車抵貸要驗(yàn)車嗎(車輛抵押貸款要驗(yàn)車)？

知識(shí)問答 (158) 2024-06-18 10:06:52

關(guān)注網(wǎng)貸的時(shí)間不算短了，在網(wǎng)上看到過很多關(guān)于車輛抵押貸款的說法，本人對(duì)這些不敢茍同，本人現(xiàn)在以線下民間借貸近十一年的從業(yè)經(jīng)歷，只寫我在線下的實(shí)操。

首先澄清幾點(diǎn)事實(shí)：

一、車輛抵、質(zhì)押根本不需要做任何形式的公證。

二、所謂車輛抵、質(zhì)押，實(shí)際做的手續(xù)全是買賣，或者是放款前直接先過戶。

三、目前中國只有極少數(shù)的城市，車輛可以在車管所給自然人辦理抵押登記，這是極其邊緣化的操作方法，根本不是民間借貸的主流模式，而且變現(xiàn)時(shí)如果抵押人不配合，抵押權(quán)人必須經(jīng)過訴訟程序，請(qǐng)求法院執(zhí)行，看似正規(guī)的操作，實(shí)際上給自己增加了很多不必要的麻煩，民間借貸沒這么玩的。

四、網(wǎng)絡(luò)上流傳的什么車是套大褂的，手續(xù)是假的，擔(dān)心異地跨省押車問題等等的，這些全都是扯淡；更有甚者居然敢說什么汽車有他項(xiàng)權(quán)利證，我真好奇這是什么人編造出來的？？！

言歸正傳，下面敘述民間借貸汽車實(shí)際的進(jìn)押流程：

一、驗(yàn)車：

所需手續(xù)：

大綠本、行車證、保險(xiǎn)單、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件），這些足夠了，有很多人說還需要車船稅本，購車發(fā)票，這是民間借貸小白的思路，其實(shí)根本用不上。

提檔驗(yàn)車：

只需攜帶大綠本、行車證、車主身份證復(fù)印件，把車開到車管所，直接提檔驗(yàn)車，提檔費(fèi)30塊錢，然后對(duì)照車牌號(hào)、車輛顏色、品牌、型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、VIN碼、檔案編號(hào)，上牌時(shí)間，確認(rèn)無誤后進(jìn)行下流程：到保險(xiǎn)公司查詢保險(xiǎn)檔案，查詢完畢后，如果是活押，必須上全險(xiǎn)、如果是死押就無所謂了，至此驗(yàn)車完畢，如果其中任何一項(xiàng)有問題，不用廢話，此件兒直接PASS掉，所以我說根本不用擔(dān)心車輛手續(xù)是假的，也不用擔(dān)心車是套大褂的，提檔時(shí)全部都能查出來。

二、評(píng)估：

車輛評(píng)估說什么找專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)那全是扯淡，最實(shí)際的操作方式是直接把車開二手車市場(chǎng)去，讓一幫"老行皮子"看，直接和他們談好，到時(shí)多少錢收車，最少談五家。談五家只是一個(gè)說法，本人線下實(shí)際操作是，只要進(jìn)了二手車市場(chǎng)，用微信在群里吼一嗓子，最少得十幾個(gè)做二手車生意的老板過來，說這個(gè)不是要表達(dá)我如何牛B，而是讓大家知道，這是真正民間從業(yè)者最起碼應(yīng)該具備的圈子關(guān)系，否則別玩。

三、進(jìn)押：

死押：

1、簽借貸抵押協(xié)議，借條，收條，二手車買賣協(xié)議，二手車買賣協(xié)議的日期要簽成還款日的第二天，借貸抵押協(xié)議中的債權(quán)人（抵押權(quán)人）與二手車買賣協(xié)議中的買方不要做成同一個(gè)人，最好是做成債權(quán)人（抵押權(quán)人）信賴第三人，這就是民間借貸所謂的"陰陽條"。二手車買賣協(xié)議最好別用自己打印的，二手車市場(chǎng)有賣的，25元一本，每本100份二聯(lián)無碳復(fù)寫合同（一白一粉），這合同是當(dāng)?shù)剀嚬芩O(jiān)制的，簽了就生效。二手車買賣協(xié)議中有一項(xiàng)是車輛責(zé)任劃分，規(guī)定一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之前的車輛違章、事故責(zé)任由賣方承擔(dān)，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)之后的車輛違章、事故責(zé)任由買方承擔(dān)；這也就是為什么在驗(yàn)車的環(huán)節(jié)中不用查詢車輛違章記錄的原因。

2、另一種做法就是車輛直接先過戶，其它的不用我說了吧？

活押：

1、做的手續(xù)和死押一樣，另外讓原車主（借款人）寫一份聲明，大概意思是車輛已交付于買方處，車輛交付后關(guān)于本車輛的一切事宜由買方自己辦理。寫這聲明的目的是為了避免發(fā)生逾期后，強(qiáng)行收車時(shí)費(fèi)口舌，不寫也沒事，只是設(shè)計(jì)的一道防線，心里踏實(shí)，然后記得，保險(xiǎn)必須過戶，把投保人和保險(xiǎn)受益人變成債權(quán)人，另外一點(diǎn)切記，活押車輛必須上全險(xiǎn)+三者最高額。

2、活押的另外一種做法是車直接先過戶，但是這樣做風(fēng)險(xiǎn)增加了，如果車輛出現(xiàn)重大事故，不管車是誰開的，車輛所有人最少承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的60%。現(xiàn)在做活押的很少有先過戶到債權(quán)人名下的了。

3、活押還有一種比較變態(tài)的玩法，把車過戶到汽車租賃公司名下，然后做租賃手續(xù)，把利息做成租金。當(dāng)然了這汽車租賃公司的老板肯定是貸款公司老板的自己人，甚至貸款公司老板是這個(gè)租賃公司的幕后實(shí)際控制人。

4、下一步是裝GPS，各家有各家的玩法，GPS的價(jià)格從90塊錢一個(gè)到7000塊錢一個(gè)不等，看你想投入多少，車上想裝幾個(gè)自己說了算，語音監(jiān)控最好裝上，增加安全系數(shù)，我線下裝的是900塊錢一個(gè)的，品牌不說了，避免打廣告的嫌疑。

典當(dāng)行押車出當(dāng)票的比較少，因?yàn)榈媒欢?，還是玩買賣或者過戶的路子，省事兒，一步到位。

四、放款

1、面提到的所有手續(xù)、合同、聲明、原車的兩把鑰匙全部存放在公司。重點(diǎn)提示：不要給借款人留任何合同，雖然合同上寫的是"本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份"，這么做的目的是以絕后患。

2、先扣兩個(gè)月砍頭息，如果是銀行轉(zhuǎn)賬的話，砍頭息讓借款人先交現(xiàn)金，或者是讓借款人通過別人的賬戶轉(zhuǎn)到非放款人的賬戶，這么做的目的是避免日后在銀行流水上出亂子，如果是現(xiàn)金放款就無所謂了。

五、貸后管理

1、在車輛不過戶的情況下，當(dāng)?shù)馗鞣ㄔ罕仨氂幸欢ǖ年P(guān)系，目的是如果標(biāo)的車輛一旦有被申請(qǐng)保全的情況，立刻會(huì)有知道消息，然后要做的是立即把車輛過戶，這是灰色手段，但是發(fā)生這種事情的概率比較小，線下做了近十一年，只遇到過兩次，如果車輛先過戶的情況下就無所謂了。

2、每個(gè)月查一次借款人的信用報(bào)告，如果有了銀行貸款逾期、信用卡逾期等等，死押的情況下車輛馬上過戶，活押的情況下立馬收車、過戶、轉(zhuǎn)死押，然后把利息降到死押的利息，否則太不講究了。

3、活押的情況下，每半個(gè)月一次家訪，看其生活是否異常，放款前家里人都是干嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上學(xué)，叫什么名，全得知道。

4、GPS每天最少查五次，實(shí)時(shí)監(jiān)控那是扯淡，只少我沒那么干。

5、死押車輛一星期跑幾圈，否則對(duì)車不好，如果想自己開，把表撥了，用電子狗。

6、GPS的異常報(bào)警最少要設(shè)置三個(gè)不同人的手機(jī)，必須24小時(shí)開機(jī)并且電話保持你在任何時(shí)間都能聽到，報(bào)警的**全部設(shè)置成比較長的歌曲，以免短信提示音太短聽不到，睡覺時(shí)電話放枕頭邊上，這是民間借貸從業(yè)人員的習(xí)慣，雖然對(duì)身體不好，沒辦法，入道了，就得挺著！

六、逾期與展期

先給大家說個(gè)事實(shí)，民間借貸的逾期與展期那是家常便飯，尤其是拆借（抵、質(zhì)押貸款），而且在這個(gè)圈子里，逾期根本就沒有一個(gè)明顯的界限，說白了就是在抵押物能足額變現(xiàn)覆蓋債權(quán)的情況下，且每兩個(gè)月付一次砍頭息，我就陪你玩下去，但最長也不會(huì)超過一年，到八個(gè)月左右的時(shí)候就開始琢磨抵押物變現(xiàn)了，這就是線下最真實(shí)的玩法。

七、活押收車

民間借貸活押車輛被強(qiáng)行收車的、拆GPS的實(shí)際上是很少很少的，網(wǎng)絡(luò)上把這種事情渲染得太強(qiáng)烈了，以至于讓很多人一聽到活押，第一反應(yīng)就是拆GPS，詐騙車輛，這種負(fù)面信息的夸大其實(shí)是媒體的一種生存方式，就是為了吸引大多數(shù)人的眼球。下面我說說為什么這種事情很少。

1、能用汽車活押來借錢的，在當(dāng)?shù)乇旧砭褪怯幸恍?shí)力的，有自己生意的，有房產(chǎn)的，否則活押不會(huì)放貸。

2、活押放款的前期審核不只是我以前所說的單純的"對(duì)抵押物說話"，而是在加上無抵押貸款的審核方式，信用報(bào)告、銀行流水、工作情況、生意情況、收入情況、家庭情況等等，要考慮他的綜合違約成本和違約系數(shù)。

3、現(xiàn)在說收車，拿平板，開GPS客戶端定位，三到四臺(tái)車出去，12至15人左右，順著GPS走，等看到車了，點(diǎn)平板上的斷油，但是別斷電，是為了車門解鎖用，然后輸密碼，別馬上點(diǎn)確定，看路上車少的時(shí)候再點(diǎn)，5至8秒，一般車就直接熄火了，在車?yán)镉描€匙是打不著火的，這時(shí)除了拿平板的人，其余人全下車，拿平板的人直接給車門解鎖，然后下車的一幫人去先把車門打開，直接告訴開車的人是貸款公司收車的，別的不用和他廢話，遇到不配合的，直接把人從車上弄下來拉到一邊，這時(shí)我們這邊會(huì)開車的人馬上上車，在這同時(shí)，后面車?yán)锊僮髌桨宓鸟R上恢復(fù)油路，開車的直接把車開走，然后其余人員馬上離開現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)方報(bào)案也沒事，警察不可能馬上到現(xiàn)場(chǎng)，回頭找到我們，把汽車手續(xù)、買賣合同往外一拿，警察沒人管這事兒，即使遇到那事兒逼民警，把我在上提到的那個(gè)車輛已交付于買方處的聲明往外一拿，警察全明白，沒人管這閑事兒，其實(shí)等到這個(gè)時(shí)候，車已經(jīng)過完戶了，錢已經(jīng)到手了。

八、變現(xiàn)

車變現(xiàn)是最簡單的，上面我寫了，進(jìn)押之前和那幫"行皮子"就商量好了，打個(gè)電話就來取車和手續(xù)，活押收車后一樣，連車和手續(xù)一起過去，往那一扔，直接當(dāng)場(chǎng)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，比車行里收車價(jià)便宜個(gè)三千兩千甚至萬八的，看是什么價(jià)位的車，這幫倒車的的巴不得給你收車，這么多年和他們?cè)缫呀?jīng)形成默契了，變現(xiàn)不算事兒。

至此本人在線下做房抵和車抵民間借貸的大概做法寫完了，不一定是最完美的風(fēng)控手段，但絕對(duì)是我最實(shí)際的操作，望專業(yè)人士指點(diǎn)！

所謂風(fēng)控，是把風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制在最低的范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可以無限趨近于零，但絕對(duì)不會(huì)等于零，如果在理論上真正的做到了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等于零，那么在民間借貸的行業(yè)里也就不能生存了，因?yàn)檫@樣根本就不會(huì)有借款客戶了，這是改變不了的現(xiàn)實(shí)。

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