隨著人民生活水平的增加，幾乎很多家庭都有汽車，但是疫情情況下，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收到影響。車抵貸就成為了一個(gè)主流的業(yè)務(wù)。今天小編就給大家詳細(xì)說一下辦理車抵貸正規(guī)的操作流程。

申請貸款并了解收費(fèi)明細(xì)

首先在網(wǎng)上或者線下或者朋友之間的介紹去申請貸款，此時(shí)貸款經(jīng)紀(jì)人需要了解你的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動車基本情況，初步審核提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛抵押融資借款意向。

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)明細(xì)，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須交付于公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本復(fù)印件等留存的必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作。

客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對于滿足基本條件的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《抵押借款申請表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《抵押借款申請材料清單》交由客戶，；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請。

準(zhǔn)入條件（各公司業(yè)務(wù)不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不一樣，可根據(jù)條件調(diào)整，僅供參考）

附1：全款車抵押業(yè)務(wù)申請

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權(quán)人，且非車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

6、車輛牌照是本地牌照，車輛無發(fā)生過重大事故；

7、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個(gè)月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。

附2：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

6、保險(xiǎn)單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個(gè)人銀行征信；

10、緊急聯(lián)系人電話。

（二）加分材料

1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；

2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證（可通過工商信息網(wǎng)核實(shí)相應(yīng)信息）、近三月對公流水，經(jīng)營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個(gè)月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發(fā)票（車輛購置稅發(fā)票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個(gè)月）；

8、結(jié)婚證或離婚證。

車輛評估

（一）提檔驗(yàn)車

需要客戶出示機(jī)動車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件以及原件等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機(jī)號、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車、事故車，是否有刑事記錄和被查封；查詢維修保養(yǎng)記錄，以及行駛里程；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)；如果有要求借款人當(dāng)場解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌龃鄯謨r(jià)格現(xiàn)金支付或者放款時(shí)倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車也可以使用車貸在線APP在線進(jìn)行評估看可以貸多少錢。在驗(yàn)車的過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機(jī)號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對車輛進(jìn)行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，以及專業(yè)評估軟件的評估結(jié)果，最后給出一個(gè)對車輛較為適中估值。

確定貸款金額及還款方式

1、確定貸款金額：對于個(gè)人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價(jià)的7成。如資質(zhì)良好的客戶想要申請更多貸款金額，可向上級領(lǐng)導(dǎo)審批，審批通過即可放款。

2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對應(yīng)的罰息。如客戶想提前還款，可在合同中說明需要繳納對應(yīng)的違約金。

風(fēng)控審核盡調(diào)

根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機(jī)動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》等文件。

在簽訂抵押貸款合同時(shí)要注意什么？

1、明確抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，如主合同無效了，相應(yīng)的抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業(yè)間進(jìn)行借款的，但對個(gè)人之間借款沒有此規(guī)定，所以在簽訂抵押合同時(shí)要特別注意主合同的有效性。

2、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。

3、抵押合同中不能約定“在債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人沒有償還債務(wù)的能力時(shí)候，就將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人所有”。此約定沒有法律效力。

4、用必須辦理抵押登記的財(cái)產(chǎn)比如土地等作抵押物的，應(yīng)向有關(guān)部門申請抵押登記，不辦理抵押登記手續(xù)的，抵押合同無效果；用其他財(cái)產(chǎn)作抵押物的，是可以自己向公證部門申請抵押登記的，并且只有辦理了抵押物登記手續(xù)的，才有對抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。

5、注意辦理抵押物登記的法定部門。如果是以企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門，等等其他抵押物。

作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人；

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)；

5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面；

6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件；

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件；

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料；

10、了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面；

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面；

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記。

安裝GPS以及定位監(jiān)控

目前民間金融領(lǐng)域在做車輛抵押業(yè)務(wù)時(shí)由于車輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實(shí)時(shí)看到汽車位置，通過GPS數(shù)據(jù)上傳報(bào)警信息，做到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)第一時(shí)間得知，并作出反應(yīng)。

以下幾個(gè)問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險(xiǎn)公司，修改保險(xiǎn)單第一受益人為債權(quán)人，車輛必須上齊全險(xiǎn)。變更的作用是及時(shí)掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車輛價(jià)格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應(yīng)保險(xiǎn)公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對于GPS設(shè)備的安裝可聘請全職技工進(jìn)行安裝，也可委托第三方進(jìn)行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區(qū)域報(bào)警、設(shè)備報(bào)警、遠(yuǎn)程斷油斷電、設(shè)備拆除自動斷油電等功能，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，至少安裝2個(gè)GPS，一個(gè)有線，一個(gè)無線。

4、主設(shè)備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據(jù)車貸公司自行選擇選擇具有報(bào)警遠(yuǎn)程斷電斷油的功能，起到強(qiáng)制息停車輛的作用；另外小型無線GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。

車輛抵押貸款的整個(gè)流程基本是這樣，認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)套路貸。自身也要保持好良好的信用記錄，逾期，大數(shù)據(jù)不好，個(gè)人征信有污點(diǎn)都是很難辦到低利息的