二手車貸款何時“開閘”？

2004年02月19日04:20 河南報業網-大河報

本報記者 王春利 程澤運／文 張鴻飛／圖

汽車市場持續火爆，二手車交易也日趨活躍。但對于不少消費者來說，要一次性付款買車又有些力不從心，于是不少人想到了貸款，而在年初央行和銀監會聯合草擬的《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》中，二手車貸款業務也首次被列入其中。市場潛力不小

鄭州市民王先生剛開了家小公司，想買輛像樣一點兒的車，但又覺得買新車價格太貴而且占壓資金，于是朋友建議他買輛二手車，還能辦貸款。然而當王先生興沖沖地來到一家打著“二手車分期付款”招牌的公司時，卻被告知該項業務已暫停辦理。

河南舊機動車交易中心總經理曹志勇告訴記者，現在市民對二手車貸款的需求已明顯升溫。以前進入舊車市場交易的二手車大多數都已舊得不成樣子，一兩萬元就能成交，但近兩年國內汽車市場持續火爆，越來越多成色較新的二手車開始進入舊車市場，標價在十萬、八萬元的不在少數，不少打算購買這類二手車的消費者需要向銀行貸款。在日常的交易中，前來咨詢二手車貸款的消費者也越來越多。

記者隨后走訪了位于河南舊機動車交易中心內的瑞行汽車服務公司。據公司經理李杰介紹，剛剛過去的這個周末，就有七八個購車者前來咨詢二手車貸款事宜。去年8月，他們曾與省農行鄭州郊區支行合作推出了二手車分期付款業務。消費者凡是購買上市5年之內的家用車，均可申請期限為1～3年的貸款，首付30％車款再加上相關費用就行了。以一輛8萬元的車為例，首付購車款加上保證金、擔保費、車輛評估費、公證費、保險等，3．2萬元左右即可搞定，3年期貸款的月供約1600余元。據了解，與新車貸款相比，二手車貸款主要是增加了評估費和擔保費（車貸服務商因承擔風險而收取的費用）。由于它解決了購車者資金緊缺的問題，因而受到不少人的歡迎，去年推出僅三個多月就辦理了70多宗業務。

省農行鄭州郊區支行一位工作人員在接受記者采訪時表示，雖然目前二手車貸款市場還不太大，其他銀行看上這塊業務的也不多，不過對于這項新業務，他們認為還是很有潛力的。北京、上海的二手車貸款市場規模已經很大了，農行現在做的其實還是導入期的工作。

然而就在去年年底，這項業務卻突然被叫停了。“我們自己也想上二手車貸款業務，可找了幾家銀行都不辦理這種業務。”河南新紀元汽車銷售服務公司、上海大眾汽車鄭州銷售服務公司的有關人士不約而同地說。而金順、亞飛等曾開展過二手車貸款業務的公司負責人也告訴記者，他們的二手車業務已因銀行方面中止合作而停止。銀行緣何叫停？

二手車貸款究竟為何被叫停？省農行鄭州郊區支行個人信貸處的安超表示，暫停二手車貸款是出于政策調整的需要，同時也是為迎接《汽車貸款管理辦法》出臺而采取的措施。

交通銀行鄭州分行個人貸款中心的一位負責人說，以前的汽車消費貸款管理辦法中并不包含二手車貸款，由于二手車交易日趨活躍，央行和銀監會在草擬《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》時把二手車貸款也列入其中。他認為，銀行不愿涉足二手車貸款，主要原因是風險太大，因為二手車的貶值速度可能比還款速度還要快。二手車本身的價值不高，抵押價值不大，如果在貸款期內發生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處了。

然而，車商卻不這樣看。上海大眾汽車鄭州銷售服務公司二手車部經理熊明海分析說，其實二手車貸款風險并不比新車大。從折舊率看，新車購買的頭兩年貶值最快，但三年以后折舊速度就大為減緩，價格也會相對穩定下來。

亞飛汽車聯合超市經理黃曉軍說，從過去開辦的二手車貸款業務看，顧客還款方面也沒有太大問題。二手車分期付款業務的風險主要是指運營車和工程車，家用車的風險還是可以控制的。安超也表示，二手車有30％首付保證，再加上保證保險，風險相對還是比較小的。

據介紹，銀行不愿意開展二手車貸款業務，一個重要原因是操作手續煩瑣。一位業內人士告訴記者，二手車和新車不同，其價格鑒定是關鍵，100輛新車可能是一個樣，而100輛舊車可能是100個樣，操作起來十分麻煩。

除了上述原因以外，保險公司由于出險率高而退出車貸險市場，使銀行貸款失去了一道“保險杠”。如今一些銀行對新車貸款也是慎之又慎，二手車貸款自然只好被停掉了。何時才能恢復？

曹志勇介紹說，這兩年二手車的交易日趨活躍，規模也不斷擴大，去年僅通過該交易中心成交的車輛就有近1萬輛，比上年增長了10％，全省的舊車交易總量達9萬多輛，而進場待售的二手車和有購車意向的消費者數量還要遠遠高于實際成交量。不過目前在二手車交易市場上，5萬元以下價位的二手車占主導地位，其中尤以2萬元左右的車輛最多。要通過貸款方式購買那些三五萬元的二手車，銀行方面不感興趣，消費者也覺得不劃算。盡管如此，二手車貸款市場畢竟還是有很大的需求，如果有貸款業務支持，將會進一步推動二手車交易的活躍，高價位二手車的需求量和交易量也會增加不少。

那么，二手車貸款業務會恢復嗎？省農行鄭州郊區支行個人信貸處負責人的回答是“肯定恢復”，只是目前還沒有確定具體時間。不過可以肯定的是，《汽車貸款管理辦法》出臺之日，二手車貸款肯定復出。而按照省農行一位工作人員的說法，這項業務在今年一季度末就能恢復。

黃曉軍認為，二手車貸款市場有需求，但也需要規范，而是否有成熟的專業評估機構，對二手車貸款的發展也有決定性作用。《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》中規定“應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系”，指的就是二手車評估。如果有評估機構能夠不受干擾地對車況進行評估，并在此基礎上通過擔保公司向銀行貸款，二手車貸款走向廣大普通消費者才會成為可能。

2月17日，河南省商務廳市場體系建設處召開了關于規范全省各地舊機動車交易市場的工作會議，圍繞國家九部委關于開展汽車市場專項整治的工作進行了布置。該處副處長陶建生表示，近兩年二手車市場的發展漸成氣候，加強舊車交易市場的整治和規范，可以更好地維護消費者的合法權益，促進市場健康發展，同時也將進一步調動市民二手車消費的積極性。