農業現代化及鄉村振興戰略對以服務農村為主體的涉農金融服務機構發展提供了難得的機遇，同時也對農村金融機構提出了新的要求。農商銀行在服務實體經濟，助力鄉村振興鄉村建設中會遇到一些難題，其中之一就是農村種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業社會化服務組織、小微企業等新型農業經營主體，常常受到信貸抵押物不足問題困擾而難以獲得信貸資金支持。如何緩解這種現象？為此筆者針對肥東農商銀行實際情形，就緩解農業主體信貸抵押物不足問題提出以下意見和建議。

一、肥東農商銀行支持農業主體實踐

據不完全統計，肥東縣經營50畝以上田地的農戶或大戶超過2000戶，面積20.4萬畝，注冊的家庭農場和合作社等新型經濟主體1671家。養殖業通過淮北黑種豬繁育基地、網箱黃鱔、特色水產規模養殖等穩步發展，生豬、家禽、山羊等規模養殖場建設項目穩步推進。截至目前，全縣發展各類規模養殖場和養殖大戶5000多個，規模養殖比重達83%以上。

近年來，肥東農商銀行則在支持“三農”發展、加大對縣域經濟金融服務工作上下功夫，加大對涉農信貸的投入和金融支持力度。以2017年為例，截至2017年末，該行各項存款148.16億元，增幅20.7%；各項貸款86.02億元，增幅15.01%；其中，涉農貸款余額31.05億元，較年初增加4.39億元，增幅16.47%，較貸款平均增速多1.46個百分點，實現涉農貸款“一個不低于”。小微企業貸款余額55.86億元，較年初增加7.46億元，增幅15.42%，較貸款平均增速多0.41個百分點；申貸獲得率為100%，小微增速、戶數和申貸獲得率完成“三個不低于目標。

主要采取以下措施服務農業主體：

（一）持續完善農村金融服務渠道。初步形成了多層次、廣覆蓋、立體交叉式農村金融服務體系。大力推動轄內惠農服務室建設。全縣331個行政村有助農取款點340個，實現了助農取款點的全覆蓋。2017年，建成金農信e家7戶，旗艦店3個、標準店1個、簡約店3個，惠農服務室達100家。

（二）積極創新金融產品。開辦包括農戶聯保、金農易貸、“農戶+公司”“合作社+農戶”等針對農村金融創新業務24種。在貸款業務品種上，創辦新的貸款業務品種。如，最高額抵押貸款，續貸資金貸款等，幫助“三農”、小微企業和個體工商戶等弱勢群體客戶解決評估與抵押貸款中的一些難題。

（三）加大對農村新型金融主體的信貸投放。為積極響應支持農村新型經濟主體信貸需求，通過走訪和調查，積極向新型農村經濟組織客戶發放貸款，促進新型農村經濟組織健康有序發展。至2017年末，該行發放新型農業經營主體貸款15126萬元，當年累放8270萬元，其中：家庭農場貸款276萬元，專業大戶1670萬元、農民合作社貸款200萬元，農業產業化龍頭企業余額12980萬元。通過加大對農業的信貸投入，解決新型農業經營主體融資難問題。

（四）對貸款流程進行革新，實行限時辦結制度。要求每名客戶經理在收到客戶申請后，在1個工作日內完成初審，對能貸或不能貸的及時給予回復；對能貸的給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性準備齊全材料，并且每周兩次貸審會等。這些貸款流程的簡化，貸款速度的加快，極大提高了全行開展普惠金融工作的效率。與此同時，總行還下放不同的貸款審批發放權限，有效提高了信貸審批效率，為客戶提供更加快捷的服務。

（五）開展信用戶、信用村、信用鄉鎮創建，加大信用貸款發放力度。近幾年，在縣委縣政府的高度重視和支持下，肥東縣農村信用環境建設工作取得了顯著的成效。截至2017年末，該行在全縣已創建信用鄉（鎮）1個，信用村49個，評定信用戶11671戶，信用戶授信余額3837.09萬元。

（六）積極踐行普惠金融。一是機構設立下沉，惠及“三農”。為彌補金融服務空白，2017年該行對網點進行整合、裝修和遷址，通過縣域營業網點的遷址設立，極大地延長了發展普惠金融工作的半徑。設立了“三農事業部”，管理全行的“三農”貸款，為“三農”貸款發放提供了制度保障。二是堅定市場定位，保持“控大抓小、做小做散”的信貸營銷思路，實行“逐村摸排、掃樓的街”的營銷模式，不斷調整信貸結構，加大對“三農”的經濟投放。三是借助科技平臺，普及移動金融。截至2017年末，發行銀行卡103萬張、P0S商戶461戶，個人網銀簽約27529戶、企業網銀簽約1201戶、手機銀行簽約135703戶，讓現代金融服務直接惠及廣大城鄉居民。四是為了更好地做好普惠金融工作，該行加強宣傳力度，先后召開銀企對接會，組織集中宣傳活動，組織出動員工散發宣傳單，利用現代宣傳媒體，在廣告車上、廣告墻上、小區電梯上、過街條幅上、LED宣傳屏幕上等進行宣傳。五是勇擔社會責任，積極發放扶貧貸款。截至2017年末，該行對全縣建檔立卡的5418戶貧困戶全部進行調查評級，發放扶貧貸款2902筆、金額11742.2萬元。完成省聯社下達任務的117.42%。

二、當前存在的困難和問題

通過近年來調研發現，轄區內大部分農業主體普遍存在缺少擔保或抵押物不標準的問題。

隨著該行對“三農”信貸扶持力度的加大，在信貸服務農業主體中，一些有“三農”貸款需求的主體有貸款需求，卻沒有房屋產權證，而且土地性質為集體所有，特別是種植業、養殖業等設施大多為建筑在集體土地上，因此很難落實抵押擔保。種、養殖業經營風險較高，一般沒有擔保公司愿意擔保，即使有，擔保費用較高。農村種養殖業遭受自然災害、突發疫情的風險較大，缺乏相應的農業保險，一旦出現風險，就會形成貸款損失。

三、解決農業經濟體融資難的措施及建議

為解決上述農業主體存在的困難與問題，建議采取以下措施進行扶持：

（一）與安徽省農業信貸擔保有限責任公司合作，大力推廣“政銀擔”模式的“勸耕貸”。

“勸耕貸”即以勉勵、鼓勵、獎勵農耕為立意，構建“資源聯手開發、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業信貸擔保模式。通過打造政銀擔“抱團”為新型農業經營主體服務的工作機制，推廣“低成本、少環節、成批量、可持續”的支農信貸產品，解決因農業信貸抵押物不足，難以貸款融資的問題，滿足種養大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體的信貸資金需求。

“勸耕貸”實現了政府、擔保機構、銀行、農業新型經營主體共擔、共推、共管、共享的新型支農資金使用機制，推動了多方共同“抱團”服務新型農業經營主體。

目前，“勸耕貸”正在大力推廣中，2018年計劃發放“勸耕貸”貸款1億元。該行“勸耕貸”貸款范圍為糧食生產、畜牧水產養殖、菜果茶等優勢特色產業，農資、農機、農技等農業社會化服務，以及與農業生產直接相關的一二三產業融合發展項目，家庭休閑農業、觀光農業等農村新業態。

“勸耕貸”采取風險分擔模式，即省農擔公司、縣政府和承辦銀行風險共擔機制。承辦銀行無條件承擔20%風險敞口；肥東縣政府設立“勸耕貸”獎補專項資金池用于風險補償和獎勵。當貸款發生代償時，省農擔公司按照未清償貸款本息的80%承擔代償責任，再由縣政府按實際逾期未清償貸款本息的30%給予省農擔公司補償。不良貸款由省農擔公司、承辦銀行和縣政府共同進行追繳，追繳的資金在抵扣追索等費用后先期彌補銀行，余額按比例償還縣政府和省農擔公司。

（二）推進“兩權”抵押貸款。

開展“兩權”抵押貸款試點，是黨中央、國務院要求盤活農村沉睡資源，增加農民財產性收入的一項重要舉措。其中，安徽省有11個縣區獲批全國試點地區。通過過去一年多的探索實踐，安徽省已形成了省市縣三級聯動試點制度體系，通過建立農村產權流轉交易平臺、構建價值評估機制、完善融資擔保和風險緩釋機制等舉措，搭建了制度框架，完善了配套措施。目前，試點地區農村土地確權登記頒證工作和產權流轉交易平臺已全部建成，4個農地、2個農房試點縣（區）建立了專業評估機構，試點縣（區）均設立風險補償金或納入“4321”政銀擔風險分攤體系。47家金融分支機構開辦了“兩權”抵押貸款試點業務。

目前肥東縣基本完成農村土地承包經營權確權登記頒證工作。共確認家庭承包耕地面積171.56萬畝，建立登記簿22.06萬戶，發放證書22.06萬戶（本）。肥東農商銀行現尚未發放“兩權”抵押貸款，希望政府能夠提供登記處置平臺，下一步將對農村“兩權”情況進行摸底，按戶建立檔案，有計劃地發放此類貸款。

（三）做大“有信用、有規模、有經驗、有效益、有主業、有需求”農戶的聯保貸款。

農戶聯保貸款不失為解決個體農戶缺乏抵押物的一個好產品。肥東農商銀行積極研究新形勢，對原有的農戶聯保貸款進行改革與創新，以種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業社會化服務組織、小微農業企業等新型農業經營主體為服務對象，與鄉鎮、村級組織對接。

通過鄉鎮、村級組織對本區域客戶初步篩選，向銀行推薦一些信用較好，人品較優的本地居民作為授信客戶。肥東農商銀行根據鄉鎮、村組織推薦的客戶再進行篩選，要求年齡在18周歲以內，具有完全民事行為能力，在本縣從事農業生產經營主體，符合“有信用、有規模、有經驗、有效益、有主業、有需求”的“六有標準”。為防范貸款風險，在單戶貸款額度上給予一定的限制，推薦以農戶聯保的方式給予貸款。

（四）加大信用戶、村、鄉（鎮）創建，做實農戶信用貸款。

建立信息完備的征信體系，培養農戶的信用意識，優化農村信用環境，是解決農戶無抵押物的“良方”。

肥東農商銀行認真組織開展信用評定工作，在創建信用鄉（鎮）、村和評定信用戶的同時，把農民專業合作社、家庭農場等新型農村經濟體納入到信用創建范圍，加大對借貸主體誠實守信行為的培育力度；對信用度優良的農戶，提高其信用等級、擴大授信額度、放寬貸款期限、實行利率優惠、簡化貸款手續；對信用狀況差的農戶，要從嚴控制信貸,使其受到失信機制的制約。為“信用戶”和“非信用戶”在貸款手續、貸款額度、貸款期限、貸款利率政策上提供差異服務，從而逐步建立起正向激勵機制和失信制約機制。（安徽肥東農商銀行李濤）

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