消金界曾在《發(fā)力To Bank金融數(shù)科，這家上市平臺(tái)推廣聯(lián)合運(yùn)營(yíng)新模式》一文中介紹，和銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)、為其輸出數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)，成為不少金融科技公司的轉(zhuǎn)型方向。

當(dāng)下，包括平安普惠、樂(lè)信、度小滿等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)，都在進(jìn)行相關(guān)轉(zhuǎn)型。消金界了解到，其中“悶聲發(fā)財(cái)”者，當(dāng)屬低調(diào)的新希望金融科技。

新希望金融科技對(duì)外披露的一份資料稱，作為新希望集團(tuán)全資控股，繼民生銀行、新網(wǎng)銀行之后的重大布局，其現(xiàn)已成為全國(guó)領(lǐng)先的零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)服務(wù)商，目前占據(jù)細(xì)分賽道TOP1市場(chǎng)份額。

該資料顯示，目前新希望金融科技注冊(cè)用戶2630萬(wàn)人，放款規(guī)模1481億元，平均日均放款4億元。而其合作的金融機(jī)構(gòu)，從2020年的170余家，拓展至目前的370余家，兩年時(shí)間翻了兩倍。

但與此同時(shí)，消金界了解到，在業(yè)務(wù)拓展的背后，該模式也面臨著相關(guān)的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

01

放款規(guī)模1481億元，不良率0.56%

“前期需要500萬(wàn)元接入費(fèi)。”來(lái)自某中部地區(qū)城商行的吳祥稱，他所在的銀行曾和新希望金融科技談合作，對(duì)方需要收取一次性系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)費(fèi)。

這套系統(tǒng)，就是新希望金融科技面向中小銀行零售和小微信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求所打造的天翔CROS智慧零售平臺(tái)。當(dāng)下公司所提供的這種銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式，在中小銀行內(nèi)部正在引發(fā)熱潮。

不過(guò)，這500萬(wàn)的費(fèi)用是可以協(xié)商談判的。

與其有過(guò)業(yè)務(wù)對(duì)接的從業(yè)者表示，前置費(fèi)用并不固定，但是在新希望金融科技和銀行的合作中，基本上都是采用“接入費(fèi)+分潤(rùn)”的模式。

“它們的收入預(yù)測(cè)模型非常準(zhǔn)，反欺詐的防控也很厲害?！眮?lái)自華東某銀行的項(xiàng)與，對(duì)新希望金融科技所提供的服務(wù)表示肯定。

他表示，前期依托同屬希望集團(tuán)旗下新網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)做案例，以及銀行的高層去開(kāi)拓市場(chǎng)，目前新希望金融科技已在行業(yè)內(nèi)贏得口碑。

消金界獲取的一份最新資料顯示，截至新希望金融科技注冊(cè)用戶2630萬(wàn)人，放款規(guī)模1481億元，平均日均放款4億元，平均利率9.12%，不良率0.56%。

目前天翔CROS智慧零售平臺(tái)已服務(wù)超過(guò)370+銀行機(jī)構(gòu)?！懊?家百?gòu)?qiáng)銀行，就有1家選擇新希望金融科技”。

此前新希望金融科技披露的數(shù)字顯示，截至2020年11月，公司合作了170+銀行。也就是說(shuō)，兩年的時(shí)間里，其合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量翻了兩倍。

02

試圖接近銀行客群

當(dāng)下監(jiān)管鼓勵(lì)銀行發(fā)力自營(yíng)業(yè)務(wù)、屬地化展業(yè)，而不少中小銀行缺少自身的風(fēng)控和技術(shù)積累。尤其是2020年7月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)接連下發(fā)下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，一些城商行的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模面臨著較大的壓降壓力，去年以來(lái)，不少機(jī)構(gòu)壓降規(guī)模甚至超過(guò)50%。

針對(duì)這些銀行的需求，包括新希望、平安普惠、樂(lè)信、度小滿在內(nèi)的金融科技公司，爭(zhēng)先推出相關(guān)銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)方案。

“對(duì)于銀行自營(yíng)產(chǎn)品不達(dá)標(biāo)的，可以用他們的產(chǎn)品試試，做做長(zhǎng)尾客群?！倍辔汇y行機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示，該合作對(duì)于開(kāi)拓銀行線上零售自營(yíng)業(yè)務(wù)有一定的幫助。

比如，和新希望金融科技達(dá)成合作的振興銀行，截至三季度末，該行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到89億元，較年初增長(zhǎng)55.13%；本地貸款余額14.99億元，較年初增長(zhǎng)61.01%；自營(yíng)貸款余額達(dá)到55.44億元，較年初增長(zhǎng)14.43倍。

此外，陜西信合和新希望聯(lián)合打造的“秦e貸-市民e貸”，截至2022年6月，該產(chǎn)品貸款余額突破100億元，為141.88萬(wàn)客戶授信703.14億元，累計(jì)放款261.77億元。

再比如，公開(kāi)信息顯示，新希望金融科技所合作的紹興銀行“金捷貸”，上線首日授信過(guò)億，72小時(shí)內(nèi)，累計(jì)授信超3億，注冊(cè)用戶近萬(wàn)人。

新希望金融科技方面表示，其合作的金融機(jī)構(gòu)，既包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有大行，以及數(shù)十家城商行、村鎮(zhèn)銀行。其中合作的農(nóng)商行最多，達(dá)106家。包括萊商銀行蜂蜂貸、東營(yíng)銀行“秒e貸”、寧夏銀行“唰唰貸”、天津?yàn)I海農(nóng)商行“濱銀喵喵貸”等，均為行方與新希望聯(lián)合打造的金融產(chǎn)品。

消金界發(fā)現(xiàn)，不同于信也、樂(lè)信等主打線上小額、對(duì)客定價(jià)偏高的客群，新希望金融科技試圖接近銀行客群；在業(yè)務(wù)范圍上，也拓展至房、車、車位、經(jīng)營(yíng)、存款等不同類型的業(yè)務(wù)。

“截至目前最快的記錄是19天上線?！毙孪Ｍ鹑诳萍紙?zhí)行總裁周旭強(qiáng)在此前的采訪中表示，天翔CROS智慧零售平臺(tái)，已經(jīng)過(guò)大量實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)，可實(shí)現(xiàn)快速上線，合作銀行可以實(shí)現(xiàn)幾乎零開(kāi)發(fā)的情況下，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)在1～2個(gè)月內(nèi)快速部署上線。

03

缺少定制化方案

總的來(lái)說(shuō)，在銀行加速推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，新希望通過(guò)金融科技的不斷深化應(yīng)用，幫助銀行將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，積極推進(jìn)大零售和普惠金融轉(zhuǎn)型，拓展普惠金融服務(wù)范圍，推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，助力當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，是數(shù)字化零售金融的重要實(shí)踐。

但與此同時(shí)，該業(yè)務(wù)模式也面臨著合規(guī)性和長(zhǎng)久性的考驗(yàn)。

最重要的，消金界了解到，在新希望和金融機(jī)構(gòu)的合作中，將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在銀聯(lián)數(shù)據(jù)，屬于私有云的方式合作，好比銀行自營(yíng)產(chǎn)品，但是數(shù)據(jù)卻在不在本地，這就存在數(shù)據(jù)托管方面的風(fēng)險(xiǎn)。

“如果需要數(shù)據(jù)回遷，需要再支付500萬(wàn)元，簡(jiǎn)直是獅子大開(kāi)口。”知情人士向消金界表示。

消金界了解到，對(duì)此各地監(jiān)管政策不同，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，想要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)本地化遷移，實(shí)施難度較大。

此外，新希望金融科技提供的是一套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和解決方案，具體到獲客環(huán)節(jié)，還是要靠銀行客戶經(jīng)理自身來(lái)推動(dòng)。

“我們目前還是主要做線下產(chǎn)品。”一位與新希望金融科技有過(guò)業(yè)務(wù)合作的銀行人士表示，“合作的線上產(chǎn)品，對(duì)我們來(lái)說(shuō)沒(méi)有提成和績(jī)效，做它干嘛？”

關(guān)于這部分銀行員工的績(jī)效考核和組織推動(dòng)，新希望科技目前還沒(méi)有出定制化的方案。未來(lái)不排除定制產(chǎn)品，這或許也是對(duì)外合作的增長(zhǎng)點(diǎn)。

“我們也沒(méi)想做到最好?！表?xiàng)與表示，他們當(dāng)下與新希望金融科技合作，只是單純地將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迭代優(yōu)化至于自身原有的系統(tǒng)上?！拔磥?lái)還是要建立自身的風(fēng)控能力。”

*文中人名為化名。