陜西秦農農村商業銀行股份有限公司

“快抵貸”普惠小微個人信貸業務

中國銀行業協會：

一、秦農銀行基本情況

我行始終認真貫徹國家普惠小微金融政策，全面落實監管工作要求，疫情期間，扎實做好“六穩”“六保”任務，把支持小微企業發展作為金融服務的新常態、履行社會責任的重點工作來抓，有效助力緩解小微企業融資難、融資貴問題，為轄內小微企業融資提供更多精準、便捷、高效的金融服務。截至2020年12月末，秦農銀行資產總額2116.14億元，其中：各項貸款余額1228.40億元（普惠小微企業貸款余額85.07億元，較年初增加21.14億元，增幅33.06%；貸款戶數10529戶，較年初增加1720戶）；負債總額1967.76億元，其中：各項存款1461.92億元；總收入111.90億元，利潤總額17.10億元，凈利潤14.30億元。

二、“快抵貸”業務的背景

一方面，對突如其來的新冠疫情沖擊，中小企業因其底子薄、抗風險能力弱，在沖擊面前受損嚴重，為積極響應國家各項扶持政策，全力支持中小微企業，尤其是普惠小微企業復工復產、緩解其融資“難、貴、慢、險”的問題，秦農銀行主動創新金融產品，著力解決小微企業和個體工商戶融資難的問題。

另一方面，目前銀行業內采用各類科技手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本，已經成為主流趨勢。秦農銀行作為西安本地的金融機構，在長期本地化金融服務工作中積累了豐富的經驗，同時，先后多次赴同業機構學習先進業務經營和發展理念、數字化轉型經驗及科技賦能業務產品，積極加速推進貸款業務向線上轉型。

綜上原因，秦農銀行通過優化現有普惠小微房產抵押信貸流程，借助先進同業機構的信息科技技術和金融服務團隊，于2021年10月，特推出我行普惠小微“線上+線下”融合創新型房產抵押經營性貸款業務“快抵貸”。

三、舉措和亮點

（一）相關舉措

在“快抵貸”產品研發和試行期間，我行多措并舉，通過完善組織保障、加大與同業機構及科技公司的協作交流，配套相應考核激勵機制等一系列措施，確保業務的高效落地與上線后的有序運營。

1.完善組織保障一方面

，我行成立了“快抵貸”業務籌備工作領導小組，由總行行長擔任領導小組組長，親抓統籌落實，另一方面，領導小組下設“快抵貸”業務籌備工作專班，由總行相關業務部門及產品運營支行青年業務骨干組成，確保專班人員的穩定，為“快抵貸”業務的推進落地，打實團隊基礎。

2.做好學習調研

在整個業務的研發期間，我行多次前往同業機構，駐地開展該類業務的調研學習工作，同時積極與科技公司、金服公司進一步開展對接、協商、對比，擇優選擇合作對象，制定的最優的科技升級方案，讓“快抵貸”業務無論在辦貸效率或在客戶使用科技體驗感上保持最佳。

3.全面資源傾斜

一方面，在全轄選擇合適的支行初步建立6家“快抵貸”專營中心，具體功能包括：面簽、抵押登記、公正、放款、貸后等，確保實現客戶一站式授信體驗。另一方面，配套專門的考核激勵方案，實現穿透性獎勵，進一步提升客戶經營的營銷積極性。

4.拓寬客戶渠道一方面

，我行以銀保監局“百行進萬企”活動為契機。通過線上問卷調研、上門走訪調研等方式，深挖小微企業融資需求，截至2020年12月末，通過活動達成融資合作意向并已發放的“快抵貸”貸款，共計12戶金額4895萬元。同時，我行先后通過“惠爾通”“中征平臺”“金融服務云平臺”及“信易貸” 等一系列政府性銀企融資平臺推送的大量優質客戶積極對接，營銷“快抵貸”產品，幫助企業迅速實現融資需求。

5.運用貨幣政策

靈活運用人民銀行支小再貸款專項資金優惠利率定價政策，助推“快抵貸”業務的高效運營，截至2021年4月30日，我行共計運用人民銀行支小再貸款發放“快抵貸”業務504筆，6.9億元，及時為企業在疫情期間復工復產提供強有力的保障，同時進一步降低企業融資成本。

（二）產品亮點

“快抵貸”，依托目前領先的金融科技平臺，借助大數據分析技術，靈活運用客戶評估和分析模型，深入挖掘客戶需求，精準對接目標客戶，提高了業務辦理效率，降低了客戶貸款成本，改善了客戶體驗。同時該產品具有線上申請、免費評估、實時審批、一天放款、省時省息等優勢，抵押率高達80%，最高貸款額度1000萬元，授信期限最長10年，可有效緩解本地小微企業融資難題。

1.科技加持，風險可控

“快抵貸”，以符合我行要求的房產押品作為主要擔保方式，同時借助科技公司先進的金融科技和精準有效的貸前大數據風控模型，從多個角度對客戶進行多維分析，我行可在科技公司風控模型基礎上配置部分模型參數，科技公司將兩者結合為我行量身定制風控模型。

2.辦理快速，體驗提升

“快抵貸”，通過科技公司先進的金融科技優勢與金服團隊專業服務相結合，改善傳統房產抵押貸款周期長的情況。客戶只需線上提出貸款申請并提供符合我行要求的押品作抵押，只來網點一次，最快當天即可獲得貸款，大大縮短了客戶貸款的辦理時間。

3.方式靈活，降低成本

“快抵貸”，支持隨借隨還的貸款方式，解決企業在資金閑置期成本問題，降低企業綜合貸款成本，同時獲客渠道靈活，支持網銀、手機APP、微信公眾號等多個渠道，并可根據客戶資信等情況，為客戶提供不同的還款方式，以及可根據客戶的綜合信息進行利率差別化定價，提高了客戶滿意度。

四、服務企業數量及資金規模

截至2021年5月12日，我行已成立六家“快抵貸”專營支行，經過7個多月的上線運營，累計投放小微企業主及個體工商戶661戶，金額共計9億元，獲得了極佳的客戶口碑和體驗感。為了進一步加大投放力度，2021年，我行針對“快抵貸”業務，制定了15億元的余額增量計劃，同時為充分發揮各機構對“快抵貸”產品業務營銷力，提升積極性，制定了專門的“營銷聯動”考核機制，在原有6家專營支行的基礎上，為每家專營支行，匹配若干營銷支行，凡成功營銷并成功投放的，將按照實際投放量的相應比例配比至各營銷支行，實現業務營銷與業務增量指標有機結合，將定性指標定量化考核，進而推動構建全轄體系的“快抵貸”業務營銷“共贏鏈”。

“快抵貸”業務聚焦小微企業融資需求、整合自有資源優勢，在風險可控的前提下有效促進了我行普惠小微業務的發展，對優化普惠小微產品業務結構、擴大普惠小微業務規模等具有借鑒意義，同時秉承支持陜西地方實體經濟的“擔當銀行”理念，借助大量新科技的應用，“快抵貸”業務收獲了市場與客戶的雙重認可。未來，秦農銀行將繼續深化互聯網金融在實際場景中的應用，以科技賦能業務，為小微企業等市場主體提供更有效的金融支持，不斷提高金融服務小微企業的能力及運行效率,持續優化信貸服務水平，進一步激發市場主體活力，不斷增強內生動力，為區域經濟高質量發展蓄積力量。

陜西秦農農村商業銀行股份有限公司

2021年5月20日