房抵貸之殤：極難實現(xiàn)純線上化，微眾、新網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)銀行躍躍欲試

疫情促使“無接觸貸款”服務(wù)升溫。

銀行在一些貸款業(yè)務(wù)線下申請、風控審核等環(huán)節(jié)不斷變革，試圖做到純線上化，但新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，房抵貸業(yè)務(wù)卻是到目前為止，依然無法實現(xiàn)純線上化的“頑石”。

這里的純線上化指的是像申請線上現(xiàn)金貸那般，不需要線下奔波，用戶從申請到放款都只需要手機線上操作即可。

事實上，盡管近年來有一些金融機構(gòu)宣稱已經(jīng)和地方房管局打通了系統(tǒng)，可以做到抵押環(huán)節(jié)線上化，但新流財經(jīng)在實際了解中發(fā)現(xiàn)，房抵貸業(yè)務(wù)要做到像線上現(xiàn)金貸這般便捷快速全線上，依舊不可能。

當然，在近幾年金融科技，大數(shù)據(jù)風控等快速發(fā)展下，房抵貸業(yè)務(wù)已經(jīng)較前幾年進步很多，用戶從申請到放款，從過去經(jīng)歷5天、一周甚至半個月的時間到如今的只跑一趟，一天放款也是大有金融機構(gòu)能做到。

根本無法純線上化的房抵貸

房抵貸業(yè)務(wù)是指用戶向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的貸款。一般來說，房抵貸業(yè)務(wù)流程主要包括房價評估、征信查詢、借款人面談、抵押物調(diào)查、風險評估、抵押登記或者抵押公證等環(huán)節(jié)。

上述幾個環(huán)節(jié)中，有幾個固有的痛點，使得這項貸款業(yè)務(wù)總體流程繁瑣、周期長、重人工、多線下、效率低。

首先，房價評估，一些銀行會和第三方的房產(chǎn)評估公司合作，或者銀行客戶經(jīng)理（亦有用戶自己）到線下拍照盡調(diào)，不過，已經(jīng)有金融機構(gòu)在這一步實現(xiàn)純線上化辦理，比如平安普惠業(yè)務(wù)員透露，在辦房抵貸業(yè)務(wù)的時候不需要用戶上傳房屋照片，只需要將房產(chǎn)證上面的信息上傳至系統(tǒng)即可。

抵押環(huán)節(jié)，這里分抵押登記和抵押合同公證，前者需要到當?shù)氐姆抗芫洲k理，后者需要到公證處辦理。

一般而言，抵押登記是用戶帶上房產(chǎn)證到當?shù)氐姆抗芫洲k理，房管局會給銀行一份“他項權(quán)證書”，證明該房產(chǎn)抵押給了銀行。這個流程看各地的房管局效率，一個工作日到一周不等。

此環(huán)節(jié)中，有些銀行和當?shù)氐姆抗芫窒到y(tǒng)已經(jīng)打通，可以實現(xiàn)純線上化操作。不過，范圍仍然很小。

比如2018年時，杭州銀行與杭州市不動產(chǎn)登記服務(wù)中心合作，依托浙江政務(wù)網(wǎng)，與不動產(chǎn)中心、房管等部門共享數(shù)據(jù)，打造不動產(chǎn)登記“一窗受理”平臺，成為首批不動產(chǎn)登記全程網(wǎng)辦的試點銀行。

后期“抵押登記注銷”業(yè)務(wù)也開始試點運行，貸款合同結(jié)清后，客戶無需再至銀行網(wǎng)點領(lǐng)取他項權(quán)證再跑登記中心，只需杭州銀行在不動產(chǎn)登記“一窗受理”平臺辦理注銷即可，正常情況下，當日便可辦結(jié)，客戶若需打印房產(chǎn)證“附記”，可隨時至杭州銀行布有機具的網(wǎng)點自助打印。

抵押合同公證環(huán)節(jié)，目前也極少有純線上的公證。某法律從業(yè)者告訴新流財經(jīng)，辦理公證必須本人親自到線下。

中原銀行的房抵貸業(yè)務(wù)“永續(xù)貸”在業(yè)內(nèi)較為知名，公開資料顯示可以快到8小時放款。

不過，新流財經(jīng)在與中原銀行工作人員以及一些從業(yè)者交流中得知，盡管中原銀行該房抵貸業(yè)務(wù)流程時間大大縮短，但并不是用戶不用到線下，而是銀行直接把窗口開到房產(chǎn)交易大廳來提升辦理效率，亦有公證處在銀行設(shè)置了代辦點。

多位銀行人士告訴新流財經(jīng)，其實房管局和銀行的系統(tǒng)打通并不是難事，這得需要看各地政府的科技能力和信息化能力，需要政府和銀行從上到下推動。不過，即便這一環(huán)節(jié)實現(xiàn)了純線上化，對于房抵貸這項特殊的業(yè)務(wù)而言，出于風控的考慮，仍然有必要要求用戶到線下面簽。

此處固有的痛點在于對用戶貸款用途的監(jiān)管，一位東部某城商行從業(yè)者向新流財經(jīng)透露，當前一些法院并不受理純線上貸款業(yè)務(wù)，“因為在他們看來，純線上業(yè)務(wù)，借款人借款真實意愿難以評定，即使出具了電子簽名的借款合同，還是不會受理，這就導(dǎo)致銀行不得不選擇將一些業(yè)務(wù)放在線下，以此保障自己的權(quán)益。”

“這也是為什么平安普惠的房抵貸業(yè)務(wù)今年在部分地區(qū)打通了房管局系統(tǒng)，開始試點全線上化運營，但仍然需要客戶到線下簽合同。”一位平安普惠員工告訴新流財經(jīng)。

房抵貸是打破互聯(lián)網(wǎng)貸款20萬限制的出路？

目前從各方因素來看，房抵貸極難實現(xiàn)純線上化操作，但新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，沒有線下網(wǎng)點的民營銀行卻對此業(yè)務(wù)躍躍欲試。

比如日前新流財經(jīng)曾報道網(wǎng)商銀行上線“房抵貸”業(yè)務(wù)，不過該業(yè)務(wù)是與有線下網(wǎng)點的郵儲銀行等金融機構(gòu)進行合作，主要的抵押環(huán)節(jié)交給郵儲銀行來完成。

據(jù)悉，藍海銀行也在2019年上線了房抵貸業(yè)務(wù)“藍邸貸”，不過該業(yè)務(wù)目前只能做山東的威海和煙臺兩個市的房產(chǎn)，抵押環(huán)節(jié)依舊需要用戶到線下。

此外，新流財經(jīng)還了解到微眾銀行和新網(wǎng)銀行這兩家頭部民營銀行亦在排隊進入房抵貸市場。

為什么民營銀行沒有線下網(wǎng)點，仍然青睞此模式較重的業(yè)務(wù)？

有從業(yè)者分析，此前《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（簡稱《辦法》）出臺，其中“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當不超過人民幣20萬元”這一要求實際上對銀行而言有了諸多限制。

那么，為了突破20萬元的額度，不受制于此限制的辦法就是讓貸款產(chǎn)品的性質(zhì)變成帶有抵押的經(jīng)營性貸款。

該《辦法》中特別強調(diào)“商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管”。那么，行業(yè)常規(guī)的帶有線下抵押和評估的房抵貸業(yè)務(wù)也就不受制于該《辦法》。

目前市場上的房抵貸產(chǎn)品，首先，額度高，單筆最高能達到幾百萬元，甚至上千萬元，因為貸款額度多是按照房產(chǎn)價值的70%來定，一線城市高房價帶來了相應(yīng)的高額度；

其次，貸款期限長，綜合授信期限最長可達20-30年；三是貸款用途廣，有的銀行定義房抵貸為消費類貸款，貸款用途包括裝修、旅游、購車等，也有的銀行將房抵貸定義為經(jīng)營性貸款，貸款用途只能用作生產(chǎn)和經(jīng)營。

房抵貸業(yè)務(wù)由來以久，對于各種傳統(tǒng)銀行來說，這是一項風險較低且能帶動零售貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，可以說是傳統(tǒng)銀行的標配。

比如平安銀行2019年財報中顯示，2019 年末，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 4110.66 億元，較上年末增長 32.3%；其中， 住房按揭貸款余額 1993.71 億元，較上年末增長 9.3%。也就是說，其持證抵押貸款業(yè)務(wù)占據(jù)住房貸款業(yè)務(wù)極大比例。

只是，對于沒有網(wǎng)點的民營銀行而言，要拓展此類業(yè)務(wù)，或許只能借助有網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行或者其他第三方機構(gòu)了。

不過，也有部分中小民營銀行從業(yè)者坦言，對于中小民營銀行而言，自身融資成本較高，而房抵貸產(chǎn)品的利率較低，目前，業(yè)務(wù)流程無法線上化是一方面，資金成本高是另一個因素，即便推出，在市場上也不具備競爭優(yōu)勢，所以此類業(yè)務(wù)不會考慮。