當(dāng)前，多家機(jī)構(gòu)在車抵市場(chǎng)加碼，該業(yè)務(wù)正在成為汽車金融的重要增長領(lǐng)域之一。

螞蟻旗下支付寶于近期上線了車抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品“星選車貸”，頭部互金平臺(tái)信也科技（FINV.US）、嘉銀科技（JFIN.US）將以自營模式進(jìn)軍車抵貸市場(chǎng)。

頭部互金平臺(tái)進(jìn)軍車抵貸

今年以來，資產(chǎn)荒愈演愈烈，吸引著玩家源源不斷涌入。

比如，近期支付寶上線了車抵貸導(dǎo)流產(chǎn)品，為用戶提供最高額度100萬元、最長期限4年的車抵貸產(chǎn)品。

具體來說，在支付寶首頁搜索“星選車貸”，頁面該產(chǎn)品是“由螞蟻星河（重慶）信息技術(shù)有限公司與合作伙伴共同推出的產(chǎn)品，為用戶推薦優(yōu)質(zhì)的車輛融資服務(wù)，融資服務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)提供”。

不同于螞蟻的導(dǎo)流模式，上市金融科技公司信也科技、嘉銀科技，都將以自營的模式在車抵貸領(lǐng)域布局。

比如，信也科技在獵聘網(wǎng)上發(fā)布了“車貸運(yùn)營專家（車抵貸/回租業(yè)務(wù)）”一職的招聘信息。該職位的月薪在30-40k。

公開信息顯示，其崗位職責(zé)包括“制定公司車抵貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，確定運(yùn)營及盈利模式”“負(fù)責(zé)車抵全流程業(yè)務(wù)運(yùn)營體系的搭建及完善，對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)負(fù)責(zé)，包括但不限于車抵用戶轉(zhuǎn)化營銷、老客復(fù)貸、流失召回、線下運(yùn)營、資金運(yùn)營等，對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)負(fù)責(zé)”等。該職位要求“工作5年以上，在車輛抵押或車輛融資租賃行業(yè)有過運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。在易鑫、中聯(lián)、恒昌、竹葉小微、平安汽融等公司車抵板塊有過經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”。

同樣，嘉銀科技再次選擇跟隨策略，在積極對(duì)標(biāo)前者，車抵貸產(chǎn)品也即將上線。消金界了解到，此前嘉銀科技就通過旗下融資租賃公司，涉足車抵場(chǎng)景。對(duì)于該類業(yè)務(wù)也有一定的經(jīng)驗(yàn)。

不過需要注意的是，疫情以前，車抵貸市場(chǎng)一度紅火，并先后誕生了微貸網(wǎng)、美利車、投哪網(wǎng)、眾信普惠等玩家。一位汽車金融從業(yè)者表示，上述平臺(tái)曾經(jīng)都是“幾百個(gè)門店，200億以上余額”。

然而，在經(jīng)歷了一系列風(fēng)波之后，上述玩家陸續(xù)退出。互金平臺(tái)多是以導(dǎo)流模式。比如，此前信也科技的導(dǎo)流合作方主要就是頭部平臺(tái)易鑫（02858.HK），以CPS2.5%的價(jià)格進(jìn)行結(jié)算，這與純導(dǎo)流的結(jié)算模式不同。

自營的難度就更大了，車抵自營模式對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控能力、不良處置能力都提出了更高要求。因此也可以說，這一業(yè)務(wù)不是誰都可以進(jìn)得來的。

銀行行長帶隊(duì)調(diào)研車抵貸資產(chǎn)

如今的車抵市場(chǎng)，更多成為了一門“悶聲發(fā)財(cái)”的生意。其中，銀行憑借低成本的資金優(yōu)勢(shì)，以“高返傭”爭搶市場(chǎng)。

以平安銀行為代表，占據(jù)了最高的市場(chǎng)份額。此前的數(shù)據(jù)顯示，平安銀行車主貸“市場(chǎng)占有率達(dá)45%”，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月30日，平安銀行汽車金融貸款余額為2822.16億元，環(huán)比3月31日（1季度末）減少55.46億元；2022年9月30日，平安銀行汽車金融貸款余額達(dá)到最高值3216.63億元。

民營銀行面臨較大的資產(chǎn)投放壓力，也多在車抵市場(chǎng)爭搶客戶。其中，新網(wǎng)銀行、百信銀行、藍(lán)海銀行都是主要的力量。

比如，從2022年開始，新網(wǎng)銀行以招募代理商的模式布局汽車金融，并相繼推出了車主貸、車主信用貸、二手車分期、經(jīng)銷商庫融等一系列產(chǎn)品。（詳情見《沖刺百億！新網(wǎng)銀行車主貸新產(chǎn)品上線》）

不過，如今新網(wǎng)銀行除了核心產(chǎn)品車主貸，其他產(chǎn)品均被悉數(shù)下架。可見在風(fēng)險(xiǎn)上行的背景下，這一業(yè)務(wù)也并不好做。

此外，以易鑫、獅橋等為代表的三方系平臺(tái)，近年來也多在車抵市場(chǎng)發(fā)力。據(jù)了解，易鑫2024年上半年其車抵貸規(guī)模約為80億元。

消金界了解到，當(dāng)下也有銀行行長帶隊(duì)調(diào)研車抵資產(chǎn)，并將上架相關(guān)產(chǎn)品。不過，背后的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的。

車抵貸的用戶相對(duì)更加下沉，除去不良率攀升的問題，相關(guān)機(jī)構(gòu)布局車抵貸，多由融資擔(dān)保公司為消費(fèi)者向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，并向消費(fèi)者收取擔(dān)保費(fèi)。而當(dāng)前關(guān)于融擔(dān)屬地化的探討，都給該模式增添了不確定性。

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