汽車金融

汽車金融是消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。

汽車金融

25%、30%、95%，這是杭州三家不同汽車品牌4S店給出的消費者通過汽車金融政策購車比例數據。用最通俗的方法去理解該數據，就是100個人當中通過不同貸款方式去購車，其中采用汽車廠家金融模式貸款購車的人數達到了25人、30人和95人。

在去年并不景氣的車市中，包括上汽金融、通用汽車金融、大眾汽車金融、寶馬汽車金融等國內十多家汽車金融公司紛紛把目光投向了這個朝陽產業。究其原因，除了汽車金融能給汽車廠家和4S店帶來直接的利潤外，平均近10%的銷量提升也是其隱藏最深但功不可沒的地方。

手續方便、通過率高和放款時間相對較短，不管是普通白領還是私營業主，即便是做買賣的小販也都能通過汽車廠家金融公司所提供的金融政策，以最低的首付買到自己的愛車。

汽車廠家金融政策

已成汽車銷售新引擎

"現在賣車不賺錢甚至是虧本，如何去扭轉這一頹勢也是很多4S店面臨的難題。如今，各大汽車廠家推出的金融貸款方案或許對于消費者和4S店而言，都是一項雙贏的政策。我們現在也要求銷售顧問在賣車的時候向想要貸款買車的消費者推薦上汽金融方案。"浙江申孚4S店銷售經理劉禮蓮說，上汽金融作為較早推出金融政策的汽車金融公司，目前在全國的各榮威、MG 4S店里推行地都不錯，而且受到了消費者的歡迎。

在浙江申孚4S店，每個月通過上汽金融按揭購車的比例占到了貸款購車總量的25%左右，而且比例有上升趨勢。以指導價為8.97萬元的MG 1.5MT為例，通過上汽金融方案，首付最低只需20%，如果貸款5萬元，分兩年還完，需再支付2500元—4000元不等的手續費。和銀行貸款相比，雖然在費用上沒有特別明顯的優勢，但其貸款通過率相對較高，而且放貸時間在3—5個工作日，必要條件就是你在距杭州200公里范圍內有房產或者有人擔保即可。如果你通過建設銀行貸款購車，則需要你在杭州有房產，若沒房產，一般只有事業單位或者公務員之類的優質客戶才能獲得貸款。

"一般采用上汽金融政策的多為工作不久的白領和年輕人，首付比例較低，而且月供也不是很高。這在一定程度上刺激了汽車消費。"劉禮蓮表示，在車市低迷時期，作為汽車消費延伸品的汽車金融，已經越來越受消費者的青睞。

據了解，近兩年來，為了吸引客戶，上海大眾、雷克薩斯、一汽-大眾等品牌，均針對特殊的市場推出了個性化汽車金融產品，"超低首付超長車貸"、"兩年免息政策"、"半付半貸"等方式層出不窮，各自針對不同需求的客戶群體。

現階段汽車金融遭遇利潤瓶頸

"購買寶馬7系、X5、X6等車型價格在100萬上下的消費者，多為私營業主，他們需要的是現金流，所以采用低利息的寶馬金融政策成為了他們購車時的首選。"浙江和誠之寶4S店金融經理王健告訴記者，該店從開業到現在的一年多時間里，采用寶馬金融貸款購車的消費者占到了貸款購車總量的95%，遠遠超出了他們的預期。

為此，記者也專門聯系到了一位通過寶馬金融貸款方案買了一輛寶馬730Li豪華型車的私營業主王榮順。他用商人最通俗易懂的方法給記者算了一筆賬：買這款730Li車型的時候，在4S店通過寶馬金融貸款50萬元，按照目前金融政策12個月貸款年利率1.77%(寶馬金融)計算，折算下來只需支付4000元左右的額外費用。而如果把這筆錢在民間進行放貸，按照市面上一分利計算，每年可以獲得5萬元的利息報酬。盡管這樣的計算模式有一定的風險因素存在，但對于一般的私營業主而言還是很有實際意義的。

據王健介紹，寶馬金融在終端的市場份額已經由2007年的10%上升到了目前的30%左右，由于國內消費環境的不成熟導致車貸業務停滯不前，真正到手的利潤也微乎其微，甚至不少品牌的車貸業務仍然面臨虧損的境地。

國內汽車金融猶如一座"金礦"

在國外，汽車金融產業是一個規模大、發展成熟的產業，即使現在成熟汽車市場的汽車金融每年平均增長率也在3%左右。相比中國市場，目前汽車信貸銷售不到汽車銷售的15%。在美國、歐洲、日本等成熟市場，汽車消費平均60%依賴于汽車金融服務，而我國目前只有不到15%的車輛是通過汽車消費貸款購買。

據中國汽車流通協會常務理事專家委員會專家賈新光介紹，在國外，汽車金融公司并不僅僅狹隘地理解為分期購車，首先，它是為生產廠家解決資金需求，因為廠家把汽車賣給經銷商，一般可以有60天的還款寬限期，那么這邊廠家需要資金，通過經銷商開一個匯票由汽車金融公司協助融資；其次是為商家提供融資，幫助經銷商實現正常運轉；最后才是為消費者提供貸款。在國內，很多人只了解汽車信貸中分期付款項目。

像上汽通用金融、大眾金融、豐田金融等提前入駐國內汽車金融市場的汽車公司在國內市場已經風生水起。"目前通過通用金融的GMAC貸款買車的數量占據總的貸款買車數量的30%左右。"浙江蘭通4S店金融經理戴麗婭表示，如此瘋狂的數據得益于GMAC寬松的貸款政策，其中只要在全國范圍能提供房產證即可；沒有房子有穩定的收入證明，銀行流水賬單即可；如果你是做小生意的，提供進出貨單據也可以。剛剛過去的12個月內，上汽通用汽車金融公司服務的經銷網絡增長了40%，為全國超過320個城市的2500余家直營汽車經銷商提供零售信貸服務。8年時間里，累計零售客戶已超過88萬名，服務資產規模超過400億人民幣。

據了解，隨著各大城市第一波換車高峰的來臨由此派生出來的二手車消費，加之二、三、四線城市汽車消費的強勁增長，未來汽車金融的市場規模將無法估量。

汽車金融還是一位"睡美人"

盡管這兩年汽車廠家推出的金融貸款購車方案層出不窮，但在現實的發展過程中，汽車金融這一路走來仍是跌跌撞撞，宛如一位沒醒來的"睡美人"。

現階段，在汽車信貸領域，貸款購車共有銀行車貸、信用卡分期付款和汽車金融公司信貸三條途徑，優劣度不一。

汽車金融公司貸款程序比商業銀行車貸要精簡不少，上汽通用金融甚至宣稱從申請到放款最快僅需1小時，最快可實現兩天內提車。另外，汽車金融貸款期限可以放寬至4年甚至5年，首付可放寬至20%，而普通銀行車貸貸款期限多為3年，首付最低30%。不過，利率相對較高是汽車金融公司目前的最大軟肋，3年期貸款利率普遍超過10%，有的接近14%。

賈新光表示，目前國內由于汽車金融公司資金來源主要為車企利潤，較為單一，導致融資成本較高，進而影響了汽車金融公司信貸的競爭力。國外汽車金融公司的融資形式較為多樣化，包括銀行貸款，發行商業票據、股票和債券，客戶存款，購車儲蓄等。另外，汽車消費觀念引起的信貸需求不足、汽車金融的法律政策環境不完善、汽車金融公司服務能力不強等制約了中國汽車金融的發展，也使得現在的汽車金融市場規模還很小。

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