑著擔(dān)保函向銀行貸款了。”重慶農(nóng)擔(dān)公司董事長湯文志介紹，“100萬元以下的貸款，都是純信用無抵押。其中，10萬元到50萬元是主打產(chǎn)品，資金規(guī)模正適合家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所需。”

作為擔(dān)保公司，重慶農(nóng)擔(dān)公司沒有簡單地“守著銀行拿項目”，而是積極嘗試全面轉(zhuǎn)型和改革。在他們搭建起的“10個區(qū)域性分公司+5個區(qū)縣級分公司+33個區(qū)縣農(nóng)業(yè)部門聯(lián)絡(luò)站+N個鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦點”架構(gòu)中，位于市區(qū)的總公司幾乎沒有多少工作人員，絕大多數(shù)人力都下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村去主動推廣找客戶。

“今天這樣的路不算差，比這差的也走過。汽車、摩托車和三輪車，都是我們常用的交通工具。”王睿說，貼近基層做業(yè)務(wù)，帶來的是近幾年重慶農(nóng)擔(dān)公司的業(yè)務(wù)量以每年20%到30%的速度增長。

“我去年貸了60萬元，1.5%的擔(dān)保費，后來市財政補貼返還了。貸款利息是6.5%，比其他渠道融資低得多。”王小勇說，今年通過重慶農(nóng)擔(dān)公司與銀行的整體議價，貸款利率下調(diào)了，希望能多貸一些。

按照重慶市規(guī)定，重慶農(nóng)擔(dān)公司第一年收取農(nóng)業(yè)經(jīng)營者1.5%的擔(dān)保費，由市財政補貼退回。第二年收取1.6%的擔(dān)保費，市財政補貼退回1.5%。

在大有鎮(zhèn)黨委書記周超看來，自從有較為寬松的貸款條件以后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)開始加速，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開始逐步回流。“以前常年全鎮(zhèn)就1000來畝地做產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)將近有4000畝，很多人都不再觀望了。”周超說。

在促融資和防風(fēng)險之間找到平衡點

對于農(nóng)業(yè)信用貸款，幾乎所有銀行都有很多限制性“框框”，要么要求有公務(wù)員擔(dān)保，要么要求多戶互相擔(dān)保。為何重慶農(nóng)擔(dān)公司敢相對大規(guī)模開展純信用貸款擔(dān)保？

“支持適度規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進產(chǎn)業(yè)興旺、助推鄉(xiāng)村振興是我們肩負的使命。”湯文志說，“我們也要防范風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。”為此，重慶農(nóng)擔(dān)公司為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保綜合服務(wù)設(shè)立了三條底線，盡可能在促進農(nóng)村融資發(fā)展和保障金融安全之間找到一個平衡點。

“首先是農(nóng)字當(dāng)頭。我們的貸款只能供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營使用，不能用于看病就學(xué)修住房。”湯文志介紹，具體實踐中，重慶農(nóng)擔(dān)公司探索出一套“3321”調(diào)查評價方法。

“第一個‘3’是項目資金中，業(yè)主自有資金要超過2/3；第二個‘3’是堅持3個‘本’，資金盡量提供給有行業(yè)技術(shù)本領(lǐng)的本地人，而且必須本人主導(dǎo)使用；‘2’是項目的經(jīng)營機制要市場化、產(chǎn)品目標(biāo)市場要外地化；‘1’是指必須對接查詢征信系統(tǒng)，不為征信惡劣的項目實際控制人提供貸款。”湯文志說，有了這第一道防線，可以將大部分不靠譜的項目擋在門外。

第二條底線，是重慶農(nóng)擔(dān)公司一直堅持獨立風(fēng)險評估。“怎么做？要尊重金融的特殊性，順應(yīng)農(nóng)村金融規(guī)律，防范外部干預(yù)農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系；嚴(yán)格總部管理、嚴(yán)格風(fēng)控流程。”湯文志說，所有項目的審批，都必須通過公司總部組織的評審會。

第三條底線，是重慶農(nóng)擔(dān)公司與重慶市財政和29個區(qū)縣共建的4.3億元風(fēng)險保證金。“我們和區(qū)縣1∶1出資，主要是強化區(qū)縣推薦項目的責(zé)任。如果是他們推薦的項目有問題，要追責(zé)，由保證金來托底。”重慶農(nóng)擔(dān)公司相關(guān)負責(zé)人告訴記者。

兩年半以來，地方推薦項目的合格率從60%上升到90%以上。2017年，重慶農(nóng)擔(dān)公司出具同意擔(dān)保的信貸項目，為6788家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸來資金31.19億元，6000多家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)總值增加率達到了18%以上。

創(chuàng)新服務(wù)要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期和規(guī)律

粉條產(chǎn)業(yè)是重慶市榮昌區(qū)河包鎮(zhèn)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，但一度因資金短缺難以擴大規(guī)模，重慶農(nóng)擔(dān)公司累計提供了6420萬元擔(dān)保貸款，為這里的農(nóng)企農(nóng)戶解了燃眉之急，還整合行業(yè)內(nèi)專家為河包鎮(zhèn)量身定制了特色小鎮(zhèn)實施規(guī)劃，讓“粉條之鄉(xiāng)”展現(xiàn)出美好前景。

重慶市城口縣農(nóng)戶趙九一從種植馬鈴薯和紅薯起步，到逐步涉足農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及電商銷售，每個階段的升級轉(zhuǎn)型都得到重慶農(nóng)擔(dān)公司支持，如今他的農(nóng)產(chǎn)品年銷售額已達3000多萬元。

這樣的事例不勝枚舉。重慶農(nóng)擔(dān)公司通過做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保綜合服務(wù)，為農(nóng)村帶來“及時雨”，輸送“正能量”，助推農(nóng)村金融實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變。即從貸款難，到融資擔(dān)保貸款不再難；從缺乏信用意識，到維護信用并具備金融意識；從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體找補貼，到主動發(fā)展產(chǎn)業(yè)獲得收入。

“據(jù)估算，重慶農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還有很大的融資需求。但目前一個區(qū)縣基本只有一個業(yè)務(wù)員，精力有限，拓展業(yè)務(wù)量有難度。”湯文志說，重慶農(nóng)擔(dān)公司專門推出鄉(xiāng)村振興特色貸。針對不同產(chǎn)業(yè)類型和模式，推出了肉牛貸、生豬貸、花椒貸、榨菜貸等20多個標(biāo)準(zhǔn)化信貸擔(dān)保產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員直接對標(biāo)成型的表格，熟練的業(yè)務(wù)員一天可以入戶調(diào)查10多個項目，效率大為提升。

“目前很多農(nóng)戶的意見，都集中在融資慢上面。”湯文志說，“我們盡量減少流程，也推動銀行精簡流程，部分產(chǎn)品實現(xiàn)‘見保即貸’。我們也和部分銀行實現(xiàn)了調(diào)查結(jié)果互認(rèn)。但比照農(nóng)企農(nóng)戶要求，還需要共同努力。”

有一種說法，金融機構(gòu)是“晴天借傘，雨天收傘”，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體真正需要資金時，往往貸不到款。湯文志認(rèn)為：“應(yīng)研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期和規(guī)律，可以在經(jīng)營主體遭遇困境時追加貸款，幫助他們走出困境。目前我們依托信息化手段，在做智慧普惠農(nóng)擔(dān)，希望能達到這個目標(biāo)。”

《 人民日報 》（ 2018年08月05日 11 版）