上海松江駿合小額貸款股份有限公司實習報告畢業(yè)實習報告 學院(系):,,,,,,,,,,, 專 業(yè):,,,,,,,,,,, 班 級:,,,,,,,,,,, 學 號:,,,,,,,,,,, 姓 名:,,,,,,,,,,, 實 習 單 位:,,,,,,,,,,, 上海松江駿合小額貸款股份有限公司實習報告 在2011年6月20日至2011年9月30日，我在上海松江駿合小額貸款股份有限公司進行了為期三個月的畢業(yè)實習。實習過程中，我得以將書本上學到的理論知識結合運用到社會實踐中，同時學到了許多無法從書本上學到的知識，可謂收獲頗豐。很感謝公司給了我這個機會實習，讓我能夠更加全面了解自己，能向身邊的同事學習，能夠提高鍛煉自己。 一、公司簡介: 1、公司性質: 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。上海松江駿合小額貸款股份有限公司于2008年12月經(jīng)上海市金融辦批準成立，是上海市首批小額貸款試點單位之一，也是上海小額貸款公司協(xié)會理事長單位。公司以扶持中小企業(yè)、個體工商、農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶為目標，為其提供信貸及相關的咨詢服務。 2、業(yè)務服務: ?貸款業(yè)務:小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)自主擔保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個人助業(yè)貸款、無抵押微貸等。

?咨詢業(yè)務:融資顧問 投資顧問 理財顧問等。 3、企業(yè)文化 ?駿合目標: 誠達方寸、恒通天下 ?駿合品牌: 匯天下才駿、貴天地仁合 ?駿合口號: 夢想、激情 ?駿合理念: 用心一切皆有可能 ?駿合作風: 誠信、謙卑、忠誠、感恩 二、實習內容: 作為實習客戶經(jīng)理，我們的主要職責就是開發(fā)客戶，以及為客戶辦理貸款，作為新手，同時操作的又是公司最新開發(fā)的業(yè)務，因此可以說一路是在跌跌撞撞中慢慢成長起來的。我們的工作內容分為貸款的前、中、后三個部分，但是由于1 每個部分均需要用到不同的技巧以及涉及范圍甚廣，在此我主要將我的實習內容按照不同方面分為以下幾點來進行講述: 1、平臺設立——加強與銀行及其它金融機構的合作 平臺是客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務的前提，因為這決定了客戶來源、對于競爭者的了解等。這里的平臺一般是指銀行以及其他金融機構的信貸員，我們需要和他們建立關系并且保持良好的關系，以求相互合作，如此，不但能源源不斷地有適合我們的潛在客戶，而且可以更加了解行業(yè)趨勢。在這方面，我做的并不夠，由于我的帶教老師有足夠的客戶來源，因此我也是應接不暇，沒有額外精力去拜訪很多信貸員，但是我依舊在網(wǎng)絡上加入了許多貸款相關的網(wǎng)站、群體等，也因此獲得了不少客戶，并且認識了其他信貸員。

除此之外，由于我公司注冊資本的限制，按規(guī)定我公司貸款最高額度為250萬，在有客戶有更高的額度需求時，就需要與銀行合作，這也是建立在平時良好的平臺溝通的前提下的。 2、企業(yè)調查——如何快速全面的了解一個企業(yè)，進行風險判斷控制 企業(yè)調查是在貸款的中間環(huán)節(jié)需要的，我們客戶經(jīng)理需要上門調查，根據(jù)客戶提供的資料來判斷客戶的企業(yè)(此處主要針對企業(yè)客戶)是否正常運作，是否有盈利，以及進而其可支配收入是否達到我們的貸款要求。在這過程中用到了不少的財務知識，由于在大學中已修過會計學，這也使得我省力不少。除了要收集基礎的證明所有權屬的資料，如營業(yè)執(zhí)照，之外，我們還需要企業(yè)提供財務報表、與上下游客戶的往來合同等。我們需要從各個方面了解企業(yè)的運行模式(包括其上下游的取得、其生產(chǎn)的工藝流程等)、收入及支出狀況、信貸歷史、資本積累狀況等，從而判斷其對貸款的需要程度以及其償還能力，當然很重要的一部分，我們的風險。我們在一開始時會出現(xiàn)資料收集不全的狀況，主要是因為我們還不知道應該從哪些方面來全面了解考察一個企業(yè)，在上級以及同事的指導下，我們逐漸可以一次性地收集我們需要的資料，并通過自己的判斷分析來了解一個企業(yè)。 3、客戶溝通——如何獲得客戶好感幫助貸款進行，如何維持聯(lián)系 與客戶溝通是貫穿整個貸款過程的，無論是前期的客戶取得還是中期的調查過程，乃至于貸款后的聯(lián)系，都是至關重要的。

在貸款前，我們需要聯(lián)系我們的潛在客戶，并且進行業(yè)務介紹以獲得客戶，但是倘若解釋不清往往會丟失了客戶或是讓客戶產(chǎn)生了誤解因而影響貸款的后續(xù)進行。在貸款過程中，主要即為貸款調查及上報審批后如何報告給客戶審批結果(因為結果有時并不是客戶所申請是那樣，可能對于貸款金額或期限有所調整，而我們如何敘述才可以讓客戶接受也成了至關重要的一點)。特別像我主要辦理的無抵押貸款，我們對于企業(yè)的審核是十分嚴格的，因而需要企業(yè)提供的資料較為全面，有時客戶會覺得麻煩或者認2 為泄露公司機密，因而不愿配合，此時與客戶的溝通就顯得很重要了。以及貸款發(fā)放之后，與客戶的聯(lián)系也是很重要的，需要實時跟進客戶的狀況，進行貸后管理，主要是風險評估以及利息償還的正常。 4、風險控制——完善內部機制，科學控制風險 由于小額貸款公司是以自有資金放款，屬于高風險的金融組織，因而風險控制是其業(yè)務中十分重要的一塊。因此我公司也設立的各個部門，層層把關，科學控制風險。一般一筆貸款的發(fā)放審批，除了需要業(yè)務部經(jīng)理的通過之外，還需要通過風控部、總經(jīng)理，有時較為大額的還需要通過財務經(jīng)理、董事長。此處，客戶經(jīng)理與公司內部審批人員的溝通也是極其重要的，因而公司往往對于資料的準確性、詳細性等方全面的考察，以求及時發(fā)現(xiàn)問題，做好風險控制。

貸后，風控部門及客戶經(jīng)理也時常上門拜訪客戶，了解客戶是否正常經(jīng)營，評估風險。以及在出現(xiàn)問題時，風控部門也會出許多方案來解決問題，比如允許某些客戶延期還款、分期還款，或者訴諸法庭。 三、實習感受: 1、實習感受——走出象牙塔，見到了不一樣的世界 這次的實習讓我看到了在學校、在書本無法學到的東西，同時也由于行業(yè)的特殊性，我得以接觸到了許多不同類型的企業(yè)，見到了形形色色的人，也讓我成長很多。在這個成長過程中，雖然磕磕碰碰，但是幸運的是有身邊同事及領導的幫助及指示，使得我找到方向。比如在平臺建立這方面，這是我們組長一直強調的，也是我們經(jīng)理一直說的，雖然我做出了一定的努力去建立平臺，但是畢竟并沒有真正地上門進行拜訪，也沒有主動積極地長期保持聯(lián)系，因此我的平臺還是比較脆弱并且狹小的，這是需要我改進的。而在調查企業(yè)的過程中，許多地方還顯得很生嫩，特別是在剛開始的時候，由于不知道如何操作，甚至有過3次上門調查同一個客戶的情況，不但麻煩客戶，而且拖慢了整個貸款的進度，這都是由于業(yè)務不熟悉、考慮不全面以及沒有經(jīng)驗造成的。 此外，駿合的企業(yè)文化也是讓我印象頗深的。我們在最初面試時就有被提問說如何看待駿合品牌“匯天下才駿，貴天地人合”，我認識是指駿合匯集了天下有才的認識，并且珍才惜才。

雖然最后并沒有得到準確地解釋，但是抱著這個想法，我的自信心得到了提升，因為我覺得能夠進入駿合的人都是優(yōu)秀的人才，這也是公司向我們傳遞的信息。自信，無疑在工作過程中是十分重要的，它影響著我們工作的效率以及工作的積極性等多個方面，擁有自信可以讓我們工作更加順利。另外便是“用心一切皆有可能”，這是我們在公司會議時許多領導都強調到的一點，我們的業(yè)績可能不是很好，或者出現(xiàn)了一些問題，但是我們都必須要去克服，而不是一味的辯解說有多么的困難，因為用心一切皆有可能。我也曾被領3 導批評過，因為做事情不夠積極到底，事情做了，卻沒有進一步跟進，說到底，做事情沒有用心，否則有什么事辦不成的呢。 2、小額貸款公司前景——風險控制、自身成長與扶持中小企業(yè)的矛盾 小額貸款公司發(fā)展前景堪憂，一方面，國家補貼優(yōu)惠政策不到位，目前小額貸款公司旨在以最好的服務加大對微小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款支持力度，實際貸款利率水平并不高，而營業(yè)稅、印花稅等稅負卻很重，公司盈利空間很小，另外財政部門相關的中小企業(yè)貸款風險補償、獎勵等政策又惠及不到。 另一方面，自身規(guī)避風險能力有限，小額貸款公司的客戶群普遍贏利能力較弱，還款能力較低，小額貸款公司尚不能納入央行的征信系統(tǒng)，無法從正規(guī)渠道對客戶的身份和信貸信息進行有效甄別，因此小額貸款公司自身經(jīng)營風險較大。

另外，因為小貸公司的身份問題沒有解決，導致公司的貸款抵押(質押)登記時也遭遇法律依據(jù)缺失的問題，按照現(xiàn)有抵押(質押)的法律規(guī)定是不能進行登記的，從而使得在貸款逾期后這些公司無法依法享有對抵押(質押)財產(chǎn)進行優(yōu)先受償，更是一個風險失控的大問題。小額貸款公司雖已經(jīng)運行多時，但上述風險一直存在著而隨時爆發(fā) 由于得不到扶持補助，小額貸款公司自身運行壓力極大，然后對于急需貸款的中小企業(yè)，仿佛是救命稻草，對于是否放款，小貸公司自身是十分矛盾的，即希望扶持幫助中小企業(yè)，又希望能夠控制風險。換個角度，小貸公司即希望自己的資金運作起來，有所盈利，可又要考慮到風險控制問題，雙重矛盾在小貸公司的前路十分艱辛。 總之，小額貸款公司在這幾年的發(fā)展取得了較大的成績，對金融市場也帶來一些積極的變化。但從長遠來看，小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展問題卻受到諸多限制，甚至有的小額貸款公司在建立初期就遇到瓶頸問題。要解決這類的問題，保證小額貸款公司持續(xù)健康的發(fā)展，就必須從小額貸款公司自身和外部環(huán)境入手，內外結合，對癥下藥，從資金、客戶、外部環(huán)境支持等方面幫助小額貸款公司脫離困境。 4