本報記者冉學(xué)東 見習(xí)記者 付樂 北京報道

近日，河南中原消費金融股份有限公司（下稱：中原消費金融）上半年成績單出爐。截至2021年6月30日，中原消費金融上半年放款突破1158.85萬筆，實現(xiàn)營業(yè)收入為人民幣15.63億元，新增客戶數(shù)241.39萬。其2020年實現(xiàn)營業(yè)收入為21.09億元，今年上半年的營收已經(jīng)接近去年全年，預(yù)計今年下半年業(yè)績依然會穩(wěn)步增長。

對于消費金融公司來說，擁有多元化低成本的資金來源，成為影響消費金融公司可持續(xù)發(fā)展的重要競爭力。ABS作為有效融資手段，當(dāng)下受到了消費金融機構(gòu)的廣泛認可。

由于消費金融ABS的發(fā)行對企業(yè)在發(fā)行資格、放款能力等方面都提出了較高要求，因此，其ABS產(chǎn)品不僅有助于管控行業(yè)風(fēng)險，而且視為持牌消費金融公司參與資本市場的重要節(jié)點。中原消費金融于今年初獲得資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格，其融資渠道得到了進一步拓寬。

放款金額和筆數(shù)雙增長

今年上半年，中原消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入15.63億元，放款突破1158.85萬筆，實現(xiàn)了消費貸放款金額和放款筆數(shù)的雙增長，累計放款突破4322.37萬筆。

截至2021年6月30日，中原消費金融累計放款金額為人民幣1,351.55億元，貸款余額為人民幣236.14億元，較年初新增貸款余額為人民幣43.14億元。

報告期內(nèi)，新增客戶數(shù)241.39萬戶，累計為1333.17萬客戶提供消費金融服務(wù)。

單從營收來看，近兩年中原消費金融營收增幅較大，2019年營收突破10億元，同比增長134%。2020年，實現(xiàn)營業(yè)收入為21.09億元，較上年增長78.87%。

成立不到五年，中原消費金融便已經(jīng)跨入中腰部消金公司行列。

從腰部企業(yè)的情況來看，中原、杭銀、長銀五八、陜西長銀、海爾消費金融實力較為靠前。與頭部消金公司的分化明顯不同，腰部消金公司尚未出現(xiàn)“一枝獨秀”的景象，整體競爭態(tài)勢呈現(xiàn)出你追我趕、百花齊放的局面。

其中，注冊資本是消費金融公司擴張資產(chǎn)規(guī)模，利用杠桿優(yōu)勢的關(guān)鍵指標。光大銀行分析師周茂華表示：“注冊資本從側(cè)面展現(xiàn)了公司實力，有助于提升消金公司經(jīng)營穩(wěn)健性，抗風(fēng)險能力和市場信用。”

以注冊資本為樣本，當(dāng)下，中腰部企業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出差距。杭銀消費金融注冊資本25.61億、中原消費金融20億、陜西長銀消費金融10.5億、海爾消費金融10億、長銀五八消費金融9億。

不難看出，中原消費金融和杭銀消費金融的注冊資本具備一定競爭優(yōu)勢。

2021年上半年，中原消費金融對自身產(chǎn)品進行了更新迭代。今年2月底，該平臺就推出了“7天無理由還款”服務(wù)。近日，中原消費金融聯(lián)合餓了么推出借款產(chǎn)品“餓用金”。此外，該平臺還推出柚卡APP、永享貸小程序、中原消費金融APP等產(chǎn)品。

消費金融公司雖然可以發(fā)放公眾消費貸款，但卻沒法吸收公眾存款。受杠桿率限制，擁有多元化低成本的資金來源，成為影響消費金融公司可持續(xù)發(fā)展的重要競爭力。

今年上半年初，中原消費金融獲批資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格，成為年內(nèi)首家、全國第14家獲批信貸資產(chǎn)證券化（ABS）資格的持牌消費金融公司。

該資格的取得，意味著中原消費金融在拓寬融資渠道方面取得新突破，一方面可以解決公司資金問題，降低融資成本。另一方面可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高公司流動資產(chǎn)的比例，以滿足消費金融公司的融資需求。

據(jù)悉，發(fā)行ABS存在一定門檻。根據(jù)監(jiān)管要求，持牌消費金融公司獲得發(fā)行ABS需要銀保監(jiān)部門批準，最基本的要求是需滿足最低3年經(jīng)營期限，同時還有公司評級、資產(chǎn)質(zhì)量、機構(gòu)認可度等諸多要求。

中原消費金融相關(guān)負責(zé)人表示：“下一步將推動資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行籌備工作，進一步實現(xiàn)降本增效。”

首創(chuàng)“貸款冷靜期”

長期以來，借貸業(yè)務(wù)的過度營銷、誘導(dǎo)性廣告等讓不少自制力差、對誘惑缺乏抵抗的年輕人陷入無法償債的困局。

中原消費金融在今年年初推出“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費用。

中原消費金融公司相關(guān)負責(zé)人表示：“‘7天無理由還款’雖然可能需要企業(yè)犧牲短時間內(nèi)的利潤，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，使企業(yè)能夠在更長周期里有所收獲。”

截至目前，中原消費金融共為超過140萬用戶提供了“7天無理由還款”服務(wù)，共有32000多名用戶使用了該權(quán)益。

周茂華表示：“作為市場主體的創(chuàng)新舉措，‘貸款冷靜期’可在一定程度上降低風(fēng)險事件的發(fā)生，而不是不加節(jié)制的放貸。一方面避免了爛賬的出現(xiàn)，另一方面，也有助于引導(dǎo)消費者理性消費，減少因沖動消費而導(dǎo)致過度負債問題。從營銷角度看，這個創(chuàng)新也能在一定程度上為公司贏得市場口碑。”

據(jù)了解，剛步入社會的高校畢業(yè)生、年輕家庭等群體有不少還是“信用白戶”。由于他們信用記錄相對較少，金融機構(gòu)很難做出判斷是否能夠為其提供金融服務(wù)。

此外，消費金融的客群主要是年輕群體，他們出于對新鮮事物的追求，更容易沖動消費。七天的冷靜期就相當(dāng)于一個“緩沖帶”，讓消費者“先試后買”，鼓勵用戶適度消費。

近年來，年輕人成為了網(wǎng)貸消費的主力軍。數(shù)據(jù)分析機構(gòu)尼爾森發(fā)布的《中國年輕人消費狀況報告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，年輕人平均債務(wù)收入比為41.75%，只有13.4%的年輕人零負債。

借錢的人數(shù)多了，門檻低了，意味著越來越多的年輕人要面臨還款壓力。有人“拆東墻補西墻”，更有甚者陷入了“套路貸”的泥潭。

以提高貸款門檻來降低風(fēng)險，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著一定的借鑒意義，引導(dǎo)“理性消費”勢在必行。