地震與生活實用法律知識問答

1.以按揭貸款方式購買的商品房在地震中毀壞的，尚未還清貸款的，是否需要繼續(xù)向銀行支付貸款?

地震發(fā)生后，一些采取按揭貸款方式購買的房屋因此毀損或滅失，很多購房者十分關(guān)心是否需要繼續(xù)向銀行歸還貸款的問題。按揭貸款購買商品房，主要涉及到房屋買賣和抵押貸款兩個法律關(guān)系。在房屋買賣中，是購房人與開發(fā)商之間就房屋買賣所達(dá)成的協(xié)議，開發(fā)商負(fù)責(zé)交付房屋，購房人負(fù)責(zé)支付房款；抵押貸款中，則是購房人與銀行達(dá)成的抵押貸款合同，購房人經(jīng)開發(fā)商同意用擬將購買的商品房作為抵押物向銀行貸款，所得貸款用于向開發(fā)商支付購房款，并承諾按約定歸還貸款。如果銀行按照按揭貸款合同的約定履行了貸款義務(wù)，那么購房者就有義務(wù)按照約定歸還貸款，并不因房屋的毀損或者滅失而免除歸還貸款的義務(wù)。不過，如果投保了包括地震責(zé)任在內(nèi)的商業(yè)保險則可以通過保險公司來支付尚未償還的貸款，或者購房人也在地震中不幸去世且其繼承人沒有繼承其遺產(chǎn)的，則可能導(dǎo)致銀行的貸款無可供執(zhí)行的財產(chǎn)而落空。

2.因地震形成的危房應(yīng)當(dāng)如何處理?

地震后，部分房屋因受地震影響而損壞，但并未垮塌。對這類房屋應(yīng)當(dāng)按照所在區(qū)域，根據(jù)住建部頒布的《農(nóng)村危險房屋鑒定技術(shù)導(dǎo)則（試行）》《農(nóng)村危房改造基本安全技術(shù)導(dǎo)則》《城市危險房屋管理規(guī)定》進(jìn)行認(rèn)定處理。對經(jīng)住建部門設(shè)立的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定為危房的，按照鑒定的級別分類處理，其中D級危房確無加固維修價值的應(yīng)當(dāng)整體拆除。

3.房屋倒塌損毀滅失后，其占用的土地使用權(quán)是否仍然存在?

根據(jù)我國法律規(guī)定的房地一體的原則，房屋所有權(quán)人對其分?jǐn)偂⒄加玫耐恋叵碛惺褂脵?quán)，雖然地上建筑物因地震損毀，但合法土地使用權(quán)利不受影響。而我國國有土地使用期限住宅為70年，《中華人民共和國民法典》第三百五十九條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期限屆滿的，自動續(xù)期。續(xù)期費用的繳納或者減免，依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。”因此，在使用期限內(nèi)，地上房屋滅失，并不意味著土地使用權(quán)隨之滅失，除非地貌改變，土地滅失或政府提前收回，否則，土地使用權(quán)人仍然享有剩余年限的使用權(quán)，并可自動續(xù)期。就農(nóng)村宅基地來說，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第三百六十四條的規(guī)定：“宅基地因自然災(zāi)害等原因滅失的，宅基地使用權(quán)消滅。對失去宅基地的村民，應(yīng)當(dāng)依法重新分配宅基地。”

4.因地震造成的損害，哪些商業(yè)保險可以獲賠？

地震屬于不可抗力，在很多商業(yè)保險中地震通常被列為免責(zé)條款，是否能得到理賠一般以保險合同的約定為準(zhǔn)。人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災(zāi)害引起的意外傷亡納入保險責(zé)任范圍的，一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。因此，事前投保了定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等險種的都可以獲得賠償。而財產(chǎn)保險則要視情況而定，我國各財產(chǎn)保險公司的保險合同條款、承擔(dān)保險責(zé)任范圍、除外責(zé)任(即免除責(zé)任)約定等是有所區(qū)別的。由于地震的涉及面廣和賠償金額巨大，保險公司一般將其作除外責(zé)任處理，即將“地震或地震次生原因”規(guī)定在“責(zé)任免除”條款中。因此，家庭財產(chǎn)保險通常對地震這種不可抗拒的自然災(zāi)害不予理賠，大多數(shù)家財險是將“地震險”作為附加險。

總的來講，對家庭財產(chǎn)(如汽車、房屋等)保險，“地震”一般都被列入了除外責(zé)任范圍，即不在保險公司賠付之列；而在建筑工程領(lǐng)域，如購買了建筑安裝工程一切險，“地震”引發(fā)的損失一般屬于保險公司的賠償范圍，保險公司會在扣除約定的免賠金額后予以賠付。

但是，按照地震發(fā)生后保險主管部門的要求，即使已列入除外責(zé)任的事項，保險公司也可考慮通融賠付(即協(xié)商賠償)。因此，索賠前要看清保險條款中的約定，只要保險合同沒有明確將“地震”因素列為除外責(zé)任的，即可考慮向保險公司提出索賠。

5.抵押物在這次地震中的損毀、滅失后，抵押權(quán)是否存在?

抵押物滅失、毀損的情況下，抵押權(quán)是否存在可以分為三種情況分別對待。第一種情況，抵押物的滅失、毀損是由于抵押人的行為所致，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人提供與抵押物價值相應(yīng)的擔(dān)保。第二種情況，抵押物的滅失、毀損非抵押人的行為所致，其抵押物的價值轉(zhuǎn)化為其他形態(tài)時，因抵押權(quán)設(shè)定在抵押物上，其他形態(tài)的價值應(yīng)當(dāng)為抵押物的代位物，抵押權(quán)人可以就代位物行使抵押權(quán)。抵押權(quán)的效力及于因抵押物滅失、毀損所得的賠償金、保險金等代位物，抵押權(quán)人有權(quán)對賠償金、保險金優(yōu)先受償。第三種情況，抵押物的滅失、毀損非因抵押人的行為所致，又沒有得到賠償金、保險金的，抵押權(quán)因抵押物的滅失、毀損而消滅。

地震屬于不可抗力，非抵押人的行為所致。所以，抵押物在地震中損毀、滅失后應(yīng)當(dāng)按照上述第二和第三種情況處理。

6.如金融機(jī)構(gòu)受災(zāi)是否影響存款安全，受災(zāi)地區(qū)儲戶還能取回自己的存款嗎?

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的日常操作，存款人在存款后，其存款信息即錄入金融機(jī)構(gòu)的電腦系統(tǒng)，并會及時匯總?cè)虢鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)的數(shù)據(jù)庫內(nèi)予以保存，因此，存款人的相關(guān)存款記錄是安全的，存款也應(yīng)當(dāng)是安全的。同時，根據(jù)《中華人民共和國民法典》之規(guī)定，存款人將款項存入金融機(jī)構(gòu)，即與金融機(jī)構(gòu)形成合同關(guān)系(債權(quán)債務(wù)關(guān)系)，存款人即對金融機(jī)構(gòu)享有相應(yīng)的債權(quán)，且款項存入銀行，該款項的毀損滅失風(fēng)險即已轉(zhuǎn)移至銀行。因此，即使金融機(jī)構(gòu)受災(zāi)，但存款人的存款是安全的，是能得到兌付的。

7.正在上班的人員因發(fā)生地震而傷亡，是否能按工傷處理?