陳女士最近有點焦慮，一方面，她想確認自己2022年辦理的房貸是否屬于此次存量房貸利率調整范圍；另一方面，她又擔心會因自己的出差行程錯過利率調整申請。

上述問題在中國銀行上海市分行發布便民化手機銀行房貸利率調整功能后迎刃而解。陳女士通過手機銀行App在線查詢并了解房貸調整詳情后發現，自己的房貸符合此次調整范圍，通過App即可線上發起申請，操作簡單。

調整后，陳女士的房貸利率由5.35%降到4.55%，500萬元的房貸月供能少3000多元，按15年貸款剩余期限計算，合計可減少約60萬元利息支出。

存量房貸利率調整進入倒計時，按照此前規劃，9月25日起存量首套住房貸款利率調降工作將正式實施。目前，銀行準備工作開展得如何？具體到個人購房者，又能節省多少房貸支出？如何申請調降房貸利率？對于這些問題，第一財經記者進行了多方采訪。

批量調整

“我的貸款行已經告知我可以批量調整，不用書面申請，我就等著把節約下來的錢用來改善生活。”家住四川省宜賓市敘州區的市民王先生高興地告訴記者。

王先生打拼多年在2019年貸款90萬元購買了人生的第一套住房，貸款期限30年。“當時我的房貸利率和大家都差不多，執行5.8%，后來隨著LPR（貸款市場報價利率）調整降為5.15%，但和現在的房貸利率相比還是有點高，說實話我都準備籌錢把房貸還了。”

首套房貸利率調整政策落地后，王先生一家人算了一筆賬，按政策他們的房貸利率最低可以調成4.2%，每個月可以少還利息530元，總共少還利息近17萬元。

與王先生一樣，在貴陽打拼的張女士也是此次批量調整的受惠者之一。

2020年10月，張女士在貴陽購置首套房產，按照當時貴陽的首套房執行利率LPR+85BP購買。此后隨著經濟整體下行，張女士所在公司也面臨減薪，每月5300元的房貸支出讓張女士倍感壓力。

近期張女士通過中國工商銀行客戶服務公眾號、手機銀行信息推送了解到她的首套房貸款將于2023年9月25日統一調整，并且根據公告內容，張女士貸款利率可調整至LPR，每月可減少500元左右的房貸支出。

她表示，這極大地緩解了經濟壓力。“對我們上班族來說，批量調整存量貸款利率，可以節約不少時間和精力。”

實際上，在存量房貸利率調整政策發布后，多家銀行已將服務前置，為了簡化辦理流程，多家銀行對配套金融服務進行了優化，并明確了存量個人住房貸款利率調整的條件和規則。

記者梳理此前多家銀行發布的關于存量首套個人住房貸款利率調整的公告后發現，各銀行涉及的人群類型基本一致。其中，針對貸款發放時滿足首套資格的購房家庭，各銀行普遍將在9月25日統一調整房貸利率。

以建設銀行為例，該行于9月24日發布關于25日存量首套住房貸款利率批量調整的熱點問題問答。根據介紹，25日，建設銀行將按照前期公告的規則對符合調整條件的存量住房貸款進行統一批量調整。具體調整條件為：（1）貸款發放時是首套住房貸款；（2）以LPR為定價基準的浮動利率貸款；（3）當前連續拖欠天數小于等于90天；（4）當前貸款執行LPR加減點水平符合我行公告調整要求。

建設銀行方面表示，如上述條件均符合，購房者的貸款將于25日由建行統一完成利率調整，調整后的利率當日立即生效，調整成功后建設銀行將通過短信告知客戶。客戶自25日8:00起，也可通過手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道“存量房貸利率調整”功能查詢利率調整結果。

“二套轉首套”成重要受益者

除了符合批量調整情況的客戶外，“二套轉首套”等客戶仍然需要在9月25日之后主動提交申請并提供相關證明。

但值得注意的是，此類人群或將是此輪政策調整的最大受益群體。

北京“新市民”劉先生已在京工作數年，2019年1月，劉先生在北京購置了新房并在工行北京分行申請辦理了二手房貸款200萬元，期限25年，每月還款12700元左右。

由于劉先生曾經在外地用貸款購買過住房，按照北京當時“認房又認貸”政策，劉先生的貸款按照二套房貸利率政策辦理，執行利率為基準利率的1.2倍，即5.88%，后來轉換為LPR定價后為LPR+108BP。

存量首套個人住房貸款利率調整政策出臺后，由于劉先生一家在北京僅有一套住房，符合當前北京市首套住房標準，貸款利率可降到簽訂合同時北京首套房貸利率政策下限，即LPR不加點。

調整后，劉先生的貸款實實在在降低了108個基點，每月還款10800元左右，較之前減少將近2000元，劉先生感嘆說：“節省了房貸利息支出，減輕了每月還貸壓力，還省出了奶粉錢。”

住房貸款客戶朱女士，2018年7月購買住房時，向建行上海市分行申請了住房商業性貸款1000余萬元。因客戶購房時借款人家庭已有貸款記錄，故按彼時認房認貸政策認定為二套非普通住房貸款，在基準利率上額外上浮10％，后經LPR統一轉換后，利率仍需加點59個基點，截至本次新政調整前，朱女士的房貸利率為4.79%。

9月1日，北上廣深等城市全面實施“認房不認貸”政策。根據此次存量房貸利率調整的范圍，朱女士屬于調整范圍中的第二點，即“房屋購買時家庭在上海沒有其他成套住房，但因當時‘認房又認貸’政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理的房貸”。

這意味著，本次朱女士可按首套房貸予以轉換，月還款利息較調整前將減少3300余元，按當前利率至貸款正常結清將減少近111萬元利息支出，大大減輕了還款壓力。

像朱女士、劉先生這樣原先被認定為“二套房”，如今可視為“首套房”的貸款購房者正是本輪房地產金融政策調整優化的重要受益者。

根據本次政策，房屋購買時家庭沒有其他住房，但因當地政府“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理貸款，現在地方政府執行“認房不認貸”政策的，可以享受本次利率調整。

此外，房屋購買時不是家庭唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且地方政府執行“認房不認貸”政策者本次也可以提出申請。

中指研究院市場研究總監陳文靜對第一財經表示，本次存量首套房貸利率下調更利好第二類購房人群，此前部分地區二套房貸利率加點數偏高，購房者購房時房貸利率甚至在6%以上。存量房貸利率下降有助于降低居民負擔，提升居民消費意愿。對于商業銀行而言，降低存量房貸利率亦可一定程度減緩居民提前還貸情況。

據悉，首套房貸證明材料一般為有關部門提供的住房套數查詢結果或認定證明，具體以貸款經辦機構要求出具的材料為準。對于“二套轉首套”購房者應該如何申請利率調整，各家銀行也提供了線上、線下兩種方式，供購房者選擇。

例如，建設銀行方面表示，9月25日起，該行將在手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“二套轉首套申請復核功能”，貸款人可點擊“存量房貸利率調整”-“申請復核”，選擇復核類型“首套、非首套認定結果”，上傳申請認定為首套房貸的證明材料，填寫聯系方式等信息，也可攜帶身份證件、首套房貸證明材料至我行營業網點辦理。提交后，如需補充有關情況，工作人員將電話聯系并溝通。