接踵而來的元旦和春節(jié)，不僅激發(fā)了的大家的消費熱情，也成為各大銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口。北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費貸款優(yōu)惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優(yōu)惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之后繼續(xù)下調(diào)。

銀行爭相向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放利率優(yōu)惠券 最低可至3.2%

近期招行推出閃電貸8周年大型優(yōu)惠活動。根據(jù)手機銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優(yōu)惠券，1月31日期間使用優(yōu)惠券申請?zhí)峥睿昊实椭?.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，還提供百臺華為手機作為抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據(jù)了解，3.7%并非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行APP顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。1月初，客戶經(jīng)理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優(yōu)惠券。“3.2%簡直太低了，不要白不要。”1月5日，劉先生使用優(yōu)惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息后本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據(jù)了解，招行閃電貸3.2%的利率優(yōu)惠券不能直接通過線上渠道獲取，必須通過客戶經(jīng)理申請。北京青年報記者今日咨詢招行東城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理，對方告知，前幾天還可以申請3.2%的優(yōu)惠券，但現(xiàn)在個人已經(jīng)不能辦理，只針對30人以上的團體集體辦理。目前通過客戶經(jīng)理可以申請3.6%的利率優(yōu)惠券，需要在申請后7天內(nèi)提款，且不能超過1月底。

北青報記者發(fā)現(xiàn)，交行廣東分行也于本月推出惠民貸新年專享福利，優(yōu)質(zhì)單位受邀客戶首次成功授信，會收到一張年利率為3.6%的利率優(yōu)惠券，突破了惠民貸3.85%的利率區(qū)間下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請，可兌換2張5元支付貼金券，首次成功授信可獲28天免息券和一張利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務(wù)，也有“早投放、早收益”方面的考慮。從趨勢看，隨著消費活動釋放，國內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。

國有大行下調(diào)消費貸款利率 線下辦理利率更低額度更高

北青報記者注意到，去年下半年以來，多家國有大行都下調(diào)了消費貸產(chǎn)品的利率水平。

去年8月初，六大國有銀行的個人消費貸款利率下限均降至4%以下。當(dāng)時，對于符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個月后，農(nóng)行網(wǎng)捷貸年化利率最低降為 3.65%，工行融e借一年期年化利率（單利）低至3.7%。

去年7月，郵儲銀行郵享貸年化利率區(qū)間為3.7%-17.8%（單利）。8月下旬，該利率區(qū)間降為3.65%-17.2%（單利）。

不難看出，工行、農(nóng)行和郵儲銀行的個人消費貸款利率下限在去年8月之后均下調(diào)了5個基點。

建行快貸的年化利率近期也出現(xiàn)下調(diào)。建行北京市分行官方微信公眾號最近接連三天發(fā)布推廣文章“用錢，就選建行快貸”。文章顯示，目前建行快貸的年化利率最低為3.85%，比之前的3.95%下調(diào)了0.1個百分點。

建行寧波分行昨日發(fā)布信息，全面介紹了建行四種個人消費貸款產(chǎn)品的基本情況。總體來看，線下受理的貸款產(chǎn)品比線上受理的利率更低，額度更高。其中，薪實貸線下憑身份證、收入證明、任職證明等申請，年化利率低至3.6%，額度最高可貸100萬；建易貸線下受理、線上簽約支用還款，年化利率也是最低3.6%，最高可貸100萬。快貸全線上、手機申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高可貸20萬；隨心貸線下核查身份、線上簽約支用還款，年化利率最低3.99%，最高可貸100萬。

周茂華分析指出，從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。

監(jiān)管強調(diào)要支持恢復(fù)和擴大消費 消費金融今年會回暖

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

不過，今年金融機構(gòu)一定會加大對個人消費類貸款的投放。1月4日召開的2023年中國人民銀行工作會議提出，要加大金融對國內(nèi)需求和供給體系的支持力度。支持恢復(fù)和擴大消費。

1月13日，銀保監(jiān)會召開2023年工作會議。會議部署了今年九方面重點任務(wù)，排在首位的是全力支持經(jīng)濟運行整體好轉(zhuǎn)，把支持恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。

銀保監(jiān)會此前召開的黨委（擴大）會議已提出相關(guān)具體舉措，包括：優(yōu)化消費金融產(chǎn)品服務(wù)，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，為新型消費和服務(wù)消費提供信貸支持和保險保障。持續(xù)改善新市民金融服務(wù)，更好滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、新畢業(yè)大學(xué)生等群體安居樂業(yè)需要。豐富金融產(chǎn)品供給，多渠道增加居民安全穩(wěn)定的財產(chǎn)性收入，改善居民家庭資產(chǎn)負(fù)債表，增強消費能力。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著生產(chǎn)經(jīng)營活動恢復(fù)，尤其是線下消費復(fù)蘇，消費類貸款的信用擴張將提速。如果有進一步的政策刺激，比如支持汽車和家電等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)，或者發(fā)放消費券、消費補貼，將使消費類貸款恢復(fù)速度更快。

“2023年，消費金融貸款的拓展將是‘重頭戲’。”建行信貸管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在投資者交流會上表示，2023年要加大力度拓展個人貸款，預(yù)計2023年無論是住房金融還是消費金融都會回暖。

只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶才能享受優(yōu)惠利率

盡管各家銀行都在想方設(shè)法 推廣個人消費貸款，但貸款審批的尺度并沒有因此而放松，目前也仍然只有少數(shù)客戶能享受到讓人動心的最低利率。

北青報記者注意到，為防止消費者產(chǎn)生誤解，各家銀行的消費貸款廣告會在最后加上提示：“產(chǎn)品利率以實際辦理利率為準(zhǔn)，如有疑問，請詳詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點。”“具體貸款利率和額度審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

“之前告訴我最低利率不會高于4%，我正好想裝修，就申請了20萬。結(jié)果最后批下來的利率超過了5%。”市民張先生告訴北京青年報記者最近在某國有大行手機銀行申請信用消費貸款的結(jié)果。據(jù)了解，張先生的情況并非個例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常都在事業(yè)單位、政府部門、大型國企或其他一些優(yōu)質(zhì)單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會在申請消費貸款時有優(yōu)勢。

某國有大行朝陽一家支行的客戶經(jīng)理表示，在該支行，最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理，最好是學(xué)校、醫(yī)院這樣的事業(yè)單位，普通個人客戶無法享受。現(xiàn)在都是系統(tǒng)審批，除了白名單上的優(yōu)質(zhì)客戶，其他客戶實際申請到的利率和額度會差異很大，很可能比最低利率高出一大截。

對很多消費者來說，最壞的情況并非沒有享受到最低利率，而是連申請資格都沒有。有讀者反映，自己看到銀行消費貸款廣告，興沖沖地去線上申請了一把，結(jié)果發(fā)現(xiàn)連貸款資格都沒有。北青報記者選擇一家平時沒什么業(yè)務(wù)往來的國有大行手機銀行嘗試申請該行的消費貸款，頁面顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請額度”。

如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，聯(lián)系個貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財業(yè)務(wù)。

消費者根據(jù)自身情況理性借貸

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費者躍躍欲試。業(yè)內(nèi)人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風(fēng)險防范意識，養(yǎng)成理性消費習(xí)慣，弘揚勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，做好開源節(jié)流、量入為出。樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導(dǎo)致債臺高筑。

需要引起消費者重視的是，消費信貸資金不能用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。據(jù)了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費貸款被違規(guī)挪用，會提前收回貸款。

文/北京青年報記者 程婕