車窗門插廣告我們在生活中已經隨處可見，而關于車抵貸業務的廣告更是屢見不鮮。這里所說車抵貸業務指的是二手車輛的抵押和質押業務，這類業務往往在廣告語中會看到：審批快、當天放款、操作方便靈活等類似的用語，這也體現了這類業務的特點。

從汽車金融業務來講，車抵貸是汽車金融細分領域的一種業務形態，利用二手車輛的價值來解決貸款人的資金需求問題。從P2P網貸平臺來講，車輛做為抵押物成為借款的一端在平臺中發標，更符合小額分散的監管合規要求，并且對車輛資產控制和處理相對容易一些。

簡單介紹了車抵貸業務，本文將重點從車抵貸中車輛質押和抵押兩種業務類型進行探討。對行業了解的朋友大致清楚兩者的基本情況，質押車輛將被借貸機構控制，借款人在借款期間無法使用；抵押車輛仍然可以將車輛開走，不影響車輛使用。兩者的區別不光是車輛歸誰占有，還有是否要辦理抵押登記。

一、兩者業務特點

1.質押業務特點

借款人根據車輛日常使用情況去做選擇，如果是車輛使用頻次較低、需求較小，借款周期短，僅僅為了急于籌措資金可以選擇利息較低的質押方式。在業內通俗的說法是押車，也稱為“死押”，即借款人為了申請借款將機動車交付給出借人，同時約定如果借款人到期不還錢的話，出借人有權對車輛進行處置。

車輛質押需要以書面方式訂立質押合同。合同必須要包含的內容：被擔保債權的種類和數額，債務人履行債務的期限，質押財產的名稱、數量、質量、狀況，擔保的范圍，質押財產交付的時間等。

借貸機構需要自行或委托第三方保管或存放相應車輛，一般需要24小時派人看管，防止車輛發生意外。在辦理車輛質押手續，借貸機構一般需要將機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車原始發票或二手發票扣押。一旦發生逾期的情況，出借人會及時將車輛進行處置。

2.抵押業務特點：

如果借款人日常對車輛使用頻次較高，而且是剛需，建議選擇抵押方式不影響對車輛的使用。抵押俗稱“活押”，需要到車管所辦理相應的抵押登記手續，抵押權人即享有優先受償權。

車輛抵押需要以書面方式訂立抵押合同，抵押合同一般包括下列內容：被擔保債權的種類和數額，債務人履行債務的期限，抵押財產的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬，擔保的范圍。

設立車輛抵押，除了簽訂書面的抵押合同，去相應部門的車輛管理所進行登記是必要條件。登記的過程既是保障抵押權效力的過程，也是驗明該車是否存在重復抵押或者被查封等情況。登記后的所有權并沒有發生轉移，登記只是一定程度上對抵押人進行權利限制。

二、兩者業務風險

1.質押業務風險

風險一：由于車輛質押權的設立沒有辦理登記手續，存在車輛質押后再次抵押給他人的風險。而法律上規定在質押和抵押權同時存在的情況下，一般會認定抵押權優于質押權，現實中要打贏這場官司并非容易，時間和精力也消耗不起。

風險二：如果質押車輛僅僅是借貸機構控制了車輛，未能控制車輛所有權證或行駛證等證件，借款人將車輛賣給第三人的可能性非常大。

風險三：借款人背負其他債務，導致該車輛被查封，同樣會面臨一定風險。

風險四：由于質押車輛未進行車管所登記，很難確認車輛本身是否存在盜搶車或黑車的風險，信息查詢不全會導致面臨法律風險，嚴重的涉嫌協助銷贓等犯罪。

風險五：被抵押車輛已經登記其他人的名字，辦理車輛質押機構未進行查詢，導致車輛實際所有權人與登記的所有權人不一致的風險。對于這種情況，應當要求借款人提供購車發票等取得所有權的依據，并可以要求借款人辦理完登記手續后，再簽訂質押合同。

2.抵押業務風險

風險一：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類客戶多以各種故事理由（經常選擇傍晚、周末來申請貸款，借口是車管所下班、急用錢）不去車管所設定抵押登記。

風險二：信用管理體系和信用評估技術本身不科學，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等核心信用管理維度沒有落實到位。

風險三：很多公司沒有獨立的風控線，部分風控流程業務人員參與，風控流程執行不到位很容易產生操作風險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。更有甚者審批人員明知該類客戶風險較大，依然選擇放款。

風險四：單獨強調是因為具有普遍性，很多跑了的高危客戶都是非理性過度負債狀態，很多公司對借款人同行負債評估不重視，借款人最后把車輛二次抵押給不正規的公司，最后甚至被倒賣黑車，結果人車兩空。

風險五：很多公司貸后管理沒有采用業務系統進行數據化管理的方法，執行力欠缺，追車不果斷。其實客戶在出現系統性風險之前是有表現的，如利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經常關機等。

三、總結建議

根據以上內容分析，車輛抵押和質押業務都存在一定的風險，那么該如何盡量規避這樣風險發生？

1.如果是質押車輛，有專人進行車輛看管，以及妥善保存相關證件。當然如果是能和借款人談妥，最安全方式一定是即辦理抵押登記，又能控制車輛，保存相關證件。

2.如果是抵押車輛，現場評估車輛，車管所辦理抵押手續，至少安裝2個GPS（一個有線一個無線），變更保險第一受益人。

3.首要在于人的征信，不良記錄對于車輛風險是非常大的，通過征信系統對借款人做出征信報告，貸前面審確定借款人還款意向，以及還款來源尤為重要。

4.抵押車輛貸后管理強化車輛在線監控、軌跡分析、是否停留敏感區域，根據預警信息發現問題果斷處理。