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主題：汽車抵押貸款現(xiàn)在怎么玩？

交流時間：3月7日晚

一、汽車抵押貸款屬不屬于汽車金融？

李總：抵押車是高利貸，車是載體而已。不屬于汽車金融。先把概念搞清楚。

小易說：

1、汽車抵押貸款在人們心中大致分為兩種形態(tài)

（1）押綠本，即機動車登記證書，放款快，有些金融機構(gòu)可以實現(xiàn)當天放款。這是行業(yè)、車主普遍認可的汽車抵押貸款的主要形式。

（2）押車和綠本兩樣，或者至少押車，這個占比相對較少。

2、汽車抵押貸款不屬于傳統(tǒng)意義上的汽車金融，應該是泛金融的玩法。

傳統(tǒng)汽車金融主要是偏向于汽車購置，即：在新車購置、二手車購置中，金融機構(gòu)為車主提供貸款買車的資金。

不過，此前有一些車企金融公司，在做“反貸“業(yè)務(wù)，反貸是傳統(tǒng)汽車金融的反向操作，即購置后再抵押套現(xiàn)。

舉個栗子：車主有全款購車的實力，在付清車款后，4S店業(yè)務(wù)員會告知車主有反貸這個業(yè)務(wù)。車主心動了，于是在4店申請汽車金融公司的貸款，車主拿到車款的70%的現(xiàn)金，之后每月按期付本息即可，利率一般跟新車貸款的利率接近。

二、 汽車抵押貸款的玩家有哪些？

玩家有很多，今年特別火，現(xiàn)在常見的玩家有

小易說：大型商業(yè)銀行、典當行等

西安張總：地方信用社、融資租賃公司、想上市的P2P公司

三、 都是什么人去抵押汽車呢？

貴州姚先生：有重復抵押套現(xiàn)的車主。按揭分期買高端車的顧客再次質(zhì)押的幾率大，買高端車的人，許多都是為場面上而買的。

李總：押車公司押的車，十有八九都是分期車。最大的還是：抵押車公司業(yè)務(wù)人員串通客戶，操作高評多貸。

西安張總：在我們這做過車貸的、且貸款期間還款正常的，考慮給他再次貸款。

四、做汽車抵押貸款的主要風險在哪里？

1、法律風險

貴州姚先生：現(xiàn)在的法律做押證或者裝GPS風險很大，在加上大環(huán)境不好問題，從而衍生抵押車很火的矛盾問題。如果沒有質(zhì)押，抵押也可以查封，也可以再次質(zhì)押中變現(xiàn)，沒有車在自己手上做汽車抵押貸款的公司風險就大。

西安張總：車管所備案只有持金融牌照的公司、融資租賃公司可以做。但現(xiàn)在有很多地方就算有牌照，備案也很難，比如，西安現(xiàn)在的租賃公司都不能備案了。

趙總：現(xiàn)在有很多地方就算有牌照，備案也好難。

貴州姚先生：其他地方，有的可以做抵押登記，公司和個人都可以辦理，只做了押證不押車或者裝GPS就會有很大風險，沒有質(zhì)押在自己手里就不靠譜。

2、壞賬率

引入汽車抵押貸款業(yè)務(wù)，可能會讓傳統(tǒng)汽車金融公司的壞賬率提高。比如廠商金融公司做新車的壞賬率通常低于1‰，做汽車抵押業(yè)務(wù)后，壞賬率可能會高達1%。

當然，做汽車抵押業(yè)務(wù)后，傳統(tǒng)汽車金融公司收益也可能達到更高的。

3、騙貸行為

西安張總：

如果利息高的離譜，客戶都能接受那十有八九是騙貸的。

利息跟市場持平，客戶接受就看客戶的實際借款用途了。一般做車抵貸考察，還是比較嚴謹?shù)摹?/p>

4、業(yè)務(wù)運營

西安張總：車抵貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)修養(yǎng)是考核的重中之重。不是所有做車貸業(yè)務(wù)的人員都有資格做車抵貸業(yè)務(wù)。

李總：我們在選SP經(jīng)銷商時，考察老板的人品，家庭情況比較多。業(yè)務(wù)修養(yǎng)比較扯。金融行業(yè)的生意，千萬別看眼下的收入怎樣，一定要養(yǎng)好行業(yè)口碑。

趙總：現(xiàn)在很多車行老板都是多個產(chǎn)業(yè)，資金壓力大，多方融資

西安張總：問題是現(xiàn)在4S店都和廠家在做。我們只能和一些二級經(jīng)銷商做。他們車手續(xù)回來的慢。所以也就導致抵押慢了。一筆資金周轉(zhuǎn)15天就算快的了。先抵后放面臨很多問題。

五、 國家出臺物權(quán)和債權(quán)相關(guān)的政策，對汽車抵押有什么影響？

貴州姚先生認為

1、車輛被法院裁定查封后，所有權(quán)人再質(zhì)押行為有效。

2、轉(zhuǎn)讓后已交付但未過戶車輛可以對抗法院執(zhí)行。

3、在車輛限購政策下，實際出資人與登記所有權(quán)人不一致，實際出資人不具有購車指標但主張車輛所有權(quán)的，法院不予支持。

4、機動車一車二賣，實際占有人取得車輛所有權(quán)。

5、行駛證登記的車主不是車輛的實際所有人時，應依法確認實際所有人對車輛的權(quán)益。

6、機動車買賣后是否進行“過戶”登記，不影響所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

7、未辦理質(zhì)押登記的機動車，其后雖被人民法院查封，但查封的優(yōu)先受償效力不能及于先前設(shè)立的質(zhì)權(quán)。

8、案外人出資購買并登記在被執(zhí)行人名下的車輛不能查封。

六、買了抵押的汽車，怎么轉(zhuǎn)正（正常使用）？

八仙過海，各顯神通。方法論很多，以下是群友的處理辦法，僅供參考。

西安張總：找個荒郊野嶺藏起來，再拿各種鎖上，以免被偷。

貴州姚先生：把GPS拆掉，再賣到外地，車輛正常使用年審，參保，保險受益人也可以改變。

七、汽車無抵押信用貸的風險情況如何？

無錫張總：無抵押可以做，前期調(diào)查很重要，但是后期跟蹤也很關(guān)鍵。看看壞賬多少，看看騙錢有多少。做個抵押～做個無抵押信用貸～再做個二押～車你們愛怎么處理就怎么處理。現(xiàn)在真不知道風控有多牛，抵押后，有的車和人都找不到。

北京楊姐：就像租車平臺開展的業(yè)務(wù)，有些車丟了，即使找到車也有要不回的。風險是一定有的，只要可控范圍內(nèi)，還是可以做的。像廠商做的新車貸款，肯定有一定比例是違約的，只要整體現(xiàn)金流和收益是正的，就行了。

北京蔡哥：貸個首付貸款買到車，再把車抵押了，是不是可以套很多錢。抵押的錢還了首貸，是不是還有資金可以去放高息，貌似應該有點收益。

貴州姚先生：對，風險看這么把握，與自己可以擔當多少風險比例。

以上內(nèi)容根據(jù)群聊結(jié)果做的匯總，部分地方如有表述不清晰之處，敬請諒解。