市民在使用信用報(bào)告自助查詢(xún)。 記者 平索茜 攝

最近，一則《交錢(qián)就能刪除不良信用記錄？這么做的人都被坑得很慘》的新聞吸引了不少人的眼球。為了能順利貸款，一些人盲目求助于網(wǎng)絡(luò)上聲稱(chēng)只要花錢(qián)就可以幫助消除不良記錄的個(gè)人或機(jī)構(gòu)。花錢(qián)真能把不良信用記錄一筆勾銷(xiāo)嗎？這筆“交易”從何說(shuō)起？該如何保護(hù)個(gè)人信用記錄？

交錢(qián)刪不良信用記錄是違法的

招行某支行個(gè)貸部客戶(hù)經(jīng)理程先生表示，就算是銀行內(nèi)部工作人員的信用報(bào)告上有不良記錄，也是一點(diǎn)辦法都沒(méi)有，更別提去幫別人刪除信用污點(diǎn)了。他說(shuō)：“人行在征信管理方面有非常嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)信貸的違規(guī)操作是零容忍，違者必究，在銀行沒(méi)有人敢拿自己的前途去做這種違法亂紀(jì)的事情。”

記者注意到，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三十六條指出，未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。也就是說(shuō)，現(xiàn)在所謂的“交錢(qián)刪除不良信用記錄”是違法的。隨后，記者撥打了中國(guó)人民銀行征信中心的客服電話(huà)。客服人員表示，信用信息是通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動(dòng)操作，沒(méi)有人為干預(yù)。

刪條記錄1000元至上萬(wàn)元不等

“遭坑慘了！我也是鬼迷心竅啊！”劉宇（化名）見(jiàn)到記者時(shí)一臉沮喪，他說(shuō)自己再也不亂搞這些“旁門(mén)左道”了。

劉宇表示，在2013年7月份自己有一筆信用卡消費(fèi)逾期還款記錄，導(dǎo)致申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)貸款下不來(lái)，情急之下，他找到了一個(gè)自稱(chēng)能消除信用污點(diǎn)的“代辦專(zhuān)員”。“今年4月底，我在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)了一個(gè)自稱(chēng)能消除不良信用記錄的人，他說(shuō)只需要通過(guò)央行內(nèi)部的人，就能刪掉不良信用記錄。但要我要出點(diǎn)‘關(guān)系費(fèi)’，信用記錄1000塊刪一條，1萬(wàn)元‘全刪’。而我就這么一條不良記錄，因此通過(guò)農(nóng)行卡轉(zhuǎn)了1000元過(guò)去。誰(shuí)知2月過(guò)去了，逾期還款記錄依然沒(méi)有消除，那人卻不見(jiàn)了。QQ變黑，電話(huà)也停機(jī)了……我這才知道自己上當(dāng)了。”

■記者暗訪(fǎng)

騙子露出馬腳不敢當(dāng)面交易

記者在網(wǎng)上找到了一個(gè)自稱(chēng)“專(zhuān)業(yè)代辦消除征信不良記錄”的人，并加了QQ。對(duì)方表示，不良記錄按條數(shù)收費(fèi)，每條800元，熟人介紹可以少點(diǎn)，600元一條，預(yù)付50%，消除后支付尾款。但是，當(dāng)記者提出見(jiàn)面現(xiàn)金交易時(shí)，這人頓時(shí)有所警覺(jué)，一再表示所有中介都不會(huì)見(jiàn)面交易的，是為了“安全起見(jiàn)”。只需在QQ上交談，然后支付訂金，最后在記錄刪改后付尾款，一切都得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行……當(dāng)記者提出當(dāng)面交易放心些時(shí)，對(duì)方QQ頭像立馬變成了黑色，沒(méi)了回應(yīng)。

■新聞縱深

揭穿刪除信用污點(diǎn)騙局

記者見(jiàn)到曾做過(guò)“刪信用污點(diǎn)”的趙興（化名）。他直白地說(shuō)：“我們就是利用一些人抱有的僥幸心理騙錢(qián)。我們只會(huì)在QQ上和別人聯(lián)系，永遠(yuǎn)不會(huì)露面，先讓他們交保證金，一般3到5成，然后說(shuō)刪了結(jié)尾款，那邊錢(qián)一到手就把轉(zhuǎn)款人拉黑，一個(gè)QQ做幾單就不用了，賬戶(hù)也是隨時(shí)換的，沒(méi)人曉得我們?cè)谀睦铩！?/p>

趙興接著說(shuō)：“網(wǎng)上‘信用黑中介’能夠通過(guò)銀行內(nèi)部關(guān)系修改、刪除不良信用記錄的都是假的。有的說(shuō)按條數(shù)刪，每條100—300元不等，有的按人頭算，一次2000—10000元，反正就是看你‘愿意’被騙多少而已。而且這種事就算你發(fā)現(xiàn)被騙也不好意思報(bào)警，畢竟不光彩。”

對(duì)此，記者詢(xún)問(wèn)了某資深業(yè)內(nèi)人士，該人士表示，個(gè)人信用記錄被修改的情況有兩種可能，一是銀行內(nèi)部人員進(jìn)入系統(tǒng)修改，二是使用黑客手段。

“目前，央行運(yùn)行的征信系統(tǒng)的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系統(tǒng)進(jìn)去修改。另外就是通過(guò)央行內(nèi)部工作人員刪除征信系統(tǒng)，雖然在理論上是可以實(shí)現(xiàn)，但事實(shí)上可行性微乎其微，這是能追蹤的，抓住了要負(fù)刑事責(zé)任，估計(jì)沒(méi)人會(huì)為了幾千塊錢(qián)做這種蠢事。”該人士說(shuō)。

“如果出現(xiàn)特殊情況需要其他工作人員人為操作系統(tǒng)，那這名信貸人員要向領(lǐng)導(dǎo)提供證明，經(jīng)過(guò)部門(mén)到總部的多層審批才能獲得進(jìn)入系統(tǒng)的權(quán)限。進(jìn)入系統(tǒng)后，每一步操作都會(huì)被計(jì)算機(jī)自動(dòng)追蹤和記錄，而央行還會(huì)不定期地修改征信系統(tǒng)的密碼，所謂‘刪除信用記錄污點(diǎn)’幾乎無(wú)法實(shí)現(xiàn)。”該人士接著說(shuō)。

某國(guó)有行銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，修改信用記錄需要層層上報(bào)和審批。各商業(yè)銀行的相關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)每月會(huì)被集中上傳一次，是一個(gè)自動(dòng)化的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有人為操作，修改數(shù)據(jù)的可能性為零。

記者 吳黎帆

如何正確消除不良信用記錄？

記者仔細(xì)翻閱了人行征信中心官方網(wǎng)站和采訪(fǎng)了相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士后了解到，個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，要保護(hù)好它。如果出現(xiàn)了污點(diǎn)和遇到了自己搞不懂的問(wèn)題，下面的幾點(diǎn)或許能幫到你。

1.了解自己的信用污點(diǎn)存放在哪里？怎么查？

解讀：信用污點(diǎn)在普通銀行是查不到的，要到中國(guó)人民銀行（各地的分行都是可以的）去查詢(xún)。需要注意的是，每年第3次起的收費(fèi)每次10元，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)及每年前2次到柜臺(tái)查詢(xún)是免費(fèi)的。

2.在不知情的情況下產(chǎn)生了“信用污點(diǎn)”該怎么辦？

解讀：有三種情況，可以讓銀行直接刪除不良信用記錄。

一是信息被人盜用、冒用引起的不良記錄。這種情況，用戶(hù)可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，掛失信用卡，一般銀行都會(huì)開(kāi)啟調(diào)查，如果確認(rèn)信用卡逾期與用戶(hù)無(wú)關(guān)，就會(huì)修改用戶(hù)的不良信用記錄。

二是因年費(fèi)引起的不良記錄。因產(chǎn)生年費(fèi)，而銀行無(wú)告知的情況下，發(fā)生了逾期。用戶(hù)是可以要求抹除個(gè)人不良信用記錄的。同時(shí)要保留好證據(jù)，產(chǎn)生年費(fèi)的那期賬單，可以打出來(lái)保留好。

三是因小額欠款、短時(shí)晚還造成不良記錄。大部分銀行都有小額容差容時(shí)服務(wù)，容差金額多在10元以?xún)?nèi)的零頭，容時(shí)服務(wù)多在3天以?xún)?nèi)。如果因?yàn)檫@種情況而產(chǎn)生了不良信用記錄，是可以要求銀行撤銷(xiāo)的。

3.不良信用記錄如何抹去？

解讀：如果不屬于第2條所說(shuō)的三種情況，而是因?yàn)閭€(gè)人主觀(guān)原因產(chǎn)生的不良信用記錄，那就得承擔(dān)相對(duì)的后果了——征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起，5年以后應(yīng)當(dāng)予以刪除。

4.看不懂信用報(bào)告應(yīng)該怎么辦？

解讀：可撥打中國(guó)人民銀行征信中心客戶(hù)服務(wù)咨詢(xún)電話(huà)，也可以直接向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)咨詢(xún)。

5.中國(guó)人民銀行征信中心有“黑名單”嗎？

解讀：中國(guó)人民銀行征信中心沒(méi)有“黑名單”。征信中心只是客觀(guān)地收集和展示客戶(hù)的信用信息，不對(duì)客戶(hù)信息做任何評(píng)價(jià)

6.信用污點(diǎn)對(duì)生活可能造成什么影響？

解讀：當(dāng)一個(gè)人出現(xiàn)了信用污點(diǎn)后，生活上的很多方面都會(huì)受到影響。不但無(wú)法辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至不能購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，不能購(gòu)買(mǎi)動(dòng)車(chē)票，火車(chē)不管到哪只能買(mǎi)硬座，住宿不能住酒店只能開(kāi)旅館，你名下的所有銀行卡不 能支付中高檔消費(fèi)，如果你被列入信用黑名單不管生活工作，都會(huì)寸步難行。