央視3·15晚會點名曝光了數(shù)十個“714高炮”放貸平臺。在這些被稱為“要錢要命”的貸款平臺背后，金融超市、貸款超市等貸款的“集散地”亦受到空前關(guān)注。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些做著流量生意的貸款超市，在監(jiān)管“看不到”的地方，存在著諸多風險之處。

記者發(fā)現(xiàn)，一些貸款超市的背后還鏈接著另一些貸款超市，而有些貸款超市根本查詢不到背后的實際運營方，能查到的運營方也不具備放貸資質(zhì)。此外，有些貸款超市提供的貸款產(chǎn)品年利率較高，有的超過法院應(yīng)予支持的利息。

3月19日，北京互金協(xié)會發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風險提示函》稱，協(xié)會提醒為非持牌放貸機構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的金融超市及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺，立即下架合作機構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。

針對貸款超市的監(jiān)管之風吹來，貸款超市的行業(yè)亂象能否就此終結(jié)？

融360等多家貸款超市主動下架APP

所謂“714高炮”，指的是借款周期在7天或14天，年利率畸高（通常超過100%甚至上千）、需要交納砍頭息及高額逾期費用的貸款平臺。作為具有導(dǎo)流功能的貸款超市，融360被央視3·15晚會點名后連夜內(nèi)部自查，對少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品全部下架。受此影響，融360旗下美股上市公司簡普科技（NYSE:JT）3月16日暴跌超13%。

在融360被點名以后，一些貸款超市APP也有所反應(yīng)。3月20日，新京報記者看到目前在華為與小米手機應(yīng)用市場中，主動下架的貸款超市APP，除“融360”外，還包括“口子貸”、“快點錢”等APP。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些貸款超市APP不只主動下架，官網(wǎng)也受到影響。

3月20日，新京報記者在標識“5分鐘到賬”的小白貸款超市APP中看到所有“新口子”、導(dǎo)流的放貸機構(gòu)，目前已蹤影全無。“同時申請5款產(chǎn)品，下款通過率高達92%”，成為多個導(dǎo)流子頻道中唯一可視的文字。

在華為手機應(yīng)用市場中，記者看到“小白貸款超市”的工商運營實體名稱為上海去秀網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（簡稱“上海去秀”）。

上海去秀工商登記的官方網(wǎng)址當前顯示為“Not Found”。

與此同時，記者發(fā)現(xiàn)“小白貸款超市”是一家無商標注冊的貸款超市。據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局商標局、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、天眼查、企查查顯示，均無“小白貸款超市”商標及工商注冊信息。

在121下載站對“小白貸款超市”APP的推介中，記者注意到一款名為“星耀包”的貸款平臺（放貸機構(gòu)），是“小白貸款超市”的導(dǎo)流對象。從Logo上看，“星耀包”APP與“小白貸款超市”極為相似。上海去秀工作人員對“星耀包”APP是否也由其運營不置可否。目前，記者在手機應(yīng)用市場中無法搜到“星耀包”APP。

在華為手機應(yīng)用市場顯示有701萬次安裝的“借錢”APP，標識為現(xiàn)金借款極速貸款、10分鐘到賬。根據(jù)其在華為手機應(yīng)用市場的介紹，記者看到“借錢”曾為融360、平安普惠等進行導(dǎo)流。“借錢”開發(fā)者標記為廈門財兔金融信息技術(shù)有限公司。記者查詢國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，沒有廈門財兔金融信息技術(shù)有限公司的登記記錄。

根據(jù)天眼查相似度查詢，記者看到有家名為廈門財兔金融技術(shù)服務(wù)有限公司的公司，但公司實體已于2018年12月28日注銷。記者下載“借錢”APP后發(fā)現(xiàn)，PPmoney及貸、萬達普惠-萬E貸、51信用卡旗下的人品貸極速版等十幾款貸款產(chǎn)品，均出現(xiàn)在其導(dǎo)流界面。目前，只要點擊鏈接即可借款。

貸款超市鏈接貸款超市，實際運營方成謎

新京報記者從3月12日至3月19日持續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，趣頭條新上線的金融貸款超市，存在“貸款超市鏈接貸款超市”、運營主體不明等現(xiàn)象和問題。

記者于3月12日發(fā)現(xiàn)，趣頭條貸款超市“趣貸款”的入口要經(jīng)過三次連續(xù)跳轉(zhuǎn)后，才能進入“我要貸款”界面。12日當天，記者看到已有126萬人申請“小喬借款”等十幾款貸款產(chǎn)品。各款現(xiàn)金貸產(chǎn)品額度范圍在200至200000元不等，借款期限在1至12期不等。在該界面最下面有小字顯示，“本服務(wù)由第三方提供”。

在點擊“去申請”后，記者發(fā)現(xiàn)“小喬借款”并非現(xiàn)金貸平臺，而是另一家貸款超市。跳轉(zhuǎn)至“小喬借款”平臺并下載APP后，在這個貸款超市內(nèi)記者看到超過20款的現(xiàn)金貸或消費分期產(chǎn)品。

“我司系第三方廣告平臺，并不提供任何金融服務(wù)。若您對我司推廣的產(chǎn)品有任何疑問或糾紛，建議直接聯(lián)系所推產(chǎn)品的客服人員。”這句滾動顯示在“小喬借款”APP首頁的類似免責聲明的字幕，并未標明該平臺運營實體是誰。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“小喬借款”是一家無實際運營公司、無商標注冊登記記錄的現(xiàn)金貸與消費分期導(dǎo)流貸款超市。

“小喬借款”到底由誰實際運營？為何趣頭條并沒有如其他出現(xiàn)在導(dǎo)流界面中的產(chǎn)品一樣清楚展示“小喬借款”實際運營方？新京報記者曾就此向趣頭條的相關(guān)人員詢問，對方的回復(fù)為“不清楚”。

在“小喬借款”貸款超市上，“張飛借錢”與“金估棒”兩個現(xiàn)金貸款平臺吸引了記者的注意。無論是日利率、借款期限、申請條件、所需材料、審核說明等多方面介紹內(nèi)容，還是當記者點擊“立即借款”后所見兩平臺首頁圖文均接近一致。

此外，記者逐頁翻看、比對“張飛借錢”與“金估棒”的“用戶注冊協(xié)議”，發(fā)現(xiàn)七大條款如出一轍、內(nèi)容完全一樣。唯一的區(qū)別僅在于，“用戶注冊協(xié)議”開篇時的平臺名稱不同。與“小喬借款”一樣，記者也查詢不到“張飛借錢”及“金估棒”的工商運營實體名稱。

據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局商標局、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、天眼查、企查查顯示，均無“小喬借款”、“張飛借錢”商標及工商注冊信息。

記者致電“小喬借款”上所留“張飛借錢”、“金估棒”這兩家平臺的400客服電話，電話自動語音提示為“您好，該電話已被暫停使用”及“該號碼暫不提供服務(wù)”。

記者回到“小喬借款”為“張飛借錢”平臺導(dǎo)流的頁面，在該頁面平臺介紹中顯示有“零錢袋子”的字樣。記者在小米應(yīng)用商店看到，“零錢袋子”標注的運營實體名為深圳唐龍飛訊科技有限公司（簡稱“唐龍飛訊”）。

記者致電唐龍飛訊官網(wǎng)電話，對方告訴記者，唐龍飛訊是外包定制開發(fā)APP的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，并不運營APP，也沒有對外現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，“零錢袋子”并不是旗下開發(fā)運營的APP，也不知道這是哪家的產(chǎn)品。

跟“小喬借款”一樣，“零錢袋子”、“張飛借錢”均無登記在冊的商標，在天眼查無法查到其實際運營的工商登記主體。只有“金估棒”有商標登記信息，登記主體為地址在上海自貿(mào)區(qū)的恩梯基汽車技術(shù)（上海）有限公司。該公司的“金估棒”注冊于2015年，是該公司車輛性能檢測的注冊商標。這家公司與唐龍飛訊一樣，對“金估棒”放貸APP“不知情”。

3月18日，當記者再次打開“趣貸款”時，其導(dǎo)流界面原先排在第一位的“小喬借款”不見蹤影，不過記者此前下載的“小喬借款”APP仍然存在。3月20日，截至發(fā)稿前，記者再次從趣頭條進入其貸款超市“趣貸款”時，依然可以進入并看到13款導(dǎo)流的貸款平臺。

有貸款產(chǎn)品超民間借貸年利率24%紅線

除了無法查明背后實際運營方之外，一些貸款超市推薦的貸款產(chǎn)品利率畸高。“小喬借款”導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品中，記者注意到推介詞為“不查征信極速借款”的“你我貸-秒啦”標注的日利率為0.29%，年化利率為105.85%。該貸款超市另一款推介名為“優(yōu)款”的貸款平臺，其日利率標注為0.07%，年化利率為25.55%。兩款產(chǎn)品的借款期限在3至12期之間。

在“借錢”APP極速貸頻道，記者發(fā)現(xiàn)一款名為“77分期”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品日利率為0.09%，借款額度在1000-5000元間，還款期21天之內(nèi)。“77分期”的年化利率算下來已是32.85%。

貸款超市導(dǎo)流的貸款產(chǎn)品明顯超過24%民間借貸利率紅線。自2015年9月1日起施行的最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”

說到導(dǎo)流產(chǎn)品的超高利率問題，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示，法律允許的最高借款利率只有24%，而且對無金融牌照的放貸行為，法院很可能不會要求借款人支付利息。

至于貸款超市等可能要承擔什么責任和如何監(jiān)管，方頌認為：“導(dǎo)流的貸款超市可能要承擔起連帶責任。”

“貸款超市，作為面向社會大眾的金融產(chǎn)品的引流和代售平臺，尤其要勤勉盡責有高度的社會責任感。貸款超市如果在知情的情況下，仍與違規(guī)現(xiàn)金貸公司合作為其引流或代售的，可能會因存在過錯承擔連帶責任。如果違規(guī)現(xiàn)金貸公司被公安部門立案的，其支付的引流費用可能會被公安部門認定為不當?shù)美防U。”方頌說。

沒金融牌照不行？監(jiān)管存“空白點”

據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，“小白貸款超市”運營方上海去秀目前的經(jīng)營范圍包括，從事網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)，設(shè)計、制作、代理各類廣告，電子商務(wù)（不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù)）等。目前注冊的商標僅有“九妖內(nèi)涵圖”。

上海去秀工商登記的官網(wǎng)無法登錄，天眼查的企業(yè)介紹顯示，上海去秀網(wǎng)站端主要產(chǎn)品有：91單機游戲網(wǎng)、1666游戲網(wǎng)、去秀手游網(wǎng)、紅鼠網(wǎng)、九妖笑話網(wǎng)等；軟件端主要產(chǎn)品則包括：小新日歷、直播吧、米多多、PDF轉(zhuǎn)換器、熊貓游戲盒子、劍姬下載器等。

據(jù)天眼查顯示，上海去秀旗下無任何投資子公司，僅為李金祥（實控人）、劉珺兩名自然人持股。劉珺名下只有上海去秀一家公司，李金祥名下的四家公司中，一家注銷，其他幾家，記者未見到其持有小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可牌照。

近日被央視點名的融360，其官網(wǎng)登記的工商主體為北京融聯(lián)世紀信息技術(shù)有限公司。天眼查顯示，融360目前持有融資擔保牌照、典當牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照等。

“導(dǎo)流平臺沒有明確的監(jiān)管，監(jiān)管的對象是放貸機構(gòu)。”在融360被央視3·15晚會點名后，某位接近監(jiān)管方人士對新京報記者表示。

對貸款超市監(jiān)管存在的“空白點”，零壹研究院院長于百程告訴新京報記者，“貸款超市，是專門幫貸款產(chǎn)品提供借款人導(dǎo)流、比價等服務(wù)的平臺。和各大APP應(yīng)用市場功能類似，是各類貸款產(chǎn)品進行推廣營銷的主要渠道。2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓”現(xiàn)金貸“業(yè)務(wù)的通知》，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的違規(guī)行為做了比較明確的界定。不過對于貸款超市、應(yīng)用市場等行為并未作出明確規(guī)范要求。”

針對貸款超市目前無明確監(jiān)管的現(xiàn)狀，以超利貸為例，中國社會科學院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長陳文認為問題主要在于，由于放貸機構(gòu)身份不明，服務(wù)它的導(dǎo)流機構(gòu)監(jiān)管就不明確了。“超利貸的存在本身就不合法，因此，鏈接有超利貸的貸款超市，也就不可能存在相關(guān)監(jiān)管方。最多是在貸款超市或?qū)Я髌脚_侵犯用戶隱私權(quán)時，監(jiān)管方予以懲戒；另外，如果放貸機構(gòu)違規(guī)受懲戒，貸款超市要承擔一定的連帶責任。”

出現(xiàn)“貸款超市鏈接貸款超市”的現(xiàn)象，陳文認為這容易引發(fā)“套路貸”。陳文分析稱，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)有兩大原因，一是不斷分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，有點類似發(fā)展下線代理；二是不同貸款超市服務(wù)不同客群，而不同放貸利率的現(xiàn)金貸機構(gòu)，往往共享借款客戶，通過貸款超市彼此互推。“但往往是把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺，陷入債務(wù)陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。”

分析：貸款超市應(yīng)有門檻，實行牌照制管理

“只要有流量，很多人會選擇做導(dǎo)流、做貸款超市。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融資深業(yè)者說。據(jù)陳文向新京報記者的介紹，對于國內(nèi)貸款超市或?qū)Я髌脚_市場，“最大的流量來源可能還是來自國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭。”

對此，陳文表示：“現(xiàn)金貸（包括更高息的超利貸）基本流程就是‘獲客-反欺詐-放貸款-催收’，沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸從業(yè)機構(gòu)賺的是高息覆蓋高壞賬的錢，相比較而言，導(dǎo)流平臺和催收的利潤也許更為豐厚。”

針對貸款超市入口鏈接進去、下載現(xiàn)金貸APP，均看不到經(jīng)營實體，或經(jīng)營實體被貸款超市“張冠李戴”的現(xiàn)象，陳文表示，“這基本可以視為導(dǎo)流平臺存在欺詐行為，侵犯借款人的知情權(quán)”。導(dǎo)流平臺需要確保借款人的知情權(quán)，例如從哪借的等信息，都需要貸款超市業(yè)者首先設(shè)立一個準入門檻。哪些機構(gòu)、平臺能夠進駐，哪些不能。這些放貸機構(gòu)進入導(dǎo)流平臺，理論上是需要后者有個事前的遴選機制，把握基本的尺度。

財經(jīng)專欄作者畢研廣向新京報記者表示，貸款超市應(yīng)有“門檻”，首先，貸款超市導(dǎo)流業(yè)務(wù)需要貸款超市進行完整的信息披露，需要披露貸款超市中的借款A(yù)PP實際年化利率、借款方式等。其次，貸款超市有義務(wù)對借款人做好借款人教育，正確指引借款人進行借款。“這兩點也應(yīng)該是監(jiān)管需要考慮的。”

“作為金融產(chǎn)品平臺，我們對融360平臺上的二十多萬種金融產(chǎn)品負有監(jiān)督職責。”被央視3·15晚會點名后，融360官方回應(yīng)稱承認貸款超市應(yīng)該履行職責。

于百程表示，貸款超市所負職責更多體現(xiàn)在“源頭”的識別上。他認為“實際上，包括貸款超市等各類推廣營銷渠道，是現(xiàn)金貸產(chǎn)品獲取用戶的主要源頭，從源頭上進行監(jiān)管與規(guī)范，能夠比較有效地控制住非法現(xiàn)金貸的生存空間。貸款屬于金融業(yè)務(wù)，為防止違法違規(guī)產(chǎn)品推向市場，相關(guān)渠道方應(yīng)該具備相應(yīng)的專業(yè)能力和相關(guān)資質(zhì)，建立有效的違規(guī)產(chǎn)品識別制度。”

然而，“現(xiàn)在的局面是，沒有遴選機制。如果放貸機構(gòu)出問題，可能會涉嫌非法經(jīng)營罪等，但為其做導(dǎo)流業(yè)務(wù)的貸款超市基本沒事，除非盜用了用戶的隱私信息等等。”陳文說。

“這需要監(jiān)管方面在征求網(wǎng)信辦、工商等相關(guān)機構(gòu)支持下出文規(guī)范。如果涉及貸款超市大量盜用用戶的隱私數(shù)據(jù)，還能需要公安等部門的支持。”陳文建議。

關(guān)于對貸款超市的監(jiān)管，畢研廣也提出一個關(guān)于身份性的思考，即“貸款超市是信息中介，我們不能當它是信用中介，而且貸款超市說到底是一個信息展示平臺，并不能是‘信用轉(zhuǎn)換平臺’”。

對此，方頌有兩個建議，一是貸款超市參照類金融機構(gòu)，實行牌照制管理。二是實務(wù)中“引流”與“代售”的邊界較為模糊，如果實行牌照制管理，也應(yīng)明確。

新京報記者 黃鑫宇