“無抵押、無擔保，正規公司、當天放款”“內部有人、特殊渠道、低息貸款”“洗白征信、免費辦理、無條件放款”……曾幾何時，貸款黑中介的各種花式招攬廣告不知不覺通過電話、廣告、網上傳播等方式，不斷充斥在人們的生活中。

這些招攬廣告利用人們希望利息低、急需貸款的心態，打著吸睛幌子，散布誘人的承諾，設置各種貸款騙局，精心準備了一個又一個“坑”，如果不注意辨別就很容易掉入“坑”中、上當受騙。貸款黑中介不僅擾亂了信貸秩序，阻礙了行業的正常發展，也增加了融資成本，侵害了借款人合法權益，亟待引起重視。

中介“坑”你沒商量

近日，江西省南昌市第二金融法庭審理了一起金融借款合同糾紛案，六旬老人何某向銀行貸款4.48萬元，因聽信招攬廣告獲得貸款后前后花費中介費11620元，法院依法判令何某自行全額返還貸款本金4.48萬元及利息等費用。

2019年7月，何某接到中介公司的來電，得知支付一定比例的貸款中介費后可以幫忙辦理銀行貸款，并稱貸款可走“綠色通道”，保證百分百成功貸款。因何某打麻將缺少資金，且年齡較大、風險意識不強，遂同意中介幫助其辦理貸款手續。

之后，在中介的指示下，何某與某銀行簽訂《個人在線消費貸款借款合同》，約定：貸款金額4.48萬元，貸款用途為家用電器，貸款期限為一年，貸款利率為1.68%，按月付息到期利隨本清。

貸款發放后，中介幫何某領取了銀行卡，并刷卡消費9828元，告知何某該款項為銀行一次性收取的利息。急著貸款打麻將的何某并未在意，并按雙方約定的貸款金額4%的比例，通過微信另行支付1792元的貸款中介費。至此，何某貸款4.48萬元，花費中介費達11620元，實得33180元。后何某未能按期歸還銀行貸款，銀行訴至法院，要求何某支付全部貸款本息，并承擔本案訴訟費用。

法院審理認為，某銀行與何某簽訂的《個人在線消費貸款借款合同》系各方的真實意思表示，未違反法律法規的有關規定，合同真實有效，予以確認。某銀行按約向何某發放貸款，履行合同約定的付款義務。何某未按合同約定按期返還借款本息，已構成違約，應承擔違約責任。關于何某提出實得33180元的辯解，其一，因何某自愿將銀行卡交由中介消費9828元和微信支付1792元，某銀行對此并無過錯；其二，根據合同相對性，何某與貸款中介之間形成的居間合同法律關系，與本案金融借款合同關系分屬兩個不同的法律關系。故該貸款中介費不在本案審理范圍之內，但何某可收集證據另行向中介主張。

據此，法院依法作出如上判決。判決后，何某后悔不迭，連稱不該為了打麻將隨意向銀行貸款，更不應該聽信中介忽悠，并表示將積極通過法律途徑要求中介退款。

貸款中介套路多

“貸款過程中確實會產生些費用，比如保險費、代辦費、辦證費、招待費等等，所以有些貸款中介公司收取中介費也是合法的。”經辦法官介紹，但貸款市場上不乏各種“黑中介”“非法中介”，他們往往套路滿滿，四處挖“坑”，不再滿足于收取高昂的中介費，而是打著吸睛幌子誘騙借款人，游走于灰色地帶，甚至有的貸款中介發展為嚴重危害社會的黑惡勢力。

《法治日報》記者調查發現，這些“黑中介”的套路主要有四種。

銀行內部有關系。“黑中介”往往宣稱自己在金融機構內部有熟人，可以走“綠色通道”，向其繳納一定的中介服務費即可輕松放貸。事實上，正規的金融機構，都有嚴格的貸款審核流程，并不是內部人員就能左右的，借款人不辨真假、信以為真，只會白白被騙高額的服務費。

可以洗白征信?！昂谥薪椤敝e稱繳納一定的費用后可以洗白征信，看似為一些不良征信的借款人開辟了另一扇“窗”，殊不知這只是黑中介編織的美麗謊言。事實上，個人征信污點除了在問題解決的5年后通過系統自動更新消除外，人力無法干預。用戶發現征信有不良記錄時，要積極處理，并保持良好的征信記錄才是正確之道。

造假“包裝”貸款。“黑中介”通過各種非法手段，將客戶本身信用度進行所謂的包裝和提升，以此向銀行等金融機構貸款，后從中賺取差價?？蛻糇罱K拿到手只是部分款項，卻欠了銀行巨額貸款。即便少數人通過包裝貸款成功，也改變不了騙貸的本質。一經查出，不僅會被列入銀行黑名單、收回貸款，還有可能與貸款中介一起觸犯刑法。

虛假承諾。有的承諾事先收取中介費、包裝費，收錢之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承諾向正規銀行貸款，實際是高息網貸，受害人付給中介手續費外，還要承擔高額利息。事實上，正規的金融機構在放款前不會以各種名目收取費用。

保持警惕擦亮眼

“借款人法律意識淡薄，往往無法自行提供抵押物、擔保人或者本身資信存在問題無法正常貸款，加之風險防范意識較差，且信用觀念相對淡薄，容易輕信貸款中介許諾的空頭支票?！苯涋k法官告訴記者，近3年來，南昌市第二金融法庭平均每年有十余起案件當事人被“黑中介”以各種名義收取高額的中介費用，讓當事人蒙受不小的經濟損失。

“貸款中介‘套路’滿滿、魚龍混雜，該行業因‘黑中介’亂象叢生、客戶對行業價值的不理解、不信任而被廣為詬病。”經辦法官表示，為了讓融資者少走彎路，解決申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的問題，貸款中介行業的規范化、標準化、透明化、規模化經營是大勢所趨，同時清除貸款中介行業的害群之馬也勢在必行。

一方面，貸款中介行業應摒棄過去遺留的弊病，打造專業化、品牌化、正規化的貸款經紀服務機構，以品質服務意識和優質業務能力扭轉貸款中介在大眾心中的刻板印象。

另一方面，要讓貸款中介“靠譜”起來，既需要監管之手，更需要法律之劍。對貸款中介涉嫌違規的，應當堅持監管和法律規范并行，對涉嫌嚴重違法犯罪的，必須嚴厲打擊、依法制裁，鏟除不法貸款中介滋生的土壤。

同時，應加強普法宣傳和拓寬司法救濟渠道。引導借款人樹立正確的消費觀，擦亮雙眼保持警惕，遠離貸款“黑中介”的那些“坑”，準確判斷自身的經濟承受能力，到正規銀行依法依規辦理貸款手續，量力為出、理性借貸。一旦陷入“黑中介”貸款陷阱，保存好相關證據，通過及時向公安機關報案、法院起訴等途徑，運用法律武器挽回損失。（記者 黃輝 通訊員 陶然）