10月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》。

《通知》是10月23日在銀保監(jiān)網(wǎng)站發(fā)布的，但相關(guān)文件發(fā)文日期卻是在10月9日。

通知要求，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)存在違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重侵害消費(fèi)者（被擔(dān)保人）合法權(quán)益的融資擔(dān)保公司，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加大打擊力度，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)相關(guān)情況，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

為全面、深入貫徹實(shí)施《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第683號(hào)），實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管全覆蓋，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、商務(wù)部、人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕37號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充規(guī)定》）。

《補(bǔ)充規(guī)定》保持與現(xiàn)有法規(guī)相銜接，堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，要求融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門承擔(dān)主體監(jiān)管責(zé)任，將未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司、信用增進(jìn)公司等機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，結(jié)合實(shí)際分類處置，推進(jìn)牌照管理工作，妥善結(jié)清不持牌機(jī)構(gòu)的存量業(yè)務(wù)，有利于進(jìn)一步規(guī)范融資擔(dān)保經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，更好支持普惠金融發(fā)展。

補(bǔ)充規(guī)定原文如下：

融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定

為全面、深入貫徹實(shí)施《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第683號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《條例》），實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管全覆蓋，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議決定將未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司、信用增進(jìn)公司等機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定如下：

一、從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理

各地融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門（以下簡(jiǎn)稱監(jiān)督管理部門）要進(jìn)行全面排查，對(duì)實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)行牌照管理。

（一）依據(jù)《關(guān)于印發(fā)的通知》（建住房〔2000〕108號(hào)）設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心）應(yīng)當(dāng)納入融資擔(dān)保監(jiān)管。

1.對(duì)本規(guī)定印發(fā)后繼續(xù)開展住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），應(yīng)于2020年6月前向監(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，經(jīng)營(yíng)范圍以監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)文件為準(zhǔn)，并接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行《條例》及配套制度的監(jiān)管要求。本規(guī)定印發(fā)前發(fā)生的存量住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，可不計(jì)入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門單獨(dú)列示報(bào)告。監(jiān)督管理部門與住房和城鄉(xiāng)建設(shè)主管部門要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，核實(shí)相關(guān)情況，積極穩(wěn)妥推進(jìn)牌照申領(lǐng)工作。對(duì)有存量住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），監(jiān)督管理部門可給予不同時(shí)限的過(guò)渡期安排，達(dá)標(biāo)時(shí)限應(yīng)不晚于2020年末。

2.對(duì)本規(guī)定印發(fā)后不再新增住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，仍有存量住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的住房置業(yè)擔(dān)保公司（中心），可以不申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，但應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)及規(guī)章制度要求，依法依規(guī)履行擔(dān)保責(zé)任，并接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。

3.對(duì)本規(guī)定印發(fā)后新設(shè)立開展住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，嚴(yán)格執(zhí)行《條例》及配套制度的監(jiān)管要求，接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)管。監(jiān)督管理部門不得給予過(guò)渡期安排。

（二）開展債券發(fā)行保證、擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用增進(jìn)公司，由債券市場(chǎng)管理部門統(tǒng)籌管理，同時(shí)應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定，向?qū)俚乇O(jiān)督管理部門申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，并接受其對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（三）未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)存在違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重侵害消費(fèi)者（被擔(dān)保人）合法權(quán)益的融資擔(dān)保公司，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加大打擊力度，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)相關(guān)情況，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（四）為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。對(duì)于無(wú)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。擬繼續(xù)從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司。

二、做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作

監(jiān)督管理部門要會(huì)同市場(chǎng)監(jiān)督管理部門做好轄內(nèi)融資擔(dān)保公司名稱規(guī)范管理工作。融資擔(dān)保公司的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明融資擔(dān)保字樣；再擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)標(biāo)明融資再擔(dān)保或融資擔(dān)保字樣；不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的公司，名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得標(biāo)明融資擔(dān)保字樣。

三、關(guān)于《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》的補(bǔ)充規(guī)定

（一）《關(guān)于印發(fā)四項(xiàng)配套制度的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕1號(hào)）的《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》（以下簡(jiǎn)稱《計(jì)量辦法》）第四條修改為：

“第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計(jì)量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。本辦法中的凈資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算。”

（二）《計(jì)量辦法》第六條修改為：

“第六條 單戶在保余額500萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。

單戶在保余額200萬(wàn)元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。

為支持居民購(gòu)買住房的住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為30%。住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)僅包括住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行個(gè)人住房貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。”

（三）《計(jì)量辦法》第十一條修改為：

“第十一條 借款類擔(dān)保責(zé)任余額=單戶在保余額500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔(dān)保在保余額×75%+單戶在保余額200萬(wàn)元人民幣以下的農(nóng)戶借款類擔(dān)保在保余額×75%+住房置業(yè)擔(dān)保在保余額×30%+其他借款類擔(dān)保在保余額×100%。”

根據(jù)規(guī)定來(lái)看，這一條“（三）未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。”是和我們汽車金融行業(yè)息息相關(guān)的，意思也很明確，需要獲得融資擔(dān)保許可才可以開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)。

而這幾個(gè)月來(lái)，汽車金融服務(wù)收費(fèi)及業(yè)務(wù)規(guī)范引發(fā)社會(huì)廣泛討論。全國(guó)多地消協(xié)發(fā)布，投訴經(jīng)營(yíng)者不退還消費(fèi)者擔(dān)保金、收取不合理收車費(fèi)用、強(qiáng)迫消費(fèi)者在指定地點(diǎn)辦理保險(xiǎn)等問(wèn)題時(shí)常出現(xiàn)。如果還不加強(qiáng)相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管，在利益之下只會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的行業(yè)亂象，從而導(dǎo)致行業(yè)的沒(méi)落，而本質(zhì)上各部門加強(qiáng)資本監(jiān)管，最終的目標(biāo)也是為了實(shí)現(xiàn)共同富裕。

據(jù)界面新聞報(bào)道，全國(guó)乘用車聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹表示：“此次保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《補(bǔ)充規(guī)定》是規(guī)范化管理行為。尤其是汽車金融，過(guò)去兩年發(fā)展態(tài)勢(shì)過(guò)度火爆，許多汽車網(wǎng)絡(luò)銷售公司推出的分期分款方式，就類似于消費(fèi)貸款，甚至是融資租賃模式，實(shí)際上會(huì)導(dǎo)致很多問(wèn)題，《補(bǔ)充規(guī)定》的發(fā)布對(duì)某些不規(guī)范的、以銷售為名義的貸款或融資租賃產(chǎn)品起到規(guī)范作用。”

據(jù)新華視點(diǎn)的消息，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系教授奚君羊認(rèn)為，汽車融資租賃在很多國(guó)家實(shí)際上是一種比較成熟的融資方式，在國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象，與機(jī)構(gòu)急功近利和監(jiān)管不力有關(guān)。

隨著不少融資租賃公司進(jìn)入車貸市場(chǎng)，一些“抵押貸款”搖身一變“融資租賃”，對(duì)借貸人來(lái)說(shuō)，可能面臨高利率甚至暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)。如果按照這樣去運(yùn)營(yíng)汽車融資租賃，那么公司倒閉也是遲早的事情。因?yàn)槠囅M(fèi)貸款和汽車融資租賃在基本邏輯、產(chǎn)品模式、風(fēng)控準(zhǔn)則、貸后管理等方面都是有所不同的，如果沒(méi)有系統(tǒng)化、專業(yè)性的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)去運(yùn)營(yíng)，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，最后公司的運(yùn)營(yíng)一定會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

有的業(yè)內(nèi)人士表示，不少汽車金融行業(yè)的融資租賃公司與銀行合作，給銀行提供兜底，相當(dāng)于變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》對(duì)融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額有嚴(yán)格規(guī)定：融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。不少融資擔(dān)保公司即使有了融資擔(dān)保牌照，依然會(huì)與銀行合作兜底型助貸業(yè)務(wù)，好放大自己的杠杠，今年助貸是汽車金融行業(yè)最重要玩法。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，以往擔(dān)保公司通過(guò)收取客戶的擔(dān)保費(fèi)或者息差來(lái)獲取利潤(rùn)的，在銀行放款到賬時(shí)，擔(dān)保公司的利潤(rùn)已經(jīng)入賬，所以對(duì)于擔(dān)保公司而言不管客戶在后期有沒(méi)有按時(shí)的還款，利潤(rùn)已提前實(shí)現(xiàn)。客戶如果賴賬，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的還是在銀行或者金融公司。此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《補(bǔ)充通知》填補(bǔ)了上述存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。