導(dǎo)讀

從“陽光信貸”到“整村授信”，從“普惠工程”到“定向貸款”，江蘇江都農(nóng)商銀行用實際行動踐行著農(nóng)金人的赤子情懷，為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆：截至2018年5月末，該行“整村授信”建檔客戶134638戶，簽約發(fā)卡113546戶，貸款金額78.7億元；開通手機自助貸客戶達(dá)8697戶，用信6877戶，用信金額24.83億元；“定向貸款”被列入江都區(qū)118項重點民生工程，并被省市領(lǐng)導(dǎo)譽為“江都模式”，截至2018年5月底，已累計向569戶中小微企業(yè)發(fā)放定向貸款14.71億元，為企業(yè)節(jié)約利息收入8000余萬元。

中華合作時報記者：胡宏開

通訊員：顏玉 王程

“時代在變，農(nóng)商銀行服務(wù)‘三農(nóng)’和小微的情懷不能變。”在江蘇江都農(nóng)商銀行董事長周加琪看來，農(nóng)商銀行的根在農(nóng)村，踐行普惠金融既是戰(zhàn)略選擇，更是一份責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

從“陽光信貸”到“整村授信”，從“普惠工程”到“定向貸款”，江都農(nóng)商銀行用實際行動踐行著農(nóng)金人的赤子情懷，為踐行普惠金融書寫了濃墨重彩的一筆。

↑圖為江都農(nóng)商銀行董事長周加琪(右一)走訪中小企業(yè)。

整村授信

把金融服務(wù)送入千家萬戶

“這次拿到了30萬元信用貸款，今后做豬鬃生意不用再為流動資金發(fā)愁了。”剛從江都農(nóng)商銀行獲得信貸支持的莊華高興地告訴記者，隨用隨貸，不僅節(jié)省了利率，而且方便、快捷，手指劃劃就能到賬。

江都區(qū)郭村鎮(zhèn)莊橋村以經(jīng)營豬鬃而聞名，村民大多從事豬鬃加工和銷售，對流動資金需求旺盛。為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題，江都農(nóng)商銀行以“整村授信”模式，向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款。在對莊橋村開展“整村授信”中，莊華是其中受益者之一。

江都農(nóng)商銀行副行長童雪松告訴記者，早在2014年江都農(nóng)商銀行就在真武、楊莊、濱湖三家支行開展“整村授信”工作試點，在試點成功的基礎(chǔ)上于2015年5月全面啟動整村授信工作。三年多來，江都農(nóng)商銀行一直堅持把“整村授信”作為踐行普惠金融的重要載體，并且在此過程中不斷優(yōu)化。

在“整村授信”優(yōu)化過程中，該行堅持問題導(dǎo)向法，重點解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難、程序繁、授信后用信比例不高等問題。

“村民能不能貸款，能貸多少款？這需要嚴(yán)格的程序確保公平、公正。”童雪松說，在開展“整村授信”工作中，每個自然村產(chǎn)生一個5-7人評議小組，評議小組人員由村組干部和品德優(yōu)良、公信力高、熟悉情況的教師、退休干部、電工、村村通商戶等組成，采取“背靠背”的方式，對每個村民進(jìn)行評議并確定授信額。

江都農(nóng)商銀行普惠金融部副總經(jīng)理馬小正補充說，為了保證評議小組對村民評出的授信額度公平、合理，江都農(nóng)商銀行對村組的評議小組進(jìn)行了優(yōu)化，增加了本行的信貸人員，并制定了科學(xué)測算模板，通過信貸員的專業(yè)指導(dǎo)和科學(xué)測算模板的精細(xì)化測評，再與評議小組評議的授信額度進(jìn)行比對，最終得出科學(xué)、合理的授信額度。

評議結(jié)果出來后，該行及時公示，然后把“授信通知書”送達(dá)到每位村民手中，村民有貸款需求隨時可以申貸，無需抵押和擔(dān)保，直接辦理純信用貸款。

↑圖為江都農(nóng)商銀行副行長童雪松走訪豬鬃經(jīng)營戶。

自開展“整村授信”以來，該行已完成233個村的3671個村民小組的外部評議工作、267個村的“整村授信”審批工作，授信金額達(dá)23.68億元。

老百姓貸款就怕“程序繁”，如何解決？童雪松說，該行為普惠金融插上了科技的“翅膀”，借助手機銀行，簡化客戶申貸程序。

記者了解到，“整村授信”所有資料全部導(dǎo)入信貸管理后臺，農(nóng)戶需要貸款只需在手機銀行上提出申請，后臺接到申請通知后，最快一天可以放款，并且利率優(yōu)惠。

手機銀行開通后，江都農(nóng)商銀行又發(fā)現(xiàn)了新問題，農(nóng)戶用信比例并不高。

經(jīng)過調(diào)查分析，江都農(nóng)商銀行認(rèn)為這其中一個重要原因是客戶體驗不夠。為此，該行開展了以提高客戶用信比例為導(dǎo)向的管理和考核，強化用戶使用手機銀行體驗，授信客戶開通手機銀行后，客戶經(jīng)理必須對客戶進(jìn)行多次操作指導(dǎo)，讓客戶在親身體驗中感受到用信的便捷。

截至2018年5月末，該行“整村授信”建檔客戶134638戶，簽約發(fā)卡113546戶，貸款金額78.7億元；開通手機自助貸客戶達(dá)8697戶，用信6877戶，用信金額24.83億元。

定向貸款

為中小微企業(yè)“保駕護(hù)航”

“真的感謝江都農(nóng)商銀行，患難之中見真情。如果當(dāng)時沒有‘定向貸款’的‘及時雨’，就沒有我們現(xiàn)在這么好的經(jīng)營勢態(tài)。”揚州蘭都塑料科技有限公司王總感激地說。

2015年10月，王總接到了一筆1000多萬元的低煙無鹵電纜料大額訂單，眼看著到手的生意，卻苦于缺少購料款，想貸款卻找不到抵押擔(dān)保。就在這時，江都農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理向王總介紹了“定向貸款”產(chǎn)品，利率只有5.22%，且無需找擔(dān)保，三天后400萬元貸款就到賬了。”

“解決中小微企業(yè)融資難題是地方政府想做、商業(yè)銀行想幫、實體企業(yè)想維護(hù)良好信用的共同課題。”江都農(nóng)商銀行行長顧金標(biāo)說，2015年9月，江都農(nóng)商銀行在江蘇全省首創(chuàng)“定向貸款”，為解決中小微企業(yè)融資難找到了“抓手”。

江都農(nóng)商銀行推出的“定向貸款”

以農(nóng)商銀行、江都區(qū)經(jīng)信委、擔(dān)保公司三方合作為紐帶，

充分利用中小企業(yè)主管部門的信息與組織優(yōu)勢、該行的資金與金融服務(wù)優(yōu)勢、擔(dān)保公司的第三方增信優(yōu)勢，

以更加優(yōu)惠的利率、更加有效的擔(dān)保、更加便捷的服務(wù)為江都全區(qū)中小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供強有力的金融支持和資金保障。

↑圖為江都農(nóng)商銀行行長顧金標(biāo)（右一）與區(qū)經(jīng)信委、擔(dān)保公司簽訂“定向貸款”合作協(xié)議。

江都農(nóng)商銀行公司部總經(jīng)理馬文毅告訴記者，“定向貸款”主要從五個“定”體現(xiàn)：

一是指定貸款對象。即由各鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)向該行推薦運行質(zhì)態(tài)好的中小微企業(yè)。

二是限定貸款成本。企業(yè)貸款總成本控制在7.62%以內(nèi)，其中，銀行利息限定在5.22%，擔(dān)保公司的擔(dān)保費率控制在1.4%，另外按貸款額的1%收取共同風(fēng)險基金。

三是定制貸款手續(xù)。貸款企業(yè)無需提供抵押物和保證金，直接由政府招標(biāo)確定的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保公司也不收企業(yè)保證金，同時免除企業(yè)的反擔(dān)保手續(xù)。

四是限定辦貸時間。對符合貸款投放條件的，七個工作日內(nèi)發(fā)放到位。

五是劃定風(fēng)險責(zé)任。企業(yè)貸款發(fā)生風(fēng)險后，首先用收取的1%共同風(fēng)險基金代償，不足代償?shù)牟糠钟摄y行、擔(dān)保公司和政府按3：3：4的比例分擔(dān)風(fēng)險。。

為配合“定向貸款”在小微企業(yè)中落地生根，該行還打出了“組合拳”。

突出專業(yè)專營，建立全覆蓋的推進(jìn)機制。該行充分發(fā)揮自身網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，總行專門成立公司業(yè)務(wù)部，全行34家全功能網(wǎng)點分別服務(wù)于本轄區(qū)中小微企業(yè)。同時，對小微信貸單列指標(biāo)計劃，按照“優(yōu)先保障涉農(nóng)、小微信貸投放”的原則，逐月將信貸指標(biāo)分解至各支行，序時推進(jìn)。

以政銀企對接為抓手，擴大服務(wù)半徑。每年新春伊始，該行通過啟動“金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動，開展“訪千企、送服務(wù)、助發(fā)展”專項活動，發(fā)揚“拎包銀行”精神送“金融外賣”，讓中小微企業(yè)“足不出戶”盡享貼心、安全、便捷的“一籃子”服務(wù)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。近三年來，該行“金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動已走遍了江都每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，舉辦政銀企簽約會三十余場。

全流程管理機制，“保姆式”金融服務(wù)。該行前移服務(wù)重心，按照“短流程、低平臺、能控險”的原則，不斷優(yōu)化信貸流程。例如在征信查詢上，該行在江蘇全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)率先實施征信查詢集中管理，總行設(shè)置專職征信審核崗，實施“專人專機”，客戶經(jīng)理審核客戶證件與授權(quán)文件，通過系統(tǒng)向總行提交征信查詢申請，經(jīng)總行審核后，即可查詢出客戶的信用報告，無需客戶多次往返。

“定向貸款”推行兩年多以來，受到了江都全區(qū)廣大中小微企業(yè)的歡迎和贊譽，被列入江都區(qū)118項重點民生工程，并被省市領(lǐng)導(dǎo)譽為“江都模式”。截至2018年5月底，該行已累計向569戶中小微企業(yè)發(fā)放定向貸款14.71億元，為企業(yè)節(jié)約利息收入8000余萬元。

采訪中，周加琪表示，作為江都本土銀行，江都農(nóng)商銀行將進(jìn)一步擴大“定向貸款”范圍，讓更多的企業(yè)享受“江都模式”利好政策，真正做到開閘信貸“活水”，“解渴”中小微企業(yè)。

作者介紹

胡宏開

一個尋夢的人，腳步從未停歇。

慶幸做了記者可以走得更遠(yuǎn)，

成為一個有故事的人。