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一、貸款買車的五種模式

市場上可以給你做汽車貸款的主要是四類公司：

商業(yè)銀行、汽車金融公司、金融租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（背后是小貸公司或者融資租賃公司）。

早期汽車貸款因?yàn)橹挥秀y行可以做，所以在市場上一枝獨(dú)秀，后續(xù)25家汽車金融公司陸續(xù)開業(yè)，而且汽車金融公司的股東一般都是主機(jī)廠，經(jīng)銷商渠道，比如最大幾家汽車金融公司，上汽通用、寶馬、奔馳、大眾和東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融，都是汽車廠商一邊賣車，一邊給你貸款的。其次就是一些融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為新興玩家入局。

而這四類公司做汽車貸款的方式主要是：

其次就是車貸的首付比例，根據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定，車貸是有嚴(yán)格的首付比例要求的，監(jiān)管規(guī)定一般貸款比例不能超過80%，新能源不超過85%，也就是首付比例燃油車最少要到20%，新能源車最好要到15%。

而我們經(jīng)常看到的廣告，首付低于10%，汽車開回家，或者零首付汽車開回家，那些產(chǎn)品本質(zhì)上不是汽車貸款，而是汽車融資租賃，是先把汽車租給你，然后你每個(gè)月付租金，等租金付了2年了，再給你選擇是不是出錢（可能只有原價(jià)購車款的50%，把整車買了）。

現(xiàn)在根據(jù)汽車貸款幾類玩家一一展開來說。

二、商業(yè)銀行汽車貸款

商業(yè)銀行最吊的就是貸款利率低，如果你的資質(zhì)比較優(yōu)質(zhì)的話，比如500強(qiáng)企業(yè)員工或者公務(wù)員，非常建議使用銀行的汽車貸款，銀行尤其青睞這類客戶。

商業(yè)銀行汽車金融模式可分為車貸、信用卡分期。

方式一:普通汽車消費(fèi)貸款:銀行按揭是最為傳統(tǒng)的方式，一般要求首付 3 成以上，費(fèi)用通常是三 年期基準(zhǔn)利率或者基準(zhǔn)利率上浮 10%，換算成手續(xù)費(fèi)即三年 6.5%-10.5%之間。

方式二:信用卡汽車分期:銀行與汽車廠商建立總對總的合作關(guān)系，篩選出優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商，主要給優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶提供服務(wù)，模式以純信用模式為主。

1.普通個(gè)人車貸和信用卡分期兩種模式差異在于:

擇空間、較大;

2.不同銀行車貸利率和期限對比：

貸款期限方面:

一般商業(yè)銀行車貸期限最長普遍為 5 年，其中中國銀行按客戶分類，將一般客戶的貸款期限限定在 3 年以內(nèi);

而中信銀行按汽車新舊分類，將二手車貸款期限限定在 3 年以內(nèi);南京銀行最長貸款期限高達(dá)10 年。

貸款利率方面：

一般四大行的車貸利率最低，按照基準(zhǔn)利率上浮10%左右，股份制銀行的利率會(huì)略高一點(diǎn)，如果工資卡在四大行的，可以盡量選擇四大行的車貸。

而信用卡分期購車: 不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異，一般12 期手續(xù)費(fèi)率多在 4%~6%之間，24 期在 6%~8%之間，36 期在 8%~12%之間。

三、汽車金融公司貸款

汽車金融公司一般后面的股東要么是車廠，要門是經(jīng)銷商，所以可以直接觸達(dá)客戶。同時(shí)在汽車專業(yè)知識(shí)比商業(yè)銀行會(huì)更專業(yè)，對于對于客戶需求、汽車殘值評估、風(fēng)險(xiǎn)判斷等方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)，且能為客戶提供保險(xiǎn)、購置稅、保養(yǎng)、延保、道路救援等專業(yè)增值服務(wù)。

另外一個(gè)汽車金融公司的優(yōu)勢在于，一般商業(yè)銀行是不做新能源汽車的車貸的，但是汽車金融公司可以做，而且首付比例會(huì)更低。

但是，因此但是汽車金融公司的資金成本比商業(yè)銀行高很多，所以給到客戶的貸款的資金成本也會(huì)更高。

除非是汽車金融公司背后的主機(jī)廠主動(dòng)貼息賣車，比如寶馬和大眾都會(huì)對部分車型提供2-3年的貼息，來擴(kuò)大市場份額，但是你必須通過寶馬和大眾自己的汽車金融公司做貸款才能拿到這個(gè)貼息，這種情況下貸款是最爽的，相當(dāng)于完全沒有利息。

三、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這兩類公司都是針對更下沉的客群來做的，這類客群一般都是無法達(dá)到銀行、汽融公司門檻而轉(zhuǎn)向融資租賃和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的，說白了就是銀行和汽車金融公司不給貸款，所以一般貸款利率更高。

一般不建議使用這種方法進(jìn)行購車，利息高，而且很容易產(chǎn)生糾紛。

比如，汽車貸款一般要求首付至少20%，但是一些下沉客群連20%的汽車首付款都給不出來，

以上，我們已經(jīng)說了，按照監(jiān)管規(guī)定，汽車貸款首付款不低于20%，這類汽車貸款是怎么做到呢？

其實(shí)背后或多或少都有些套路，其實(shí)背后就是融資租賃的租車。

比如某著名的廣告【一成首付彈個(gè)車】。因?yàn)檫@里的【彈個(gè)車】其實(shí)是【租個(gè)車】。

像彈個(gè)車、毛豆新車網(wǎng)那樣直接上公司牌，行駛證、登記證都是商家的名字，你供完再過戶給你的，其實(shí)這期間相當(dāng)于只是租車。

業(yè)務(wù)一般就是直租、售后回租兩大類。

比如直租：

指融資租賃公司購買車輛，車輛所有權(quán)在公司名下，然后出租給消費(fèi)者，租賃期結(jié)束后所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人，也就是傳說中的以租代購；

比如回租：

是類金融的操作模式，指A購買一輛汽車，把所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給融資租賃廠家（一般辦理抵押登記）來獲得資金，同時(shí)融資租賃公司再把車輛租給A使用，收取租金。相當(dāng)于A既是承租人也是買主，這樣就可以用很少的首付買到車。

四、汽車貸款里坑

1.新車可以貸款價(jià)格

新車價(jià)格的落地費(fèi)用=裸車價(jià)+購置稅+保險(xiǎn)費(fèi)+上牌費(fèi)。

但是，購車不得低于20%首付，這個(gè)20%是裸車價(jià)的20%，而不是總車價(jià)的20%，所以注意自己的貸款金額。

2.貸款買車后不忘忘記養(yǎng)車的費(fèi)用

切記，切記，貸款買車不太適合家庭收入低于6000的，一定要衡量自己的收入和負(fù)債。

你貸款買車后除了按月還款本金，利息后，還需要每月支付燃油燃油、維修、停車、路橋、養(yǎng)路費(fèi)等養(yǎng)車費(fèi)用每月為1500元左右，供車與養(yǎng)車的月均支出基本會(huì)在3000－4000元之間。

注：部分?jǐn)?shù)據(jù)來自銀行官網(wǎng)，華泰證券平安證券研報(bào)報(bào)，權(quán)侵刪。

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