利率不明示、簽約不留痕？

今年5月中旬，楊先生準(zhǔn)備在杭州購買一輛特斯拉，隨后特斯拉的工作人員給楊先生建了專門的微信群，還拉進(jìn)了一位姓尤的經(jīng)理。據(jù)群里介紹，尤經(jīng)理是招商銀行（下文簡稱“招行”）的客戶經(jīng)理，而招行是特斯拉金融服務(wù)的官方合作機(jī)構(gòu)之一，可進(jìn)行汽車分期等貸款業(yè)務(wù)。

▲特斯拉官網(wǎng)的金融服務(wù)頁面

楊先生在群里詢問“利率”是多少，尤經(jīng)理作了答復(fù)。楊先生表示，自己其實(shí)不需要貸款，但如果足夠便宜，會(huì)考慮一下。尤經(jīng)理隨即答復(fù)“年化費(fèi)率3.5%”，并表示能享受專屬優(yōu)惠。楊先生擔(dān)心自己理解不準(zhǔn)確，還再次和尤經(jīng)理確認(rèn)：“3.5是所有費(fèi)用成本吧？”尤經(jīng)理回答：“對(duì)的。”

楊先生被說服了。他告訴《消費(fèi)者報(bào)道》，自己多年來使用招行，工資卡、信用卡用的都是招行卡，對(duì)招行已經(jīng)有相當(dāng)程度的信任感。他在尤經(jīng)理的指引下，辦理了18萬的招行汽車分期貸款。

貸款流程走完后，楊先生在某次與同事的閑聊中，卻發(fā)現(xiàn)自己被“坑”了。

“我同事提醒我，客戶經(jīng)理可能沒有按照央行的‘年化利率’來告知，實(shí)際貸款的年化利率要在3.5%的基礎(chǔ)上乘以1.8左右。”楊先生馬上找尤經(jīng)理詢問年化利率，尤經(jīng)理答復(fù)年化利率為6.6%，并解釋道，告知楊先生年化費(fèi)率是3.5%時(shí)，楊先生是認(rèn)可的。

楊先生對(duì)尤經(jīng)理的解釋非常不認(rèn)同，“作為普通消費(fèi)者，我們其實(shí)只了解‘年化利率’的概念，哪里分得清費(fèi)率和利率呢？”為此，楊先生還查詢了央行的相關(guān)文件。“央行、銀保監(jiān)會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一對(duì)消費(fèi)者明示的貸款成本概念，央行把這個(gè)要求做得滴水不露，以防有些金融機(jī)構(gòu)變換貸款用詞花樣鉆空子，但招行卻不按要求履行，欺騙消費(fèi)者。”楊先生認(rèn)為，招行的業(yè)務(wù)經(jīng)理把“年化利率”偷換成“年化費(fèi)率”，是在給用戶挖坑。

▲中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)（下文簡稱3號(hào)公告）

為了進(jìn)一步厘清問題，楊先生想細(xì)讀一下自己的貸款合同，找找里面是否有明示汽車分期的“年化利率”，但他查詢了招行相關(guān)的App、官網(wǎng)等，均沒有發(fā)現(xiàn)合同的蹤影，只有自己郵箱里收到的一份《招商銀行信用卡汽車分期交易確認(rèn)函》，而在這份確認(rèn)函里，也沒有關(guān)于“年化利率”的任何字眼。

“尤經(jīng)理說，走辦理流程時(shí)有個(gè)訂單確認(rèn)，里面有標(biāo)注利率。我真希望能重走一遍流程，去看看到底怎么標(biāo)注的。目前在招行App、確認(rèn)函、官網(wǎng)等任何地方都再也無法查詢到，也沒有訂單留痕。”楊先生對(duì)此頗感無奈。

針對(duì)楊先生的案例，《消費(fèi)者報(bào)道》給招商銀行股份有限公司信用卡中心發(fā)送了采訪函，詢問對(duì)此有何回應(yīng)。截稿前，招商銀行信用卡中心品牌與用戶經(jīng)營部的工作人員聯(lián)系了本刊，在核實(shí)了楊先生的訂單情況后，該部門用郵件進(jìn)行了答復(fù)。

郵件里稱，辦理汽車分期業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理為客戶列出了清晰的還款計(jì)劃表格，明確告知月供（包含本金和分期手續(xù)費(fèi)）。客戶在放款前通過掌上生活A(yù)pp確認(rèn)訂單，確認(rèn)訂單界面有明顯露出的年化利率，客戶確認(rèn)訂單后才辦理放款。招行在客戶申請汽車分期流程中，均充分告知客戶年化利率。

對(duì)于楊先生找不到貸款合同一事，郵件稱，客戶申請招行汽車分期業(yè)務(wù)，在正式申請環(huán)節(jié)需簽署《招商銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合約》，客戶如有需要，可聯(lián)系招行客戶經(jīng)理調(diào)閱該合約。

但楊先生對(duì)招行的回復(fù)并不認(rèn)可，他再次強(qiáng)調(diào)，自己“全程都沒有看到年化利率”。楊先生此前也曾讓尤經(jīng)理出示合同，但尤經(jīng)理表示沒有紙質(zhì)合同。

辦理流程存在安全隱患？

除上述問題外，楊先生還指出，辦理貸款業(yè)務(wù)的部分流程也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。

“辦理貸款時(shí)是他們自動(dòng)幫我搞成確認(rèn)訂單的，尤經(jīng)理還讓我把手機(jī)驗(yàn)證碼發(fā)給她，我當(dāng)場就質(zhì)疑這樣做有潛在風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)方說，如果不給驗(yàn)證碼就辦不下去，我只好給了。”

“其實(shí)我由始至終都沒見過這位招行經(jīng)理，辦理步驟基本就是在微信里給我發(fā)招行小程序、網(wǎng)頁等等，讓我在里面填寫信息。”楊先生補(bǔ)充道。

對(duì)于楊先生的擔(dān)憂，招商銀行信用卡中心品牌與用戶經(jīng)營部回復(fù)稱，招行通過人臉識(shí)別、采集身份證信息等要素確認(rèn)為客戶本人申請，是為了嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管關(guān)于確認(rèn)客戶身份的相關(guān)要求，而客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中提交動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，是用來確認(rèn)客戶本人真實(shí)的申請意愿。在信息安全方面，招行會(huì)通過多種舉措充分保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

各方有說法

“如果每個(gè)人都這樣稀里糊涂辦理了高價(jià)的分期貸款，這將涉及多大的金額啊！”楊先生表示，自己的后續(xù)打算是起訴招行。而特斯拉在其中扮演了牽橋搭線的角色，楊先生認(rèn)為其也有責(zé)任保證官方合作銀行“不挖坑”，因此他打算連帶特斯拉一并起訴。

對(duì)于楊先生的案例，北京市京師（鄭州）律師事務(wù)所的歐陽一鵬律師認(rèn)為，貸款服務(wù)和汽車銷售服務(wù)的主體不同，承擔(dān)責(zé)任也不同，各自獨(dú)立為自己的經(jīng)營行為負(fù)責(zé)。因此，只要特斯拉不存在強(qiáng)制捆綁對(duì)外銷售貸款服務(wù)，保障了消費(fèi)者的自由選擇權(quán)，那么消費(fèi)者對(duì)貸款的疑問，可能在法律責(zé)任上并不能直接關(guān)聯(lián)到特斯拉，因?yàn)橘J款服務(wù)的主體不是特斯拉。

歐陽律師還表示，根據(jù)消費(fèi)者提供的有限資料，還無法判斷招商銀行是否存在模糊“年化利率”、誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行貸款的行為。《民法典》關(guān)于合同的規(guī)定，招商銀行若存在違反中國人民銀行（2021）3號(hào)公告的行為，可能會(huì)觸發(fā)金融行業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)管甚至是處罰，但對(duì)于處罰的內(nèi)容，3號(hào)公告并未明確提及，也不能直接作為解除貸款合同的依據(jù)。

因此，歐陽律師提醒廣大消費(fèi)者，電子合同在日常生活中日益普遍，簽約甚至已經(jīng)不需要傳統(tǒng)的簽字蓋章。但通過電子合同形式簽訂的合同仍然具有法律上的約束力，消費(fèi)者簽署前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查合同條款，避免權(quán)益受損。

楊仲山律師、潘文靜律師則認(rèn)為，根據(jù)3號(hào)公告的第一點(diǎn)及第三點(diǎn)，法律關(guān)系性質(zhì)認(rèn)定：消費(fèi)者向招商銀行申請辦理汽車分期業(yè)務(wù)用于支付部分購車款，招商銀行根據(jù)約定打款至指定供應(yīng)商。因此，消費(fèi)者與招商銀行之間達(dá)成的借款合意，符合金融借款合同法律關(guān)系的特征，形成的是金融借款合同法律關(guān)系。消費(fèi)者楊先生提供的材料顯示，招行發(fā)送至他郵箱的交易確認(rèn)函有提到分期手續(xù)費(fèi)率，但未將分期手續(xù)費(fèi)率折算為年化形式，沒有以明顯的方式向借款人展示年化利率。單從確認(rèn)函來看，招行的行為違反了相關(guān)規(guī)定，違反了文件的指導(dǎo)精神。但招行未展示年化利率的行為不影響雙方借款合同的效力。

楊仲山律師、潘文靜律師還表示，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》第五條，商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。在該案例中，招行為消費(fèi)者辦理信用卡分期，銀行出借資金，按約定期限和方式由消費(fèi)者償還金額（即本金和手續(xù)費(fèi)），這里雖用手續(xù)費(fèi)命名，但其性質(zhì)與利息有相似之處，用手續(xù)費(fèi)代替利息有換概念的意思。汽車分期交易的性質(zhì)定義為金融借款法律關(guān)系。按文件規(guī)定貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。招商銀行未將與貸款直接相關(guān)的手續(xù)費(fèi)折算成年化利率的形式明確告知消費(fèi)者，違反了文件的具體規(guī)定。消費(fèi)者稱其不清楚分期手續(xù)費(fèi)的相關(guān)規(guī)定，招商銀行若事先未明確告知消費(fèi)者，則此種行為涉嫌違反商業(yè)銀行法的基本原則。

《消費(fèi)者報(bào)道》認(rèn)為，類似于招商銀行這樣的大型金融機(jī)構(gòu)，假若存在管理上或程序上的瑕疵，面對(duì)著龐大的金融知識(shí)儲(chǔ)備有限的消費(fèi)群體，容易產(chǎn)生糾紛，因此，楊先生所遭遇的問題，應(yīng)該得到重視。